这里是硬核保险指南的第三期，我们来聊一聊大家最耳熟能详的重疾险，看看业务员的宣传是怎么误导你的。
开始之前，我要旗帜鲜明的表明我的观点：定期重疾险和终身重疾险都不是智商税，它在特定情况下能够极大的降低的风险，解决投保人的特定需求。
然而，当今的保险行业，却把这个特殊性产品，包装成了普遍性产品，让大家误以为人人都应该买一份重疾险，特别是昂贵的终身重疾险。
如果你不需要它，却被怂恿着投保了一份终身重疾险，你不仅花了冤枉钱，更占用了自己大量宝贵的自由现金流。
那么真实的重疾险是什么？什么情况下你需要一份重疾险？如何选购？本期和下期两集，全部给你说清楚。
一、重疾险怎么误导你？生了重病就赔钱吗？
你是不是以为你买的重疾险，确诊了那多种重病，就能赔付？
事实上，绝大多数疾病并不是确诊即赔付。大家可以仔细看看重疾险合同，只有重度恶性肿瘤、多个肢体缺失、双耳失聪、双目失明、严重III度烧伤等8种疾病是确诊即赔付的。其他所有疾病都必须满足治疗方法或某些指标才赔。
然而要满足这些病危或濒死状态的指标而又不死亡，难度堪比走钢丝。走钢丝还可以通过长期训练来掌握技能，想掌握在鬼门关走一遭还能活命并顺利拿到理赔的能力，你有几条命去练习呢？
要想拿到重疾险的理赔，门槛可以说非常非常高。妄想着拿着赔款去治病，或者生了重病可以赔偿一笔钱安置家人或进行康复治疗的你，恐怕要大失所望了。这其中的奥秘，我们来一个一个说。
（1）确诊了癌症，就能赔付吗？
保险条款规定要经过“组织病理学检查”。也就是必须进行有创的“活检”确诊了，才赔付。并且原位癌、甲状腺癌等非重度癌症，不赔。
（2）生重病致残了，就能赔吗？
合同规定，必须自腕关节或踝关节以上断离。也就是说哪怕是手指和手掌都没有了，只要还有半个手腕，也都不赔。
（3）瘫痪了，就能赔吗？
合同规定，必须两肢以上，每肢两个关节以上完全僵硬才能赔付。换句话说，如果能做轻微活动，哪怕只能活动1厘米，不赔；更重要的是，瘫痪后，经过康复治疗好转了，也不赔。
以上这几个已经算是确诊即赔的疾病，理赔都阻力重重，以下常见的重病，获得理赔的条件，估计就更让你绝望了。
（4）患了急性心肌梗死，能赔吗？
如果因为急性心肌梗死而猝死的，拒赔。如果命大，但是在各项指标还没来得及达到保单约定的严重程度，就被医生抢救回来了，拒赔。而等到各项指标都达到理赔要求的严重程度，但已经病情过重，回天乏术，死亡了，拒赔。
（5）患了重度脑中风，总归能赔了吧？
这么说吧：当场死亡，不赔，痊愈了，不赔。只有满足缺胳膊短腿或者完全无法自主进食或生活完全不能自理，惨到这个程度，且长期的持续的惨的这个程度，才能拿到赔付。
（6）那器官移植，总能赔吧？
在目前国内的医疗环境中，大多数患者要么是等不到供体器官就死亡了，要么就是患者拿不出四五十万的器官移植费用。这两种情况，都不赔，因为条款规定，必须实施完了移植手术，才可理赔。
（7）那脑炎、脑损伤、呼吸衰竭等等疾病，总该能赔了吧？
这一系列你觉得铁定是严重得不能再严重的疾病，半年死亡率非常高，然而你仔细看合同就会发现，这些疾病都有一条你必须活过天后，才能获得理赔的条款。
这类重病患者，要么是积极治疗可以病情好转的，要么就是半年内死亡。这两种给情况都不赔。很少有人能在濒死状态维持天拿到赔付的。
（8）非常严重的冠心病，不至于不赔吧？
对，条款规定你必须实施把心脏切开的手术，才能赔。如果你选择使用更先进，痛苦更小的微创心脏支架进行治疗，拒赔。
我们就不占用太多时间一条一条的给大家读保险合同了，你可以记住一个结论：你必须严格满足保险合同上的赔付条件，才能获得理赔。这些条件，大多很难达到，甚至有些指标比临床诊断的指征更为严格。
我上面说的这些，是不是没有任何一个业务员或者保险大V会跟你说？如果你想感谢我，请