前段时间，大家都在热议这个新重疾定义对买保险的人，到底有什么影响？
我们应该是现在买，还是等新定义出来后再买。
这里无非有三点因素会影响大家的判断。
第一，新定义下的重疾保障利益是不是会更好？
第二，新定义下的重疾费率是不是会下调？
第三，新定义下的重疾理赔是不是更宽松？
所以，当我们搞清楚了上面的三个问题，自然而然，我们就明白到底应该如何采取正确的行动。
正好，横琴人寿最近推出了两款新产品，即粤港澳大湾区重疾险A款和B款，如下图所示：
从上图我们可知：
A款：保障非常简单，只保28种重疾+3种轻症+身故赔付保额
B款：保障更加丰富和全面，种重疾+36种轻症+18种中症+身故赔付保额。
保费价格，以50万保额，30年交，保终身为例，30岁男性每年保费A款8元，B款元；30岁女性每年保费A款元，B款元。
好了，接下来，我们试着来回答最开始提出的三个问题：
第一，新定义下的重疾保障利益是不是会更好？
A款因为太过于简单，轻症只有3种，中症也没有，因此我们在对比新旧定义时就忽略A款，我们就看B款和旧定义下的产品对比如何。
这个旧定义下的产品，我们选择同为横琴人寿的无忧人生，同时增加信泰人寿超级玛丽3号Max来补充，如下图所示：
先说赔付比例的问题，这个直接关系到赔多少钱。
假设30岁张三（男，在广州上班）这个时候要买重疾，他就开始算：
粤港澳大湾区B款，前10年赔1.8倍保额；
超级玛丽3号Max，60岁前赔1.8倍保额；
无忧人生，50岁前赔1.5倍，50-60岁赔1.6倍。
显然，超级玛丽3号Max是最有利的，粤港澳大湾区B款虽然也是1.8倍，但是对张三来说，30-40岁这个阶段得重大疾病概率还是稍微低了一些。
更何况，在中症和轻症的赔付比例上，超级玛丽3号Max也是超过粤港澳大湾区B款，无忧人生亦是如此。
好了，粤港澳大湾区唯一的一个超越点在哪里呢？
在粤港澳大湾区的特定疾病，也就是从种重大疾病里面，挑选出了8种大湾区特定疾病以及16+8=24种在特定年龄阶段可以额外赔50%保额。
为什么是8种大湾区特定疾病，这个根据是从哪里来的？
其实，这都是根据过往的重疾理赔经验数据，对心梗、中风、胃及食道癌、肺癌等疾病，大湾区人民的经验发生率会低于全国地区，而鼻咽癌、结直肠癌、肝癌、乳腺癌等疾病的经验发生率略高于全国水平。
我是这么来看待这个事情的，全国各个地区，因为经济发展水平、饮食习惯、生活节奏和文化的差异，在某些局部疾病发病率上会略显不同。
但是这个相对差异在绝对发病率上会有多大的影响程度，这个我不知道，也就是说，到底为了拿到以上8种疾病额外赔50%，我要付出多少额外的成本，这个多花出去的钱，到底值不值？我不知道。
至少从国家癌症中心年发布的权威数据，全国男女主要恶性肿瘤发病前10当中，我们可以略窥一二。
诸如肺癌、胃癌、肝癌、结直肠癌、食管癌在大湾区8种特定疾病额外赔50%中有所提现，至于乳腺癌、子宫颈癌等女性高发癌症，又少了一些影子。
至于另外18岁-60岁和60岁以上额外赔50%的24种特定疾病，这个发病率和理赔率如何，我认为还有待验证。
说完这个赔付比例问题，我们再说这个轻症病种问题。
1、无论是无忧人生还是超级玛丽3号Max，“轻微脑中风”都属于中症范畴，赔付比例都是在60%-75%，在粤港澳大湾区重疾B中被放到轻症中，赔付比例降低到30%；
也就是说，同样50万基本保额，轻微脑中风，旧定义下可以至少赔30万，新定义要少一半，只能15万。
2、被新定义拿掉的原位癌，并没有被加回到轻症保障中；
原位癌，我认为是一个非常高发，不可或缺的轻症病种，最近我就遇到很多宫颈Cin3级原位癌的理赔案子。
女性的朋友都知道，宫颈癌是近年来发病率上升的最快的一个女性恶性肿瘤之一，而随着宫颈筛查的普及和技术手段的提升，原位癌的检出率比原来多了不少。
这个时候，新定义把原位癌剔除出“轻度恶性肿瘤“范畴，对我们消费者来说，还是一个很大的损失。
3、大湾区B款重疾精简了不少轻中症病种，例如旧定义原有的“中度脑损伤”、“早期肝硬化”、“轻度颅脑手术”、“中度昏迷“等，都被拿掉了。
总而言之，至少从横琴的这一款粤港澳大湾区B款的保障利益和责任来看，我认为显然不如旧定义下的无忧人生和超级玛丽3号Max。
第二，新定义下的重疾费率是不是会下调？
如下图所示，50万基本保额，30年交，保终身，新定义下粤港澳大湾区B款要比同为横琴下的无忧人生贵27.46%-32.06%，比超级玛丽要贵15.14%-19.47%。
显然，新重大疾病并未因为剔除了甲状腺癌而使得费率下降，反而费率有所上升。
当然这里费率上升，背后的考量也是保险公司为了改变曾经定价过于激进的策略，使得价格回归正常，也属于合理范畴。
只能说，无忧人生的定价确实是属于偏向激进一些，但是为了抢夺市场份额，只好让利消费者。
第三，新定义下的重疾理赔是不是更宽松？
关于这个问题，想必也会很多朋友会非常关心，想了解理赔的定义变化，