年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会在京举办新闻会，正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》（以下称为新规）。中国内地第一版重疾标准定义由保险行业协会与医师协会在年发布，至今已在保险行业应用13年。为了适应医学的进步、市场的发展和人们的需求，标准定义的修订也是大势所趋。
新规修订的主要内容包括：一是优化分类，建立重大疾病分级体系。二是增加病种数量，适度扩展保障范围。三是扩展疾病定义范围,优化定义内涵。同时，对定义内的轻症理赔设置了不能超过重疾保险金30%的限制。那么，这份新规的内地重疾险，跟香港重疾险在疾病的种类和理赔定义上有什么区别呢？重疾险的种类
TYPOLOGY
内地保协将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，具体如下：在原有重疾定义范围的基础上，新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病。同时，对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心重疾病种进行科学分级，新增了对应的3种轻度疾病的定义。在香港保险中，严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎一直被视作严重疾病纳入重疾险的保障当中。内地与香港重疾保险中的疾病定义对比
DEFINITIONCOMPARISON
一直以来，内地与香港重疾险中的同类的疾病定义大致相同，而由于香港的重疾险发展历史较长，更与时俱进，因此在以下疾病的理赔定义上更加宽松。恶性肿瘤组别
癌症期数怎么看
主要根据美国癌症联合委员会(AJCC)及国际抗癌联盟(UICC)共同修订的TNM分期系统而判定。T值代表肿瘤的大小，N值描述肿瘤有否入侵至邻近的淋巴结，M值描述肿瘤有否扩散到身体其他部位。癌症第0期(Stage0)：形容有可能会演变成癌症的异常细胞出现。
癌症第1期(StageI)：属早期癌症，表示有癌细胞出现，但没有扩散迹象。
癌症第2期(StageII)：表示肿瘤已扩散至邻近淋巴结，但未有扩散至其他器官或组织。
癌症第3期(StageIII)：表示肿瘤已生长至邻近组织，并已扩散至淋巴结和其他身体部位。
癌症第4期(StageIV)：表示癌细胞已扩散至身体远程部位。慢性淋巴球白血病期数的两个系统
Binet系统：根据受影响的淋巴组织数量(淋巴位置包括颈、腹股沟、腋下、脾脏、肝脏)、患病人士有否出现贫血及血小板缺少的情况，而分辨出此症的期数。A期：少于3个位置的淋巴组织出现胀大的情况，并没有出现贫血或血小板减少的情况；B期：3个或更多位置的淋巴组织呈胀大的现象，没有贫血或血小板减少的问题；C期：有贫血或血小板缺少的问题，甚至两个情况都会出现。Rai系统：医生会透过以下三个现象来诊断病人的慢性淋巴球白血病期数：
血液中淋巴细胞的数量
淋巴结、脾脏及肝脏有否出现胀大的情况
有否出现血液病包括贫血或血小板过低的问题
而此系统把此症的期数分为5种：
0期：有淋巴细胞增多的情况，但淋巴结、脾脏或肝脏并没有胀大的现象，接近正常的红血球和血小板数量；
1期：有淋巴细胞增多及淋巴结胀大的现象，但脾脏及肝脏并没有大小的分别，红血球和血小板数量接近正常；
2期：出现淋巴细胞增多及脾脏，甚至肝脏肿大的情况，淋巴结则未必有胀大的现象，红血球和血小板数量亦接近正常的水平；
3期：出现淋巴细胞增多的问题及贫血，血小板数量则仍然正常，淋巴结未有胀大的情况；
4期：出现淋巴细胞增多及血小板减少的问题，可能同时有贫血的情况，淋巴结、脾脏或肝脏均有胀大的现象。
早期恶性肿瘤（轻度的恶性肿瘤）
内地：恶性肿瘤——轻度指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位，病灶经组织病理学检查(涵盖骨髓病理学检查)结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织(WHO，WorldHealthOrganization)《疾病和有关健康问题的国际统计分类》第十次修订版(ICD-10)的恶性肿瘤类别及《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版(ICD-O-3)的肿瘤形态学编码属于3、6、9(恶性肿瘤)范畴，但不在“恶性肿瘤——重度”保障范围的疾病。
且特指下列六项之一：
TNM分期为I期的甲状腺癌；TNM分期为T1N0M0期的前列腺癌；黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤;相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病;未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别(核分裂像10/50HPF和ki-67≤2%)的神经内分泌肿瘤。下列疾病不属于“恶性肿瘤——轻度”，不在保障范围内:
ICD-O-3肿瘤形态学编码属于0(良性肿瘤)、1(动态未定性肿瘤)、2(原位癌和非侵袭性癌)范畴的疾病，如:原位癌，癌前病变，非浸润性癌，非侵袭性癌，肿瘤细胞未侵犯基底层，上皮内瘤变，细胞不典型性增生等;交界性肿瘤，交界恶性肿瘤，肿瘤低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤等。香港：原位癌早期甲状腺或前列腺癌次级侵害性恶性肿瘤
1原位癌
癌细胞的局部自行生长而没有浸润正常组织。「浸润」是指浸润透过上皮基膜。原位癌必须由病理活组织检测结果作证，并经相关医学范畴的注册专科医生确认。单凭临床及细胞诊断将不足以符合本准则。就子宫颈原位癌，程度须被界定为第三阶段的子宫颈上皮内瘤样病变(CINIII)或原位癌(CIS)。皮肤原位癌(包括原位黑色素瘤)将不为受保项目。2早期甲状腺和前列腺癌
早期甲状腺或前列腺癌指以下任何一种恶性肿瘤情况：根据TNM评级系统，任何在组织学上被界定为T1N0M0级别的甲状腺肿瘤根据TNM评级系统，任何在组织学上被界定为T1a或T1b级别的前列腺肿瘤。上述病况的诊断必须有病理或组织检测结果作证，并经相关医学范畴的注册专业医生确认。3次级侵害性恶性肿瘤
次级侵害性恶性肿瘤指以下任何一种恶性肿瘤情况:1、被界定为RAI第I期或第II期的慢性淋巴性白血病;或2、最少为AJCC第二期或以上的非黑色素瘤皮肤癌。上述病况的诊断必须有病理或组织检测结果作证，并经相关医学范畴的注册专业医生确认。对于早期恶性肿瘤的定义，两地对比
01
内地新规中的轻度恶性肿瘤定义仅特指6种早期癌症，而“原位癌”并不在本次规范定义的范畴之内。也就是说内地保险公司在使用新规发行产品时候可以取消了含甲状腺和前列腺以内所有器官原位癌保障。而香港保障所有器官原位癌，保障更全面。02
早期甲状腺癌：内地保障TNM分期为I期的甲状腺癌，香港保障T1N0M0级别的甲状腺癌。理论上，内地定义的I期包含T1N0M0(1期最初级)，保障更全，但由于两地甲状腺癌严重疾病理赔定义分别保障「I期以上的甲状腺癌(内地)」、「T1N0M0级别以上的甲状腺癌(香港)」，所以内地和香港关于早期甲状腺癌和严重甲状腺癌的保障没有区别。03
早期前列腺癌：内地保障TNM分期为T1N0M0期的前列腺癌，香港保障T1a或T1b级别的前列腺癌。因为I期前列腺癌只有T1a和T1b两个细分，所以内地和香港关于早期前列腺癌的保障没有区别。04
非黑色素瘤皮肤癌：根据癌症分级标准，内地保险对应的是I和II期的非黑色素瘤皮肤癌，香港是保障II、III、IV非黑色素瘤皮肤瘤。内地与香港保障的侧重点不一样，但总体香港保障的范围更广。05
慢性淋巴细胞白血病：虽然内地与香港分别采取了Binet和Rai两种不同的标准，但从保障意义上来看，差别不大。严重恶性肿瘤（重度的恶性肿瘤）
内地：恶性肿瘤——重度
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位，病灶经组织病理学检查(涵盖骨髓病理学检查)结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织(WHO,WorldHealthOrganization)《疾病和有关健康问题的国际统计分类》第十次修订版(ICD-10)的恶性肿瘤类别及《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版(ICD-O-3)的肿瘤形态学编码属于3、6、9(恶性肿瘤)范畴的疾病。下列疾病不属于“恶性肿瘤——重度，不在保障范围内”
ICD-O-3肿瘤形态学编码属于0(良性肿瘤)、1(动态未定性肿瘤)、2(原位癌和非侵袭性癌)范畴的疾病，如：原位癌，癌前病变，非浸润性癌，非侵袭性癌，肿瘤细胞未侵犯基底层，上皮内瘤变，细胞不典型性增生等；
交界性肿瘤，交界恶性肿瘤，肿瘤低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤等；
TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌；TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤；相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；相当于AnnArbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别(核分裂像10/50HPF和ki-67≤2%)或更轻分级的神经内分泌肿瘤。香港：癌症
恶性肿瘤而具有恶性细胞失控的生长，并对人体组织浸润，癌症包括白血病，但不包括以下任何情况:
任何在组织学中分类为癌前病变、非浸润性、或原位癌，或交界性或低恶性潜力的肿瘤;
任何子宫颈上皮内瘤样病变(CINI、CINII或CINIII)或子宫颈鳞状上皮内病变;
任何在人类免疫缺陷病*(HIV)存在下出现的肿瘤;
RAI第III期以下的慢性淋巴性白血病;任何恶性黑色素瘤以外的所有皮肤癌;根据TNM评级系统，任何在组织学上被界定为T1N0M0或以下级别的甲状腺肿瘤;及根据TNM评级系统，任何在组织学上被界定为T1a或T1b或以下级别的前列腺肿瘤。
对于严重恶性肿瘤的定义，两地对比：新规下，内地的恶性肿瘤的定义修订内容较多，医学专业性要求很高，需要理赔人员进行一定的医学专业判断，对理赔的专业挑战更大。内地关于癌症的理赔定义总体比香港的更为复杂，除此之外，香港无论是在原位癌还是早期癌症，保障更为广泛。本期内容到此就结束啦，下期我们再来科普其他类别疾病的重疾新规定！联系我们中精咨询（香港）全面的海外配置方案给到你预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇