在重疾险中，癌症理赔占据首位，其次是心脑血管疾病。而每年死于脑中风的人数，其实并不比癌症少多少。
在我国每天中风新发病例达到万到万，死于中风的人高达万，每12秒就有一人死于中风，约占总死亡疾病处的22.45%。而脑中风正呈现十分明显的年轻化趋势，复发风险高，15%到30%的中风患者会因严重并发症长期残疾。既然脑中风的患者那么多，为什么重疾的理赔中，却没有癌症那么多呢？
首先，人们对于重疾险中脑中风理赔有误解，以为中风了就可以理赔，但是实际上重疾险保的不是脑中风，而是“脑中风后遗症”，关键字是后遗症，要达到神经系统永久性的功能障碍才行。
通过今天的案例，笔记君带大家一起来揭秘脑中风后遗症的理赔！
01
事件经过
年5月9日，邓某在平安人寿处投保了“智胜人生终生寿险”，附加“智胜人生提前给付重大疾病保险”。
年3月11日，邓某因身体不适入院治疗，经诊断为：脑内出血后遗症，并于4月11日出院。
出院后，邓某向平安人寿申请索赔重大疾病保险金。
平安人寿认可邓某所罹患的“脑出血后遗症”属于保险合同中约定的“脑中风后遗症”，但其所患疾病未达到条款约定的重大疾病赔付条件，因此拒赔，理赔陷入僵局。
02争议焦点
1、邓某主张案涉保险合同中关于诊断“脑中风后遗症”的标准与医学上专业意义上的诊断标准不符，小于、严格于医学专业上的诊断标准，人民法院应不予认可该条款。
2、邓某主张平安人寿对“脑中风后遗症”的释义，将“脑中风后遗症”限定为脑中风致“永久性神经机能障碍”的情形，这种释义小于正常人的理解，缩小了保险人的责任，因此该条款应属于免责条款，平安人寿对于免责条款未尽到明确说明告知义务。
邓先生的这两项主张是否合理？法院如何判决？
03
法院判决
我们先来看看案涉合同中对于“脑中风后遗症”是如何定义的。
脑中风后遗症，是指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性功能障碍，指疾病确诊日后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体肌能完全丧失；
（2）语言能力或咀嚼吐咽能力完全丧失；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
也就是说，要赔付脑中风后遗症，除了要确诊为脑中风之外，在确诊后的天，还需要遗留至少一种功能障碍，才算达到赔付条件，两个条件缺一不可。
回过来，我们再来看看法院的判决结果。
（1）关于邓某主张案涉保险合同中关于“脑中风后遗症”的注释不符合医学上的专业意义问题。
根据川金司鉴所法医临床司法鉴定意见书出具的鉴定结论：被鉴定人邓某目前不符合涉案合同“重大疾病”中关于“脑中风后遗症”的约定，同时在鉴定人出具的《出庭质证情况说明》中也载明：保险合同关于脑中风后遗症的规定与专业医学的定义相符。
同时，涉案合同“脑中风后遗症”的解释中，关于“神经系统永久性功能障碍”的解释，不是对被保险人是否患脑中风后遗症的诊断标准，而是对被保险人患脑中风后遗症后病情须达到什么程度才赔付的进一步说明。
结合以上两点，法院认为邓某这条主张的理由不能成立。
（2）关于邓某主张案涉保险合同中“脑中风后遗症”的释义应属于免责条款，平安人寿未尽到明确告知义务的问题。
涉案合同中对于“脑中风后遗症”的解释，平安人寿已经分别详细地列举了患“脑中风后遗症”后必须要达到的障碍类型，并且每种障碍类型的名称都用“黑体加粗”并分段进行解释，平安人寿已经通过合理的方式对“脑中风后遗症”的赔付范围进行了提醒，因此法院认为平安人寿已经尽到了足够的提示和说明义务。
最终，法院驳回了邓某的诉讼请求。
04
写在最后
重疾险中的“脑中风后遗症”，是由中国保险业协会统一定义的28种重疾中的一种，所有保险公司的赔付标准都一样，确诊了脑中风后，要伴有神经系统永久性的功能障碍，也就是“后遗症”，且天后仍然没有治愈。为什么是天，这是认定的一个标准，一般患者治疗后就能恢复如常，如果天还没有恢复，就会被认定为永久性伤害。至于为什么赔付标准这么高，是因为重疾险的初衷是理赔那些“重病”患者，所以普通的脑中风没有达到重疾定义的就会得不到理赔。笔记君也看了新版重疾险定义中“脑中风后遗症”，其实并没有什么本质变换，只是在描述上更加精准了。还有一点要注意，脑中风后遗症是由疾病引起的，而外力导致的脑损伤不在其列。那如果没有达到重疾的理赔标准，怎么办？
对应重疾“脑中风后遗症”，还有“轻微脑中风”可以赔付。和重疾不同，轻症保障没有统一定义，赔付会有不同的差异，大致可以分为五类：
不要求后遗症，定义最宽松
不要求后遗症，增加两项免责（短暂性脑缺血发作和腔隙性脑梗塞），较为宽松
要求后遗症，但是无免责要求
要求后遗症，同时包含免责要求
不保轻微脑中风责任
前两种较为宽松，但市面上这类产品较少，第三种最为常见。我们在投保时根据自身情况，尽量选择对自己最有利的条件。
END
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