龙虎理财课
第4期
大家好！我是香港中文大学的医学博士——L小姐，在香港中文大学我专门从事的是中风医学方面的研究。上次和我的好朋友一起聊天，一直以为两地的保险中对于中风的定义是大同小异的，后来才发现，其实区别是存在，并且不小，当然我无意对比两地保险的优劣，我相信每个人都有适合自己的选择，不同的朋友有不同的需求，只要充分了解后的决策都是理性而适当的。
今天我应龙虎小轩的邀请，我把我对两地保单的定义做一个医学层面上的专业梳理，希望能够帮助大家理解其中的不同。
这是香港某家保记保险关于中风的定义：
中风
任何脑血管病发事件，引起神经系统后遗症持续超过24小时，包括脑组织梗塞、脑出血及源自头颅外之栓塞。
本项疾病必须导致神经功能受损，发病后至少4个星期由注册脑神经科专科医生进行身体检查，确认有客观神经异常症状。
以下情况不在受保之列：
a）短暂性脑缺血发作（TIA）；
b）由于偏头痛而导致的脑损伤；
c）对眼或视觉神经或前庭系统造成影响的血管疾病。
这是脑中风经典定义，问题不大。需要注意的一点是发病4周后需要由神经专科医生确认有神经功能损伤的症状。随着医学的进步，有些中风患者经过治疗后可能完全恢复，不再有遗留的症状。但80~90%以上的中风患者都是会存留症状的。医院出院诊断写的是中风（包括脑梗死，脑栓塞，脑出血等），至少80~90%是可以得到赔付的。
我们再来看看：
内地某知名保险公司关于脑中风后遗症的定义：
脑中风后遗症
指因脑血管的突发病变引起的脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊日后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
它保障的重大疾病只有脑中风后遗症，而不是脑中风。而且这个后遗症的界定非常严格，可以把90%的中风后患者都排除在外。所有中风患者中，很少有人在6个月后仍然肢体或者语言机能完全丧失。六项基本日常功能是指吃饭、穿衣、如厕、洗澡，移动，3项以上的功能完全丧失是非常严重的残疾。中风后遗留的残疾程度医生们最常用的一个评分量表是mRS评分，它将残疾严重情程度分为6个等级，从低到高分别0-5分，0级残疾程度最轻，5级残疾程度最高。
ModifiedRankinScale(MRS)评分量表
项目
评分标准
0
完全无症状。
1
尽管有症状，但无明显功能障碍，
能完成所有日常指责和活动。
2
轻度残疾，不能完成病前所有活动，
但不需要帮助，能照顾自己的事务。
3
中度残疾，要求一些帮助，但行走不需要帮助。
4
重度残疾，不能独立行走，
无他人帮助不能满足自身需要。
5
严重残疾，卧床、失禁、要求持续护理和