这是的第60篇文章
年8月1日第一版重大疾病定义使用规范”实施，下面简称“旧规”。
年11月5日中国保险行业协会发布了“《重大疾病保险的定义使用规范（年修订版）”，下简称“新规”。
新规实施日期是年2月1日。年1月31日前，旧产品仍然可售；2月1日起只能销售符合新规的重疾产品。
新旧规范过渡期有近3个月时间。
1
总体变化
新增3种重疾：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎（见下图红色字体）。
新增3种轻症：恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症（见下图红色字体）。
新增轻症赔付比例限定：≤重疾保额的30%（见下图红色字体）。
至少每5年做一次评估，看看是否需要修订。
部分疾病定义做了调整，详细变化见第2章。
2
疾病定义的变化
2.1恶性肿瘤——重度
恶性肿瘤定义变化比较大（下图点击可看大图）
1.旧规要求是病理学检查就ok；新规明确要求组织病理学检查。二者区别如下：
一般来讲，肿瘤的诊断需要经过五个步骤，分别为临床诊断、影像诊断、手术诊断、细胞病理学诊断、组织病理学诊断。这五步可靠性依次递增，组织病理学诊断为最高级别、最可靠的诊断依据，是确诊癌症的金标准，新规更严格。
2.新增肿瘤形态学编码要求，减少争议，更严格。
3.旧规中不少可以重疾赔付的甲状腺癌，新规中不能赔付重疾。（90%以上的甲状腺癌对人体危害不大且致死率低，费用低，剔除出去也可以理解）
4.难以界定的情形，例如交界恶性、潜在低度恶性肿瘤等，也明确了不保。
5.G1级或更轻度的神经内分泌肿瘤，明确不保。
点评：保障范围缩小了，病理要求更严，总体是更严格了。
2.2较重急性心肌梗死
旧规下自己主观感觉到胸痛，算满足一个理赔条件，新规下主观感觉不算数，需要缺血性胸痛才算；心电图也得是缺血性心电图。
此外，新规明确了诊断标准（cTn15倍、CK-MB2倍），减少纠纷。
对射血分数的评估时间要求由90天缩短到42天。
从过往旧规理赔案例看（我自己经手了两个急性心梗理赔案例：理赔可能真的会很难——一个理赔案子引发的思考），一般都很容易满足前三条，很少用到第4条。
点评：个人认为，这次新规实际是变严格了。
2.3严重脑中风后遗症
肢体肌力分级——
0级：观察者嘱患者进行瘫痪肢体的运动，如果患侧肢体的肌肉完全没有收缩，关节有无运动。
1级：只能发现肢体肌肉的收缩而没有肢体的运动。
2级：肢体肌肉可以收缩，关节可以活动，但只能在床面上进行水平运动，不能将肢体抬高。
肌力2级（含）以下，实质等同于肢体机能完全丧失。
点评：新规和旧规实质是一样的。
2.4重大器官移植术或造血干细胞移植术
增加了小肠异体移植，扩大了保障范围。
“造血干细胞移植”不再限定是异体移植，自体移植也可以。
点评：扩大了保障范围，好。
2.5冠状动脉搭桥术（冠状动脉旁路移植术）
不再要求做“开胸手术”，“切开心包”的微创手术也能理赔。
点评：虽然目前国内这个手术的微医院不多，但符合未来趋势，更宽松了。
2.6终末期肾病/严重慢性肾衰竭
慢性肾脏病的分期，根据肾脏功能的受损程度和肾小球滤过率变化，将慢性肾脏病分为5期。其中第五期是最严重的。
这次的定义更为明确，包括规律透析的定义也更明确--腹膜透析至少每天一次，血液透析至少每周一次。
点评：对于肾病5期的患者，这个规律透析的标准还是非常容易达标的。从这个意义上讲，新规和旧规实质是一样的，只是新规定义更明晰，减少纠纷。
2.7多个肢体缺失
新规和旧规定义一致，详细拆解，见此文：重疾险疾病解析系列7——多个肢体缺失理赔实务。
2.8急性重症肝炎或亚急性重症肝炎
新规和旧规定义一致，详细拆解，见此文：重疾险疾病解析系列8——急性或亚急性重症肝炎理赔实务。
2.9严重非恶性颅内肿瘤
新规和旧规定义实质上是一样的。
2.10严重慢性肝衰竭
新规和旧规定义一致，详细拆解，见此文：重疾险疾病解析系列10——慢性肝功能衰竭失代偿期理赔实务。
2.11严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症
临床痴呆评定量表（CDR）评估结果为3分（最严重），意思就是重度痴呆，基本就是生活不能自理。
点评：新规和旧规的定义，实质是一样的。
2.12深度昏迷
新规和旧规定义一致，详细拆解，见此文：重疾险疾病解析系列12——深度昏迷理赔实务。
2.13双耳失聪
新规和旧规定义一致，详细拆解，见此文：重疾险疾病解析系列13——双耳失聪理赔实务。
2.14双目失明
新规和旧规定义一致，详细拆解，见此文：重疾险疾病解析系列14——双目失明理赔实务。
2.15瘫痪
新规和旧规定义实质上是一样的。
2.16心脏瓣膜手术
不再要求做“开胸手术”，“切开心脏”的微创手术也能理赔。
点评：虽然目前国内这个手术的微医院不多，但符合未来趋势，更宽松了。
2.17严重阿尔茨海默病
新规和旧规定义实质上是一样的。
2.18严重脑损伤
新规和旧规定义实质是一样的。
2.19严重原发性帕金森病
取消药物治疗无法控制病情的约束。疾病状态的要求（自理能力）还是一样。
点评：新规和旧规实质上是一样的。
2.20严重Ⅲ度烧伤
新规和旧规定义一致，详细拆解，见此文：。
2.21严重特发性肺动脉高压
静息状态下肺动脉平均压下限，由旧规的30mmHg提高到36mmHg。
点评：新规更严格了。
2.22严重运动神经元病
理赔标准多了2个选项。
点评：新规更宽松了。
2.23语言能力丧失
新规和旧规定义一致，详细拆解，见此文：重疾险疾病解析系列23——语言能力丧失理赔实务。
2.24重型再生障碍性贫血
新规诊断依据明确，减少纠纷。
外周血象，新规三选二，比旧规三选三更容达成。
点评：新规更宽松了。
2.25主动脉手术
从保障范围看，旧规只保障胸主动脉和腹主动脉（即降主动脉）。新规扩展了升主动脉和主动脉弓。
从手术方式看，新规扩展了胸腔镜和腹腔镜，不一定非要开胸。
点评：新规更宽松了。
2.26其余新增疾病
新增的3个重疾，意义在于对疾病定义进行了统一规范。
新增3个轻症中，“恶性肿瘤——轻度”把原位癌、癌前病变剔除了保障范围（目前在售产品都会涵盖原位癌）。
虽然新规不包含，但保险公司应该会增设原位癌病种，予以保障。
此外，对这3个高发轻症的赔付比例做了约束，单次赔付金额不能超重疾保额的30%（目前部分在售产品赔付比例可达40%，甚至更高）。
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总结
占比超64%的病种，和旧规相比，基本一致；
占比28%的病种，和旧规相比，变宽松了；
占比12%的病种（含恶性肿瘤），变严格了。
历史理赔数据中，恶性肿瘤占比约六至七成，此次修订后，定义更规范，剔除了I期甲状腺癌（近几年理赔占比非常高），引入ICD-O-3，理赔变严格了。
实际上，无论是25种标准重疾还是28种标准重疾，其理赔占比普遍超过95%。此次总体定义并没有非常大的变化，这些修订我个人看法是不会对重疾的发生率产生重大影响。
此外，汉诺威再保险公司公布的重疾赔付率数据（下图）已经非常难看。
国内重疾产品整体赔付经验对保险公司非常不友好（大白话就是赔得太多了），并且个人判断会越来越不好。
因此，个人认为新规落地后，重疾新产品的价格能保持在近两年的价格水平，就已经非常不容易了。
那么，对于保险消费者而言，该怎么办呢？
1.风险和停售不相干，只有生效了的保险合同才有保障。因此，如果有保障需求，建议宜早不宜晚。
2.特别纠结的朋友，可以旧规下的产品买一部分，新规后的产品买一部分。
3.看重甲状腺癌责任、原位癌责任的朋友，果断买旧规下的产品。
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