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前阵子各方都在讨论的保险行业重疾定义调整，终审方案已经通过了。目前在走内部流程，预计本周内就会发布。
重疾险的赔付标准是符合条款规定就能赔，而重疾定义就是规定重疾险最终的理赔条件。所以，这次调整关系到我们买的重疾险，在什么情况下可以赔，赔多少的问题。
那重疾定义修订，对要买保险的我们有什么影响呢？
看到财联社发出的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）（终审稿）》后，我汇总了调整的重点内容，想看购买建议的直接拉到文末。
-01-
保的病种变多了吗？
数量变多了。
年的重疾病种是25种，新版本的增加到了28种。同时，新增了3种轻度疾病，也就是大家常说的“轻症”。
轻症的保障终于纳入重疾官方的定义了。
其中，前6种重疾和3种轻度疾病，都是必保的。
前6种重疾包括：恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾衰竭
3种轻症分别是：恶性肿瘤——轻度、较轻急性心梗死、轻度脑中风后遗症。
实际上，现在市面上主流的重疾险，都已经包含这新增的3种重疾和3种轻症，所以这条没啥太大影响。
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理赔是变严格还是变松了？
不能简单地说严格或是宽松，严谨点说，调整后的定义，更符合现在的医学实际情况，也减少了理赔时的纠纷，改动比较大的是恶性肿瘤的定义。
原来的25种重疾里，16种理赔条件没明显变化，2种变严格了，7种变合理了。
1
7种病的理赔更规范了
比如冠状动脉搭桥术和心脏瓣膜手术，之前要求“开胸”，现在变为“切开心包”；
比如重大器官移植术，以前不包括小肠移植，这次加上了；
比如主动脉手术，增加了胸腔镜和腹腔镜的理赔；
比如急性心肌梗死，以前都是“急性胸痛”这种模糊的感觉，现在增加了临床数据。虽然可以理解为理赔变难了，但更规范，对我们更有利。
2
新增的3种轻症最多只赔30%
新增的3种轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，最多只能赔基础保额的30%。
如果是多次赔付的重疾，且保额递增时，对应到轻症的赔付上，也可以相应递增。
比如重疾险A，第1次重疾赔%保额，第2次赔%：
那第1次轻症赔付限额是30%，第2次提高比例到30%×（1+20%）=36%。
现在主流的产品，轻症一般都能赔40%-50%，有的甚至能赔到60%。
如果是买万保额，轻症的赔付会从60万降到30万。
幸好只是强制规定这3种赔30%，不影响其他轻症。
3
I期甲状腺癌不算重疾了
定义调整之后，把一部分重疾降级，最明显的就是甲状腺癌。
以前甲状腺癌算重疾，按照重疾的赔付比例赔钱。
定义调整之后，“TNM分期为Ⅰ期”按轻症赔。更严重的，才能按重疾赔。
甲癌在目前的产品中，都是按照重疾来赔，最少赔%的保额。如果是一些会额外赠送保额的产品，赔付额度还会更高。
等症状较轻的甲状腺癌被放到“轻度恶性肿瘤”后，最多只赔30%的保额。买50万保额至少少赔了35万。
4
原位癌以后可能不赔了
调整后的重疾定义，“原位癌”和“交界性肿瘤”都被踢出了“恶性肿瘤——轻度”。
但不是强制不赔。各家保险公司还是可以自行设计，把这项保障加进去。
预计保司在扩展轻症定义时，有非常大的可能会加进去。
-03-
新的产品会降价吗？
前面说了，这版重疾定义的调整，大部分是明确了一些理赔的条件，较少一些理赔撕逼。
除了高发的轻度甲状腺癌被移出重疾，转到轻症，其他的基本上对于重疾发生率没影响。
包括我以内的一些行业人士预测，价格可能会有略降，但降价幅度不会太大。
对重疾险定价来说，更关键的两个因素是：投资收益率和赔付情况。
专业人士分析，保险行业平均的投资收益率在5%左右。至于赔付率，全行业的重疾赔付情况都差不多，以甲状腺癌最典型。。
而且业内专业人士一直认为，目前大陆重疾险的低价策略不可能长期维持。
也就是说，现在卖得已经很便宜了，再降价的空间，非常小。
-04-
一些投保建议
首先强调一点，在重疾定义调整之前买到的重疾险，不会有影响，合同里怎么约定就怎么赔。
还没买的朋友，估计就要开始纠结了。是买现在的“老产品”，还是等定义调整后再买“新产品”？现在买又怕错过了未来的好产品，新产品的甲状腺癌又不能当重疾赔。
咋办？
1
早买早安心
按现在的定义买重疾，毕竟甲癌还在重疾中，轻中症的赔付比例高。单从定义说来看，现在买至少不吃亏。
而且不管什么时候买，健康门槛和等待期的门槛都在那。
能早获得保障，就减少一分风险。
预算有限的，可以先买份单次赔付更便宜的健康保2.0，可以选择保至80岁，两三千块也能买到高保额，甲癌也还能按重疾赔。
预算相对好一些的，可以买单次赔付性价比高的达尔文3号，60岁前得重疾赔%基本保额，独有高发中/轻症心脑血管特定疾病二次赔，不需要额外加费。
想要保障更全的，可以买多次赔不分组的守卫者3号，重疾赔2次，同类产品要便宜近0多，性价比很高，赔付比例也很高。
现在买也不吃亏。
2
实在怕错过未来的“好产品”，可以分批买
比如现在先买30万或50万，然后新产品上了再加一些保额。
这跟买股票很像，很难严丝合缝地抄到最低点，但逢低买入就不错。
整体上，新版的恶性肿瘤的理赔门槛变严格，轻度恶性肿瘤的赔付比例也不能高于30%。对于担心恶性肿瘤的朋友，该抄底了。
综上，我还是更建议，重疾能早买就早买，现在买就是在薅羊毛。
预计接下来会有一波下架停售潮，大家也别冲动，产品还是需要好好挑。
无论市场如何变化，风险还是在那里，该买的都少不了。
P.S.下文是年4月，中国银保监会首次发布修订意见稿后，A君为大家做的解析，供参考。
重疾定义大修订！对我们有哪4大影响！
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