西藏白癜风交流微信群 http://liangssw.com/bozhu/12747.html本文文字数量字阅读时间12分钟
导读
中国保险市场上的保险公司大概在家左右，包含了人身险公司、财产险公司、健康险险公司、养老险公司以及再保险公司。
人身险公司大概有80多家，如果在这80多家保险公司中各挑出一款重疾险产品进行华山论剑，会怎么样？这次蔡斯基把各家保险公司已经推出的重疾险产品条款都看了一遍，来一场重疾险产品的华山论剑。
与其说是华山论剑，不如说是介绍一下目前各家保险公司的重疾产品特点。
重大疾病的治疗费用都在几十万，投保重疾险，只要达到约定的疾病赔付条件，即可按照保额进行赔付，用于治疗和后期的康复，以及日常生活开支。
重疾险的保费通常都几千到上万，因此买到不合适的保险产品，会对整个家庭的负债端形成较大的压力，因此在投保重疾险之时，应当慎重。
本次介绍的重疾险产品，自年11月份银保监会公布新的重疾险疾病定义和精算费率表，在此基础上，对07版重大疾病定义做了一定的调整：1、25种高发重大疾病定义调整为28种；2、规范3种高发轻症疾病定义；
3、甲状腺癌和原位癌的责任进行重新划分。
完整分析
在看了目前已经披露新产品的保险公司条款，整理了这其中各家保险公司的主推产品，共有68家保险公司的68款重大疾病产品在此次介绍范围，其中有10家保险公司暂未推出重疾新产品，因此不在这次华山论剑范围。有25家保险公司产品并没有公布费率，查询多方渠道也没有找到相应的费率，因此蔡斯基对于这些产品，仅介绍产品责任。产品的介绍分别从以下几个维度：
1、重大疾病赔付金额和次数，以及赔付金额情况；
2、轻症和中症的赔付金额和次数；
3、恶性肿瘤是否多次赔付和特定疾病赔付情况；
4、身故是否赔付保额或保费；
5、保费情况，对于有癌症多次赔付可选责任的产品，都选择了这块责任，同时保障期限都为终身，身故赔付均选择赔付保额，这样方便进行对比。
分析前的介绍
重大疾病分类
重疾险虽然叫重疾险，但是随着产品的更新换代和不断迭代，以及满足市场上用户的需求，又伴随着医疗水平的进步，重大疾病保险已经远远不满足仅提供一次的保障，衍生出了轻症疾病、中症疾病保险，以及多次赔付的形态。从产品形态上可以看到以下内容：
保障责任越多，保费自然会越贵，同时保费和不同保险公司的品牌服务和溢价也有关系。在相同情况下，重疾险的保费影响因素最大的有：
1、保障单次还是多次；
2、保终身还是保定期；
3、保险公司品牌溢价；
4、是否带身故责任；
保障次数：
单次赔付的重疾险，在赔付1次之后，保险合同就终止了，而多次赔付的重疾险，在赔付1次之后，仍然能够提供保障，而在这种情况下，对于保险公司的未来赔偿金是需要进行责任准备金计提的，因此保费也会相对较贵。一般会高出20%左右，对于是否需要多次保障，根据每个人的情况进行选择。
相对来说，早发现早治疗，大多数的重大疾病都能够治愈并且恢复到一个较好的状态，因此如何选择，也是根据自身需要。
保障期限：
保险产品保障期限，通常分为长期和短期，短期以1年期为主，长期则是终身/30年/70周岁等等不同保障期间。
1年期的保险产品，在保障结束后，想要继续享受保障的，需要重新进行核保，如果产品停售，则无法再进行续保。
30年期和保障至70岁的产品，同样会存在这样的情况。
保终身，则保险合同一直到被保险人身故，或者赔付情况达到终止保单的状态。
从保费上讲，终身的是最贵的，因为保障期长，并且年龄越大重疾险发生概率越高。
因此如何选择，也是一个难点。
身故责任：
大多数的重疾险产品中，是包含身故责任的，但是重疾赔付和身故赔付只能赔付1次。
多了一种保障，保费自然比纯重疾的要高。
但是重疾险并非一定会赔付，有一些突发的情况，比如猝死等等，未必能够达到重疾险理赔标准，而保险标的不存在，很有可能会造成无法赔付的情况。
因此是否选择带身故责任，也是根据每个人的需求做出判断。
保险公司品牌：
对于听说过的保险公司，势必在保费上有更多的溢价空间，又由于有线下众多服务网点支撑，营销成本会更高，以及肉眼可见的保险广告等等，这些都会左右保险产品的保费。
在保险精算成本上，各家保司的内容都是一致的，不过保险产品的预定利率会略有差别，但是重疾险的预定利率不影响保费。
保险公司在一定程度上也会影响保费，因此更看重保障责任，还是保险公司，也是需要考虑的一个问题。
在选择重疾险产品前，可以考虑这几个问题：
1、我的预算是多少？
2、我想要保终身的还是保障几十年的？
3、我想要单次赔付的还是多次赔付的？
4、我最看重什么保障？
5、保险公司品牌和服务是否重要？
重疾保障
重大疾病责任是重疾险中最为重要的部分。在新版的重大疾病保险定义规范中，规范了28种的重大疾病定义，对于这28种重大疾病定义，各家保险公司都是统一使用，在某些疾病赔付中，如果有限定的，应当标注注明。
从保险公司理赔数据来看，这28种占据了绝对绝对的多数，占比达到99%以上。参照年平安人寿重疾险赔付：
对于重疾险赔付，从赔付金额到赔付次数上，以及是否分组上，做了解读，直接看图：
在这些产品中：
单次赔付的产品一共有32款，多次分组赔付的一共有20款，不分组赔付的一共有16款产品；
无额外赔付的产品共有44款产品，在特定年限内首次罹患重疾有额外赔付的共有24款产品；
在这个保障责任上，能够有额外赔付责任的产品，相对来说是比较好的。额外赔付有2种情况，一种是60岁前可以获得额外的赔偿；另外一种则是60岁后获得额外赔偿。前者在于给家庭足够的保障，后者则是考虑到年龄越大和通胀的可能性，提高保额能够在老年时代获得足够的赔偿金。
建议可以考虑首次赔付额外补充保险金的产品。
轻症保障
轻症保障：
轻症保障自从推出之后，就一直是各家保险公司产品的标配，新重疾定义下的轻症已经对高发的3种疾病进行了统一，分别是：
1、恶性肿瘤—轻度；
2、较轻急性心肌梗死：
3、轻度脑中风后遗症；
并且对于这3种高发轻症疾病，赔付上限不得超过30%保额，这显然是一种限制。
当然也有几款产品在30%的基础上，对于60岁前提供了额外赔偿金责任，可以看一看。
那么轻症赔付次数的选择，蔡斯基认为1~3次足矣，过多的赔付次数，其实可能性微乎其微，在轻症选择时，可以考虑赔付金额，赔付间隔以及规范之外高发轻症的疾病定义。
在新产品中，蔡斯基看到原位癌这个保障责任的疾病定义，各家保险公司都存在一定的偏差，有的和过去一样，有的则做出了CINIII级不在保障范围之内的限定，因此可以多看看这个疾病的赔付定义。
中症保障：
中症保障，其实是在轻症基础之上，对于一些轻症疾病，提高赔付保额，为区分和轻症的差别，称之为中症，在中症中可以多看是否存在高发的疾病。
这68款轻症和中症保障如下：
癌症和特定疾病保障：
恶性肿瘤可以说是重大疾病中最为重要的一种疾病，从理赔数据看，恶性肿瘤这一单一的重大疾病赔付比例占到了60%以上。
恶性肿瘤不仅赔付比例高，而且容易复发、转移，因此针对容易复发、转移的特点，保险公司也设计了可以多次赔付恶性肿瘤的保障内容，港险中也有这样的设计。
在恶性肿瘤多次赔付中，可以
