著名临床白癜风专家 https://jbk.39.net/yiyuanfengcai/ys_bjzkbdfyy/790/北京白癜风专科医院 http://m.39.net/pf/bdfyy/qsnbdf/文章整理自精算师Alex老师在太平人寿的
课件来自精算师Alex老师的重疾险新规解读课件
整理By李雅洁
上周，太平人寿邀请了北美精算师Alex（他是百万大号的主理人）来给我们做重疾险新规发布的解读。
你问精算师是做什么的？
精算师主要从事的是保险费、赔付准备金、分红、保险额、退休金、年金等的计算。我们的保险产品，都是通过精算师计算设计开发出来的。
他的解读带我们从最底层的产品设计逻辑出发，通过数据分析，带我们看清楚与我们每个人息息相关的重疾险到底有哪些变化，以及我们该如何做出选择。
主要包括以下内容：
一、重疾险的来源
二、重疾险新规终于发布
三、甲状腺癌有多高发？
四、新规下重疾险的主要变化
五、理性视角下看待“旧重疾”与“新重疾”
一
重疾险的来源
这一定要从伯纳德博士谈起，他是一位伟大的心脏外科医生，世界首例心脏移植的手术实施者，也是重大疾病保险的发明者。
伯纳德博士和这位女患者
一位女性患了肺癌，伯纳德医生给她做了癌细胞切除手术，手术很成功，伯纳德医生嘱咐她要好好休息。
但是两年后，这位女性又回来治疗。
医生发现她的癌细胞扩散了。她说她一直在工作，她要为孩子留下继续，赚足生活费、房租还有学费。
两个月后，她便去世了。
伯纳德医生难过的发现，很多患者虽然获得了治疗，活了下来，但是在财务上却“死”了。
再高超的医术，也只能挽救一个人的生理生命，却不能挽救一个家庭的经济生命。拥有足够的经济保障对病人来说才是至关重要的。
就这样，在年8月6日，伯纳德和南非Crusade人寿保险公司合作开发出世界上第一款重疾险产品，最早的重疾险只保障四种重疾：癌症、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥手术。
通过这个起源，你也能发现，重疾险解决的不仅仅是补偿重疾的治疗费问题，治疗费我们可以通过社保+商业医疗险就能报销，而重疾险究竟能解决什么问题呢？
我有总结过一篇文章：保险避雷针
重疾险一定要买吗？
简而言之，重疾险赔偿金的作用主要有：
1、用于患者的治疗
2、补偿患者治疗期间的收入损失
3、后续的康复费用、长期生活开支、后工作收入损失等。
举个例子，假设一位家庭顶梁柱患重疾住院3年时间，那么他这3年是没有收入来源的，假设他年薪30万，那么这三年就要损失90万。
住院期间，没有收入来源，但是生活开支丝毫不会少，车贷、房贷、孩子上学、父母赡养、家庭生活开支等都需要现金流。
因此重疾险的作用是让保险公司替我们支付这些费用，让我们可以带薪治疗，减轻自己和家人的负担。
二重疾险新规终于发布
重疾险从年进入中国市场，直到年一直没有标准定义或者相关规范出台，所以当时监管就出台了中国第一版的标准定义。
为什么现在要进行疾病定义修订？
1）第一版重疾修订距离现在已经13年
2）现行规范中的部分内容已经不能满足当前行业发展和消费者需求
3）甲状腺的发病率持续暴增
这些年，无论是疾病的发生率或流行率，以及治疗方式，都发生了很大的变化。
年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会正式联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》。
三甲状腺癌有多高发？
在中国目前，轻度甲状腺癌还属于重疾险的理赔范围内。而世界上的其他地区，早已经把轻度甲状腺癌剔除出重疾列表。
1）甲状腺癌有多高发？
男性和女性甲状腺癌的发病率持续走高，是所有癌症当中发病率最高的癌症。
恶性肿瘤（包括了所有癌症）的发病率是平均每7分钟就有1个人被确诊为癌症，而甲状腺癌在20-39岁的男性和女性中非常高，大概占据了整体发病率的30-40%。
这些甲状腺癌当中，又有很大一部分是轻度甲状腺癌。
因此保险公司对于甲状腺结节这个小问题的核保非常严格，当结节＜1cm时，投保重疾险会“除外责任”，意思是除了甲状腺部位的相关疾病不保外，其他的重疾不受影响。
（注意：每年体检很重要，最好是在投保重疾险3个月生效后再去体检，这样查出结节问题也不会影响，但是如果投保重疾险之前查到结节，就要如实告知，会影响到你的核保结果）
关于核保的相关文章：保险公司是如何核保的，如何顺利通过核保？
2）甲状腺癌的治疗费
甲状腺癌虽然是最高发的癌症，但是治疗费用却是最低的：花费最低，理赔率最高，保险公司可不干
治疗费用大概在2万左右，但是重疾险赔偿金可以看到下图右边的理赔报告，花费不高的轻度甲状腺癌就可以得到%重疾险保额的赔偿金，远远高于治疗费用，而且治疗费本身通过社保和商业医疗险就可以基本全报销了。
而甲状腺癌的五年生存率在90%以上，数据显示，患甲状腺癌的患者比正常人的存活率还要高，因为他们会更注重自己的生活方式，更
