现代保险的鼻祖源于16世纪大航海时代的海上保险，作为现代保险中一个重要组成部分，重疾险算是一个年轻的险种了，值得一提的是，重疾险并非商人的专利，而是医生的发明。
Part1
重疾险的起源
南非著名外科医生巴纳德医生发明重疾险的初衷记叙如下：
我的一个病人：她是一位34岁的女士，这位女士有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子。我们在她的肺部发现了癌细胞。通过手术，我们切除了癌细胞肿块，接下来两年，这位女士回去依旧工作，在此期间，她的癌细胞向另一片肺叶转移。
两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费、房租还有教育基金。
两个月后，她去世了。她生前购买的人寿保险获得了赔偿。为什么？为了照顾她的孩子们，为了给他们更多的保障。但我们失去了她，她本可以在确诊后和孩子们分享更多的时间，可是她却需要挣更多的钱。可是，我们最终失去了她。
还有一位我治疗过的患有心脏病的男士，他在七年内发病五到六次，我们给他换了心脏，这之后他活了多久呢？23年。之前，医院，我都听不到他有什么抱怨。可是后来，医院，都会听见他念叨一件事，就是钱。他患了心脏病，没有办法恢复工作，而他的消费却在增加，因为他需要轮椅，家里也需要安装辅助设施，还需要服药。他因此失去了自己的房子、工作，以至于骄傲和尊严。
这些使我陷入了沉思，我还能举出上百个这样的例子，他们确诊之后获得了治疗，活了下来，可是他们在财务上却“死”了。这就是我们越来越需要面对的难题。这件事深深地触动了我，作为医生我可以救治病人，甚至可以延迟和挽救病患的生命，可我却不能解决病患因为缺钱而放弃治疗，因此，我当时就产生了设计一种保险产品，它能够解决病人在被确诊重大疾病的时候能够获得一笔保险金来作为治病的费用，而不是到身故以后才获得赔偿，那样对于病人治病无济于事。
巴纳德医生于年在南非与Crusade人寿保险公司合作首创了重疾保险，随后重疾险被推广到了全世界。
Part2
重疾险的功能
许多人以为重疾险的功能是得了重疾之后能够得到一笔钱用于治疗，但这并非重疾险设计的初衷。如果仅仅为了治疗的话只需要医疗险即可。
从上述重疾险的起源可以看出来，重疾险首先是为了弥补家庭成员因罹患重大疾病无法继续工作造成的收入损失，解决的是收入断流风险。
一旦患上重大疾病，治病的钱犹如浮在海平面上的冰山一角，潜藏在海底的还有因为生病而不得不调整休息带来的收入损失、康复费用等费用。
重疾险正是为这一用途而生的风险转移工具，重疾险是一款给付型保险，即只要被确诊患有合同约定的重大疾病，则保险公司立即按照合同约定赔偿一笔现金，至于被保险人用这款现金干嘛，保险公司就不管了，拿去治病也好、疗养也好，旅游也行，保险公司都不会再过问了。这不同于医疗险，医疗险是一种报销性保险，被保险人患病住院后，需要自行先垫付治疗费用，凭住院手续、发票等文件再到保险公司报销。
Part3
重疾险的发展
重疾险从年诞生时的只保障四种重大疾病（癌症、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术），演化至今天的可以保障一百多种疾病，让购买者感到重疾险越来越复杂。
那么问题来了，重疾险是保的疾病种类越多越好吗？
Part4
重疾险保哪些重疾？
要回答上述问题，先来看看重疾的定义：
国家疾病中心给出了37种重大疾病的定义（可在“百度”搜索重大疾病查看具体定义）：
其中，包含6种高发必保疾病，分别为：
1、恶性肿瘤
2、急性心肌梗塞
3、脑中风后遗症
4、重大器官移植术或造血干细胞移植术
5、冠状动脉搭桥术
6、终末期肾病
这6中高发重疾在历史理赔结果中占比80%以上，为所有重疾产品中必须涵盖的疾病。
另外，年重疾新规落地，银保监会在其中定义了28种重疾，如下表所示：
其中，包括了上述6种高发重疾，另有22种为保险公司制定保险重疾产品时的可选种类，但目前大部分的保险产品都包含上述28中重疾。红色字体标示出的3中疾病为年的重疾新规中新加入的3种疾病。
上述28种重疾，涵盖了95%以上的高发疾病。
而如今保险公司竞争激烈，纷纷加入更多的疾病种类：
例如，有些保险公司会在合同中约定承保Ⅰ型糖尿病，临床经验表明，患此种疾病多数是少儿，成人基本上不会，成人一般患Ⅱ型糖尿病，但是Ⅱ型糖尿病不在合同条款之内。这样的话，如果仅仅看数字种类，保险公司确实扩大了保障的范围，但是投保人真正所能享有的保障权益并没有实质上的提升。
还例如，目前很多保险产品会引入发病率小的怪病，例如象皮病，象皮病学名淋巴丝虫病，是一种由丝虫引起的亚热带慢性人体寄生虫病。对于多数国土位于亚热带之外的中国而言，象皮病的发病率很低。由此可见，尽管疾病数量增加，但保障作用却没有明显增加，反而会导致保费上升。
不过，象皮病在我国仍然有可能发生，像广东就有人因为患象皮病而不得不水滴筹。
由以上可见，重疾险并非保的疾病种类越多越好。而是，在保费（购买保险要花的钱）同样的前提下，当然是承保疾病越多，性价比越高。
总结文章重点：
1、重疾险是一款给付型保险产品，作用在于：一是解决治疗费用，二是弥补患者治疗期间的收入损失和康复费用；
2、所有重疾产品必保6种高发疾病，分别是
1）恶性肿瘤
2）急性心肌梗塞
3）脑中风后遗症
4）重大器官移植术或造血干细胞移植术
5）冠状动脉搭桥术
6）终末期肾病
另外，大部分重疾产品都承保了重疾新规中规定的28种重大疾病（其中包含上述6种高发重疾），这28种重疾涵盖了95%以上的高发疾病。
2、重疾险中的承保疾病种类，并非越多越好，而是，在保费（购买保险要花的钱）同样的前提下，承保疾病越多，性价比越高。
杨明明
明亚保险经纪人
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