在人身保障的四大险种中，重疾险的保费是相对最贵的，而且又是长期险，大家在选择的时候往往也会比较谨慎。对此，我们一直以来的建议是：先确定保额至少是30万，再在预范围内选择合适的产品，合适的保障期限和缴费期限。
然而，还是有不少消费者在预算不足的情况下，为了拉长保障期限，牺牲了保额，等到出险理赔的时候才追悔莫及。保险金治病都不够用，更不谈康复治疗或长期服药了……
“重疾险额保额至少要买30万”不是噱头，更不是口号。罹患重疾多少钱才够用？重疾险能帮上什么忙？本文就来重点讨论一下关于重疾保额的问题。
重疾险有什么用？
重疾险的本质是收入补偿险，用于缓解罹患重疾，带给患者及其家庭的经济损失。重疾险赔付方式是定额给付，即买多少保额就赔多少。
而重疾险的具体作用，可以从罹患重疾意味着什么的角度来思考。
以罹患癌症为例，可能需要接受质子重离子医疗，费用非常高；治疗之后的恢复期，可能需要长期服药或定期治疗；手术治疗后，需要三到五年的时间康复，没有收入，同时，聘请护工或者家人请假照料……
这三大类费用，是对抗重疾必定需要支付的，也是重疾险的保险金可以提供的帮助：
重疾险的保险金，用于这三类支出，或者另作他用，都可以。保额≥治疗费用+康复费用+收入损失，才能从根本上缓解患者及其家人的经济压力。
而这三大类费用和损失，具体需要多少呢？
罹患重疾，三类经济损失要多少钱？
（一）治疗费用
银保监会统一定义了25种重大疾病，这25种重疾占所有重疾险理赔的95%左右，其中，前6种必保重疾，占到患病率的80%以上。这些疾病目前的治疗费用还是比较有参考价格的：
可以看得出，治疗费用一般在10-50万之间。具体的费用和疾病严重程度、接受的治疗方式等因素相关。
患病率最高的恶性肿瘤，治疗费用在12-50万不等，一般基本上是在30万左右。而像急性心肌梗塞、脑中风后遗症等理赔率靠前的重疾，治疗费用也都在30万左右。
因此，我们可以认为，30万是近几年重疾治疗的平均水平。
看到这里，很多人会本能地想到医保。有医保，够不够用呢？
首先，不同于重疾险定额给付，医保是报销式的，一不能应急，二报销费用不会超过实际花费；其次，医保有每年报销上限，一般是10-20万，对照重疾治疗的费用，远远不够；最后，医保的局限性也比较大，很多进口药、靶向药，都不在报销目录范围内，需要自费。而这些药，往往都是治疗重疾的“救命药”。
因此，即使有医保的情况，患者仍需承担数十万的治疗费用。还是有一份高保额的重疾险，来得更安心。
（二）康复费用
重大疾病的特点是花费高、时间久。治疗还只是第一步，疾病康复期，是一个艰难而漫长的阶段。
手术后，一般需要修养3-5年左右。为了不影响生活质量，提高疾病恢复速度，肯定需要有人照顾，营养也要跟上，我们还需要准备护理费、营养费、生活费……这些都是治疗重疾的间接费用。
以脑中风后遗症为例，这种重疾发病率高、致残率高、复发率高，并且并发症多，如果能够得到精心的医治和照顾一般可以生存十年。这种情况下，所需的花费也自然是巨大的，一般护理费元/月，生活费/月，算一算，也是上十万的支出。
（三）收入损失
根据国内各大保险公司的理赔数据显示，重疾理赔年龄主要集中在35-59周岁，占比80%左右。而在这个年龄段，患者还没有退休，还是家庭的经济支柱。
身患重疾后，工作暂停，治疗开始了，房贷还要换，子女还要继续上学，家庭的各项生活开支接踵而至……
这些重疾带来的医疗费用、收入损失，可以用重疾险来弥补。
此外，通货膨胀是抵挡不住的。治疗费用、康复费用、收入损失，都会随着时间的流逝而提高。
综合看下来，你还觉得“重疾险保额买30万”的原则站不住脚吗？
保障不够怎么办？
如果已经投保了重疾险，但是却没能做到至少30万保额，或者担心未来医疗费上涨，保额不够用的，还可以通过配置多份重疾险来提高保额。
1、配置多份重疾险
重疾险可以叠加理赔，投保多份重疾险，多份都可以得到赔付，保障更充足。如果希望做高保额的，可以趁早补充重疾保障，越早补充保费越便宜！
现在正是重疾险配置和加保的*金时间！
为什么这么说？还有42天，所以旧定义重疾险都将下架。也就是在42天内，如果不及时做好旧定义重疾险的配置及加保，就错过了新旧交替之际，最好的时间！为什么这么说？且看如下3点！1、有些东西一旦错过了就不在！举个例子107年，很多保险公司承保的重疾险中，重大器官移植手术，是可以承保角膜移植的。
今天，基本所有的重疾险，重大器官移植手术，一刀切只能承保心肝肺肾骨髓，是不能承保角膜移植！
这个例子，足够说明，重疾险新规的指向性作用了吧？至于新规未规定的并不做限制的项目，全靠保险公司自觉，这个你懂得。最新出的新定义重疾险，有的已经剔除原位癌了。女性出险最高的疾病：甲状腺癌（轻度），44天后，赔付也是天壤之别。以购买达尔文3号-50万保额为参考！甲状腺癌（轻度）before：90万
after：15万
你没看错，达尔文3号-60岁前，重疾赔付比例%！所以，差了整整75万！2、“择优理赔”保驾护航，旧产品更香了！举个例子2大连J先生通过“择优理赔”，按照旧定义不符合理赔要求，新定义符合。顺利拿到了30万理赔款，正常赔付后，还豁免了元。
信泰人寿完成了重疾首例“择优理赔”案，有“择优理赔”保驾护航，旧产品更香了。旧定义的重疾险有以下几个优势：价格更便宜：旧产品已经是20年来价格底线，目前新定义的性价比并不高。随着保险公司成本攀高，价格上涨并不意外。
60岁前能额外赔：60岁前患重疾，旧版重疾险达尔文3号能多赔80%保额。新定义2款重疾险，有的并没有额外赔付。
理赔更宽松：目前已有多家公司公布择优理赔，以冠状动脉搭桥术重疾为例，虽然旧定义要严格些，但理赔时可以按更宽松的新定义理赔。如上，信泰人寿已经完成了重疾首例“择优理赔”案。
3、新旧交替之际，先占个位也好！如上图，受经济和新冠影响，市场利率下行，投资收益覆盖保单成本难度增大！随之而来的是，保险公司面临的成本上升。可得出，重疾险等健康险费率可能会涨！而且稳妥起见，新旧都占，而且因为通货膨胀等原因，不可能一次性买足人生保额！“旧定义”重疾险，最晚截止日期为明年1月31日，还剩44天！因为新旧过渡期间的准备工作很多，保险公司一般不会压货到最后一刻，是否提前下架，也未可知！达尔文3号，最值得买！目前推荐的重疾险里，单次赔付重疾险推荐达尔文3号，60岁前患重疾，直接赔%，市面最高额度。达尔文3号：为什么值得买？1、60岁前，重疾额外赔付比例80%，市场最高！
2、中症、轻症保额为行业数一数二！
3、轻症责任里心梗/冠脉搭桥/微创冠脉介入手术2次赔付！
4、恶性肿瘤额外赔付比例高达%，也是目前市面上最高赔付比例！
5、心脑血管的二次赔比例提升至%
6、种重疾+25种中症+50种轻症，高发疾病保障全面，不仅有早期癌症、不典型心梗/微创冠状动脉搭桥/微创冠状动脉介入等这些高发轻症，轻度脑中风也升级为中症保障，赔付更多！
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