京哥保，专业精算师主笔
剖析最高性价比保险产品
科普最硬核保险配置理念
11月5号，官方正式敲定疾病新定义规范，同时，老定义重疾险销售截止日期定为：年1月31日。在这种背景下，新老疾病定义谁更严格？谁更宽松？是影响大家配置重疾险的一个重要问题。借着这篇文章，京哥将把这个问题分析清楚，以方便大家在买重疾时，能够作出更加科学的判断。需说明：京哥并非医学专家，本文的部分结论，参照了行业权威专家意见。话不多说，我们直奔主题。一、俯瞰新旧定义理赔难易对比
在分析理赔难易变化之前，不同疾病发生概率大小我们需要整明白。因为不同发生率的疾病，理赔难易变化对我们的影响，也是天壤之别。在这里，我们借用平安人寿年理赔年报，十大高发重疾风险的数据，如下图：可以看到，上述10种疾病，占据93%左右的理赔，高发重疾top3分别为癌症（67.5%）、急性心肌梗死（9.9%）、脑中风（4.9%）。了解了这个背景，我们再来讨论新老疾病定义的变化：版旧疾病定义规定了25种重疾的官方定义，版新疾病定义对这25种重疾官方定义进行了部分调整，同时新增3种重疾和3种轻症的行业统一定义。经此次调整，旧版疾病定义下的25种重疾，2种变严格，7种变宽松，其余16种重疾无大影响。我们以上文平安的数据作为高发重疾排名，整理出如下图所示的疾病理赔定义变化：定义变严格的恶性肿瘤（癌症）是焦点，因为它是最高发的重疾；理赔变宽松的7种重疾，其中冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术相对高发，但在高发重疾中，相对靠后。另外，在上图中，高发排名缺少第6名：原位癌，主要原因新疾病定义将原位癌从统一定义疾病中剔除了，在本文第四部分会详细分析。以上便是新旧疾病定义整体对比结论，如果你认为不需要过多了解具体的原因，可跳过下文2、3、4部分的具体分析，毕竟读起来有点累，直接看第5部分的结论就好了。二、2种理赔变严格的疾病分析
新疾病定义变严格的两大疾病分别为：恶性肿瘤-重度（老疾病定义名称：恶性肿瘤）严重特发性肺动脉高压下图中红色字体为新旧定义主要的差异：严重特发肺动脉高压理赔变严格很好理解，大家看具体数字要求即可。这里咱们重点聊一聊恶性肿瘤：1.新疾病定义将病理学限定为组织病理学，主要影响是类似于分子病理学、细胞病理学等方式，未来不可作为患癌判断依据。2.新疾病定义将TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌从重疾中剔除，这一项影响最大，毕竟甲癌是较为高发的一类癌症，数据说话，如下图：3.未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别(核分裂像10/50HPF和ki-67≤2%)或更轻分级的神经内分泌肿瘤，从重疾中剔除。这种癌症，京哥不懂，但懂不懂影响不大，还是上图，数据说话，因为它真的不高发！4.剔除了老疾病定义中感染艾滋病病*或患艾滋病期间所患恶性肿瘤不赔付的规定。这一点扩大了新疾病定义恶性肿瘤的赔付范围，但对于很多人来说，影响较为有限。新定义1、2、3项更严格，第4项更宽松，综合来看，新疾病定义下恶性肿瘤的理赔更严格。三、7种理赔变宽松疾病分析
7种变宽松的疾病名称、新老疾病定义如下图所示，我将新旧定义不同之处标红了。京哥梳理了一下，以上7种疾病，主要通过3种方式，让理赔更宽松：第1：取缔“开胸”要求，扩大理赔范围。主要表现在冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术上。随着医学技术的发展，心血管疾病并非全部都有开胸的必要，老疾病定义却限制一定要开胸，保障范围大大缩窄。第2：直接扩充责任范围。主要表现在主动脉手术、重大器官移植术或造血干细胞移植术上。例如主动脉手术，新定义扩充了腔镜的手术方式，增加了升主动脉、主动脉弓手术的保障第3：扩充疾病的评判标准，让理赔更容易达标。主要表现在严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、严重阿尔茨海默症、严重运动神经元病上。例如严重运动神经元病，判定条件新增“咀嚼吞咽功能障碍”、“严重呼吸困难”两个选项，新疾病定义变为3个条件满足其中之1即可。四、新疾病定义新增疾病分析
新疾病定义，新增以下3种重疾的标准定义：严重慢性呼吸衰竭、严重溃疡性结肠炎、严重克罗恩病由于上述疾病不高发，京哥在此不过多点评。唯一值得肯定的是，既然新增了标准定义，保险公司也就无法在疾病定义上动手脚，对大家来说，是一件好事。新疾病定义，同时新增了以下3种轻症的标准定义：恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症如下图，某人寿保险公司老定义下轻症理赔数据所示：轻度脑中风后遗症Top1高发，恶性肿瘤-轻度Top2高发、较轻急性心肌梗死大概排在top4的位置。这3大轻症，占据轻症的大部分赔付，有了标准定义之后，绝大多数的轻症理赔，以后也无须害怕不同公司理赔标准不一样，这一点意义很大。另外有两点值得大家额外