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新版重疾定义发布已有3个多月，市场最多的还是旧版重疾。大家都想知道，新版重疾到底长啥样？
正好，最近和谐健康刚出了一款新定义重疾——福满一生，很有必要给大家说说，想看结论可以直接拉到最后。
具体产品形态看一下：
1、整体形态差不多
不管是「重疾+中症+轻症」的基本组合，还是「61岁前额外赔付70%保额」「癌症/心血管的二次赔付」等附加保障，福满一生和当下网红的达尔文3号、如意甘霖都差不多。
虽然整体性价比不如达尔文3号，但从整个重疾市场来看，福满一生仍然属于第一梯队。
大家找几款线下产品对比一下就很清楚了。
2、轻症赔付比例降为30%
这和重疾新规规定一致，但有两点需要说下：
1）重疾新规只规定了3种必保轻症，这3种最高按30%赔没有异议，但其他轻症呢？有没有可能按40%赔？
版重疾定义只规定了25种重疾，但你看看现在的产品，几乎找不到只保25种重疾的重疾险。
就我个人而言，我对未来的产品并不悲观，虽然部分轻症赔付比例下来了，保险公司很有可能在其他地方补回来。
2）轻微脑中风的理赔肯定不如以前。
根据人保寿险年上半年的理赔报告，轻症理赔的前三名分别是轻微脑中风、极早期恶性肿瘤、冠状动脉介入术。
其中轻微脑中风比较特别，之前没有规定，有些是按中症赔的；新规之后，未来可能只会按轻症赔。
钢铁战士1号的「中度脑中风后遗症」和福满一生的「轻度脑中风后遗症」定义几乎一样，但赔付比例，一个是60%，一个是30%。
钢铁战士1号「中度脑中风后遗症」定义
福满一生的「轻度脑中风后遗症」
3、原位癌理赔单列
重疾新规把原位癌从「极早期恶性肿瘤」中剔除，福满一生又把它单列了出来。
这也说明只要不违规，保险公司定制保障的空间很大。
4、核保并没有变宽松
新版重疾定义把「TNM分期为I期的甲状腺癌」降为轻症，赔付比例从%降为30%，但核保对甲状腺结节一点没放宽：
如果没有手术，且有近半年的甲状腺B超分级报告
1-2级直径不超过1.5cm，标体承保；
1-2级直径超过1.5cm或者3级，除外责任承保；
4级及以上，拒保。
当然这和产品有关，福满一生本身核保就比较严格。未来其他产品会不会放宽，得看到更多产品才知道。
这里插一句，如果患有甲状腺结节，现在还能标准体投保，尽量现在投保旧版重疾。
整体看完，我们再看看保障细节，产品到底怎么样？我选了达尔文3号、芯爱2号做对比。
1、基础保障
1）赔付比例
轻症：福满一生只有30%，这个没办法，监管就是这么规定的；
中症：芯爱2号略低，首次是50%；福满一生和达3一样，都是60%。
重疾：芯爱2号没有额外赔付，达3最高，福满一生居中；
2）特定轻症二次赔
福满一生没有；芯爱2号含5种心血管特定轻症；达尔文3号覆盖最全，既有早期恶性肿瘤，也有心血管特定轻症。
3）投保年龄：福满一生优势最大，最高65岁可投保。
2、可选保障
1）特定心血管保障
3款都有，达尔文是3种（可选）：
急性心肌梗塞
冠状动脉搭桥术
脑中风后遗症
福满一生是11种（可选）：
芯爱2号是5种（自带）：
间隔期上，芯爱2号更有优势：
另外，芯爱2号还有8种脑部重疾失能保险金（可选）：
如果罹患这8种重疾，从第二年开始，每年会给付12%的保额，最多10年。
2）癌症二次赔
达尔文3号、福满一生都有，赔付比例和间隔期略有不同；芯爱2号是癌症津贴，虽然最多只能拿到60%保额，但两次癌症间隔期只有1年，拿到可能性更大。
3、产品价格
新产品整体变贵了，我把其他几款产品贴出来，大家一起看看：
注：芯爱自带心血管二次赔，不含心血管保障的部分没有测算价格
1）福满一生的价格并不便宜，附加身故保障后，比多次赔付的守卫者3号还要贵一些；
2）福满一生癌症和心血管是捆绑的，不够灵活；而且，附加重疾二次赔后，最高保额只有35万，对有些人来说会不够用。
3）这只是一款产品，并不能代表新产品的全貌。未来产品可能更便宜，也可能更贵，这和保险公司策略有关，也和整个行业的竞争激烈程度有关。看完整个产品，大家什么感觉？我的感觉是，有好有坏。好的是，新产品保留了大部分旧产品的形态，原位癌也可以正常赔；虽然比当下的网红产品有差距，但整体依然处于第一梯队。坏的是，轻症、甲状腺癌等保障确实大不如前，价格整体也贵了不少；当然，一款产品不能代表新产品的全貌，保险公司现在出新品，八成也没想着大卖，只是不想产品断档罢了。所以新不如旧在情理之中，但未来会不会有更多更好的产品，还真不好说。站在当下的时间点上，所有人都很着急，生怕错过了这波红利。不过需要再次强调：停售不是买保险的理由，需求才是。重疾险解决什么问题？要给谁买？买多少保额？什么时候能赔？什么时候不能赔？这些问题都搞清楚了吗？上周五我们出了5道重疾测试题，原本以为大家都能答对，实际结果惨不忍睹。如果这些基础问题没搞明白就稀里糊涂买了，未来少不了各种纠纷。周一解读大家可以看下，评论区很精彩：
我自闭了，我想开了
如果你还是个小白，多看看菜单栏，我们写了大量的保险知识和思路。选择，把重疾险内容过一遍，然后再做做上周五的重疾小测验。遇到任何问题，可以留言，具体的产品需求也可以咨询我们的顾问老师，他们都是相当专业的。最后，希望大家都能买到真正适合自己的保险。
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