“产品责任
信泰人寿最近给了消费者很多惊喜，也给了凹凸君很多惊喜，本以及信泰人寿在新规落地之前的新品已经发布完了，但是最近又上新了两款重疾险，给凹凸君的感觉是信泰人寿还有多少货存。其中一款重疾险是达尔文惠享版，全称信泰及时雨（芯悦版）重大疾病保险，接下来看下达尔文惠享版有什么不一样的地方。达尔文惠享版属于单次赔付重疾险，基础保障是种重疾，1次赔付，首次是%基本保额，60岁前确诊患重疾，额外赔付60%，即赔付%基本保额；25种中症不分组2次赔付，无间隔期，每次60%基本保额；50种轻症不分组3次赔付，无间隔期，每次45%基本保额。其中极早期恶性肿瘤或恶性病变可以额外赔付一次，且不占用轻中症赔付次数；自带被保人轻症、中症豁免保费保障。可选责任有：身故保险金、特定心脑血管重疾二次赔付、恶性肿瘤二次赔付保险金、投保人豁免。从达尔文惠享版的保障责任可以看到，对比超级玛丽3号MAX以及达尔文3号，在赔付比例有所下降，费率也相应降低。“产品优势
优势1.60岁前，重疾额外赔付在重症上，达尔文特惠版相对于超级玛丽3号MAX以及达尔文3号的60岁前额外赔付80%的比例降低了，下降为60岁前额外赔付60%。虽然额外赔付比例下降了，但是60%在目前的重疾险市场中，也算是中上的水平，举个例子：50万保额，60岁之前确诊患重疾，会直接赔付80万。这对消费者来说也是非常好的福利，相当于接近花了一份重疾险的保费，免费赠送了一份定期重疾险。优势2.可附加特定重疾二次赔付（1）、可以附加恶性肿瘤二次赔付，间隔期是天/3年，可保新发、复发、转移或持续，这个理赔条件是目前比较常见但也是最优秀的条款，赔付比例是%。
（2）、可以附加特定心脑血管重疾二次赔付，包含急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术。若首次重疾是非特定心脑血管重疾，那间隔期是天，新发特定心脑血管重疾中的一种，可赔付%；若首次重疾是特定心脑血管重疾，那间隔期是1年，复发同种心脑血管重疾，可赔付%。这个间隔期1年在目前来说是相当优秀的，因为大多数心脑血管疾病多次赔付的间隔期都是3年，有的甚至是5年。
优势3.其他优势（1）、自带极早期恶性肿瘤或恶性病变额外赔付1次，每次是45%基本保额，并且不占用轻症的赔付次数
（2）、费率便宜，并且身故责任可以根据自己的需求自行附加，这样是比较人性化的，且更加灵活了。“产品陷阱
陷阱1.理赔定义有争议达尔文惠享版对疾病理赔的定义有点严格，在保单生效前，被保人自出生初次出现合同约定保障的疾病的症状体征并且在等待期后发展为对应的疾病，保险公司都是有权利不承担保险责任的。这样就存在比较大的不确定性以及争议了，因为这样的条款有点类似无限告知。
而这个不确定性与争议主要体现在超出健康告知范围的情况，如果是曾经有的症状并且健康告知询问到，如实告知后并且成功承保的，等待期后发展为对应疾病，保险公司是会赔的，举个例子：投保前是有乳腺结节1级，如实告知后，标准体承保了，过了等待期，乳腺结节发展为乳腺癌，这种情况是可以赔的。
如果曾经有的症状，投保时健康告知没有询问到，不需要告知，但是在等待期后发展为对应的疾病，保险公司有可能会拒赔，比如：3年前检查到颈椎病，但是健康告知只问了2年内的检查异常，并且疾病询问里也没有问及颈椎病，所以不需要告知，但是过了等待期后，因为颈椎病导致了供血不足引起脑中风（脑梗），保险公司是可以保留拒赔的权利的，这样是存在比较大的争议的，还有很多相关的症状，凹凸君就不在这里一一列举了。
同样这样的条款也会影响到等待期内的要求，举个例子，投保前没有任何症状，保单生效后在等待期内因为单位组织体检，体检出肺结节，如果在等待期后确诊肺癌，是不赔的。目前针对等待期比较友好的条款是，就算等待期内检查出异常，但只要确诊患病发生在等待期后，就不影响理赔。
所以这个条款的问题，这是值得注意的，同时也提醒，切记不要在等待期内做不必要的体检，除非真的身体出现不适，急需就诊。
陷阱2.脑中风二次赔付要求严格达尔文惠享版的脑中风后遗症二次赔付，是要求由颅脑显影或影像学检查证实与初次确诊的脑中风后遗症相比为新一次的中风，简单理解就是要求两次发生脑梗的是不同脑部位的血管，但是医学上同一部位血管发生脑梗的概率会更高一些。所以获得脑中风后遗症二次赔付并不是那么容易。
陷阱3.部分疾病定义严格（1）、中度脑中风后遗症：根据各大保险公司的理赔年报，轻度脑中风的理赔申请在轻症理赔中的占比高达80%，所以轻微脑中风后遗症的理赔标准是不容忽视的。
达尔文惠享版把中度脑中风后遗症放在的中症赔付，虽然赔付比例提升到60%，并且有二次赔付责任，但是理赔标准也变严格了，理赔标准是需要天后仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力3级或3级以下的运动功能障碍才能获得理赔，宽松的理赔标准是加一个条件“自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上”，只要天后仍然遗留其中一情况即可理赔。
（2）、微创冠状动脉搭桥术：宽松的理赔条件是冠状动血管造影检查确诊狭窄或堵塞并且实施了微创冠状动脉搭桥手术即可获得理赔。达尔文惠享版则在这基础上额外要求“血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或一支冠状动脉狭窄超过70%”并且要专科医生确认该手术的必要性。
虽然很多情况下，也到差不多达到这个情况才会实施微创冠状动脉搭桥术，但是假如未达到这个情况医生也建议要做手术呢？做还是不做，做了没得申请理赔，不做可能危及生命。
（3）、I型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，且已经持续性地接受外源性胰岛素注射治疗连续天以上即可申请理赔。
达尔文惠享版在此基础上，要出现三种并发症中的其中两种才能获得赔付，这是比较严格的，有的就算严格也是三种并发其中一种。并发症是指“须植入心脏起搏器进行治疗心脏病”、“由足踝或以上位置的单足截除手术”与“已出现增殖性视网膜病变”。
陷阱4.轻中症隐性分组隐性分组是大部分重疾险的通病，达尔文特惠版除了对轻症、中症限定了“同一疾病原因、同次医疗行为、或者同次意外伤害事故”导致的多种疾病只赔其中一种，还会对轻症、中症部分疾病进行分组限定同组疾病只赔其中一种。涉及到隐性分组的病种有12种，分组4组，其实这种情况的隐性分组算是中规中矩，不算特别严重。
陷阱5.其他陷阱（1）、严重哮喘理赔年龄限制在25岁之前，如果