重疾险新规
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年11月5日中国保险行业协会、中国医师协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》，而旧版定义的重疾险，需要于年1月31日前全面下架。
很多客户都在咨询会对我们消费者有什么影响，今天我们就来聊一聊重疾新规
01
重疾新规对我们的影响：有利
重疾新定义在条款表述上更清晰了，而且部分条款也有所优化，能够有效避免理赔纠纷。
·新增3种必保重疾
之前重疾险的重疾保障里有25种是银保监会统一定义的，要求保险公司的重疾病种里必须有。
这次又新增了3种：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎。
不过，这3种重疾，目前很多重疾险都已包括，只不过从保险公司自主决定变成了强制保障，更规范了。
·新增3种必保轻症
轻症定义之前没有统一过，这次新增了3种必保轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
这三种可以说是轻症中发生率很高的三类疾病，当然，以往绝大部分保险公司也都会包含这三类轻症，此次修订的主要目的是为了让行业标准统一。
·疾病定义更合理，细节上更规范
随着医疗技术的发展和革新，一些旧规范定义已经适应现在的情况了，本次重疾新定义引用了更客观权威的标准，也放宽了部分定义的赔付条件。
1、部分疾病赔付条件更加宽松，例如：心脏瓣膜手术”取消了原来定义里规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，改为“实施切开心包”
2、对病情的描述更加规范。例如：在人体损伤标准相关内容上，对现行规范中“肢体机能完全丧失”的表述，修改为使用行业标准《人身保险伤残评定标准及代码》（JR/T-）中“肌力”的相关表述，描述更权威，更统一，消除广大消费者对于重疾定义在人体损伤标准方面与伤残标准描述不一致的困扰。
02
重疾新规对我们的影响：不利
由于重疾新规更加的规范，相较于目前市场上的重疾产品来说，当然也有对消费者不利的因素了。
·轻症理赔比例，不得超过30%
新规里要求规范中的“轻度疾病”，包括轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症赔付比例不能超过30%。轻症发病率很高，现在把赔付比例控制在30%以下，力度下降了不少。
现在市面上很多重疾险的轻症赔付力度都在30%以上，例如百年童佳倍，轻症可以赔付三次，赔付比例依次为保额的35%/40%/45%，这样一比较，差距还是比较大的。
·甲状腺癌分级
观察各大保险公司年的年度理赔报告，我们也会发现，甲状腺癌的发病率的确是非常之高，稳稳地名列“恶性肿瘤”理赔之首，百年人寿年的重疾十大赔案中，光是甲状腺癌理赔就占据了70%。
按照旧版定义，罹患甲状腺癌可直接获得%保额，而新定义选择了分级赔付的方式：
●TNM分期I期以上甲状腺癌：按重疾%赔付（占5%发病率）
●TNM分期I期甲状腺癌：按轻症赔付30%（占95%发病率）
03
消费者最关心的问题
·重疾新规实施后，已经买过的产品受不受影响？
不受影响，以原产品合同为准。像重疾险这种长期的保险合同，不会因为*策的变更而变更
·新规后的重疾险会不会更便宜？
业内人士分析，新产品的保费变化不会太大。
（1）是旧规下重疾定价的时候，本身对甲状腺癌的发生率就预估不充分，这块定价原来就不高，剔除后降价幅度也有限
（2）带身故责任的重疾，身故责任其实是各项保障里最贵的，这部分最主要的价格成本不会不降，那带身故重疾的整体价格也下降有限
·现在买还是以后买？
（1）担心甲状腺癌或者轻症赔付比例——旧产品更好
轻度甲状腺癌，新版本只赔付重疾保额的30%，而旧版本是%，相差是很大的；甲状腺癌赔付年龄主要集中在20岁至50岁，尤其对年轻女性而言，旧产品更好
（2）心脑血管类疾病——新产品更好
更看重心脑血管疾病保障，新重疾险中冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的定义比以前宽松，从要求“开胸”改为了“切开心包”“切开心脏”，降低了实施手术的要求，建议侧重考虑新版本的重疾险。特别是，如果有心血管家族史，或者自己有这方面的担心，可以考虑选择新产品
保险作为经济补偿的最佳工具，可以让我们更加坦然地面对疾病、谈论疾病，甚至对抗疾病。
如果说种一棵树最好的时间是十年前，
那么买保险最好的时间，就是现在。
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