为更好地保护消费者权益、进一步规范市场行为、有效防控金融风险、推动商业健康保险高质量发展，在中国银保监会指导下，中国保险行业协会联合中国医师协会对年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称旧规范）进行了修订，形成《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》（以下简称新规范）。日前，中国保险行业协会与中国医师协会联合发布新规范,并就相关问题回答了记者提问。
01
此次修订的背景、原则和意义？
答：年，中国保险行业协会与中国医师协会联合发布的旧规范，对于促进重大疾病保险快速发展，提升消费者对重大疾病保险的认识、保护消费者权益起到重要作用。随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，旧规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，需要加以修订和完善。在中国银保监会指导下，中国保险行业协会联合中国医师协会对旧规范进行了修订。
规范修订工作以“科学规范、符合实际、适度前瞻”为总体原则，具体体现在“五个坚持”：坚持以人民为中心的理念，助力产品供给侧改革，科学合理地规范疾病定义，切实保护和提升消费者保障权益；坚持以数据分析和量化评估为依据，纳入新规范的疾病符合医学和经济学意义上的“重大”标准;坚持重大疾病风险的可保特征，包括不确定性、可测定性以及偶然性等;坚持以最新医疗实践为标准，同时充分考虑保险理赔服务的可操作性;坚持可持续发展与防范系统性风险为定位，同时兼顾疾病定义的前瞻性与时效性。
开展规范修订工作，是保险业贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想和*的十九大精神、落实“十四五”规划要求及服务金融供给侧改革的重要举措，对于推动行业回归保障本源、规范市场行为、保护消费者权益、推动保险业高质量发展具有十分重要的意义。
02
面向社会公开征求意见以来的工作进展情况如何？
答：年6月1日，中国保险行业协会与中国医师协会联合就新规范面向社会公开征求意见，受到了社会各界的广泛
周日凌晨，财联社发出了一条重磅消息，事关重疾新版定义。
新闻说：“重疾险新定义的终审方案已经通过，目前正在走银保监会内部流程，预计重疾险新定义很快就会发布”。
之前一直在说的重疾新规，八月底没出来，九月底还没出来，现在到十月底，总算见到进度条了！
01
重疾新规，也就是重疾险的理赔定义要调整了，事件重大，关乎所有投保人的利益。
新规出台后的重疾险，如果是按照新规拟定的合同，就按新定义来赔；
如果是旧版合同，就按旧定义来赔。
新规出台后将会出现五大变化，对消费者来说有好有不好。下面我们将一条条分析，新定义到底会对我们造成哪些影响。
02
变化一：统一定义的重疾、轻症分别增加三种
对消费者影响：一般
在25种行业行业规定的重疾基础上，《征求意见稿》中又增加了3种重疾和轻症，分别是：
重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎
轻症：轻度恶性肿瘤、较轻性心肌梗死、轻度脑中风后遗症
不过这几种疾病早已经被保险公司列出保障范围内了，新规对我们的影响不大。
变化二：以上3种轻症的赔付比例，不得超过重疾保额的30%
对消费者影响：不利好
轻度恶性肿瘤、较轻性心肌梗死、轻度脑中风后遗症是比较高发的轻症，把这3种疾病的赔付比例降低，会削弱保障力度。
不少性价比高的重疾险，如超级玛丽3号Max，60岁前轻症赔付高达55%。
同样是50万保额，新规前可以赔27.5万，新规后只能赔15万，差距是非常大的。
变化三：部分疾病理赔定义更加明确
对消费者影响：利好
为了让定义更加科学严谨、符合实际，新规扩展优化了重疾险中部分疾病的定义。
多种高发重疾，如重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心肌瓣膜收集、主动脉手术、急性心肌梗塞的理赔标准都减少了模棱两可的描述，还增加了临床数据参考。
而且把老旧的治疗手段改成了更加先进、更加符合医学技术发展的治疗手段。
比如一些心血管疾病，以前要开胸才能理赔，现在换成了“切开心包”，这种治疗手法更加常用，对人体伤害更小。
变化四：TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌按轻症赔
对消费者影响：不利好
早前很多业务员在谣传新规下来后甲状腺癌不赔了，大错特错！
新规只是把最早期的甲状腺癌从重疾中剔除，更严重的情况还是按照重疾来赔。
因为这些年医学技术发展，早期甲状腺癌的发现率越来越高，保险公司实在赔不起了。
换句话说，早些年很多人其实患了甲状腺癌自己也不知道。
而这种疾病的治疗成本非常低，三五万基本上足够了，生存率几乎高达99%。很多人拿到了赔款，实际上都不会用在疾病上。
但对我们而言，相当于失去了一个低门槛理赔的机会，这是一条不利好的规定。
变化五：限制病种凑数行为
对消费者影响：一般
新规的终审稿中明确规定：
同一个产品中，保障重叠度高的重疾不可增加，发生率极低的疾病需要注明。
保险公司再也不能通过增加病种数量来夸大产品的保障力度了，这是好事。
但对消费者来说没有什么实质性的好处，价值一般。
03
很多人问，买重疾险，是等新规后再买，还是现在买？
星姐的建议是：如果还没买，建议现在赶紧买。
理由很简单：重疾新规出台后，甲状腺癌、3种高发轻症的赔付比例会大大降低。这几种都是常见的理赔疾病，对我们的影响很大。
等新规下来以后，可能就拿不到这么多赔款了，建议还是早早上车。或者不嫌麻烦的，把一份保额拆成两份，现在买一部分，新规后再买一部分。
两边的好处都拿一点，坏处也各自摊一点，不吃亏。
还有一个常见问题，新规过后，价格还会再降吗？
星姐认为也许会降低，但降得不会太多。原因有二：
第一，赔付比例降低，对价格的影响不会太大，因为价格本身已经够低了；
第二，近几年互联网保险竞争激烈，很多保险已经是亏本在卖了。今年很多保险公司卖产品时已经开始绑定身故责任，变相提高保费。所以继续让保险公司亏钱，大多是不愿意的。
05
最后再说一句，如果还没买保险，就不要管新规什么时候出台了。
从这个消息发出到最后落地，可能还需要几个月时间。买了保险之后还有等待期，这一等，大半年都过去了。
别小看这一年半载，很多人就是等待期刚过就出险的。
还是早买早保障啊。
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