最近几个月保险行业最热议的话题莫过于重疾新*了，如果不聊上几句新*的话题，发表几篇文章新*的文章，都不好意思说自己是混保险圈的人。所以，我这次也来凑个热闹，聊一聊重疾新*实施前要不要先上车。
Part01
重疾新规的历史由来
??作为一个法律专业人士，在介绍重疾新*内容前，我先来介绍一下新*的历史由来。自年重疾保险首次进入我国市场后，经过十多年发展，重疾保险已俨然成为人身保险市场中最重要的保障性产品之一。但是，因为当时并无统一行业标准，各公司均独自制定疾病的定义与保障的疾病范围。同时，由于保险合同复杂性，普通消费者往往难以理解疾病定义具体内容，由此引发了大量的理赔纠纷，甚至发生了群体性事件。
??为了规范保险市场，在年4月，中国保险行业协会与中国医师协会召开重大疾病保险疾病定义及《使用规范》新闻通气会。会上，中国保险行业协会王宪章会长宣布保险行业于即日起开始使用统一的重大疾病保险的疾病定义及《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。这就是我们常说的“旧版重疾规范”。在年版的重疾规范中，对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范，且要求保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。
??旧版重疾规范自公布至今已有十三个年头，我们所处的生活环境在发生着剧烈变化，以前烧开水的，现在都喝矿泉水了；以前没有的雾霾，我们现在吸上了；以前看个电视都是娱乐活动，现在没有Wi-Fi信号时我们就像失去了灵*。同时，医学临床诊断标准和医疗技术也在不断发展革新，随着定期体检的普及，越来越多的重大疾病在早期即可以被诊断出来。这两者都导致了疾病确诊率有着大幅提升。
这个图是在保险公司的对重疾发生率统计数据：
从图中可以看出来，无论是男性还是女性，重疾发生率较年的数据有着大幅度的提升，而且女性重疾发病率提升幅度远远高于男性。这就意味着相比于十几年前，现在的保险公司需要支付更多的重疾理赔金。
我们再来看看这张甲状腺癌症发生率统计图：
??单单甲状腺癌这一项，年的发生率是年是7.6和9.7倍，这数据多么可怕。这就是相当于重疾险赔付概率最大的是恶性肿瘤，而恶性肿瘤中发病率最高的就是甲状腺癌。但是，现在甲状腺癌治疗费用也就两三万，手术治愈率还很高，基本上术后除了定期服药外对身体影响没有那么严重，但是重疾保险却可以赔十几万，相当于中了彩票了。
??而且重疾保险采用均衡费率制，也就是说保费每年都一样，不会因为疾病发生率上升而提高，这导致了保险公司根据签保险合同当年疾病发生率确定的保费金额，而在实际赔付时赔付几率大幅上升，保险公司是亏本赚吆喝。
??为了防止保险公司因为支付过多理赔款而导致偿付能力降低，进而引发行业金融风险。年6月1日，中国保险行业协会与中国医师协会联合就重疾规范的修改面向社会公开征求意见，至11月5日，中国保险行业协会联合中国医师协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》。同时规定，新规范的过渡期设置为年1月31日，这相当于告诉各家保险公司，使用旧规范的保险产品只能销售到年1月末，以后的保险产品必须要按新规来执行啦。
Part02
重疾新规具体修订了哪些内容
1、本次新规的主要修订内容为以下四个方面：
（1）优化疾病定义，让消费者对理赔范围有更直观的感知。
（2）增加病种数量：将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病，新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病。
（3）首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。
（4）扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。
2、对我们哪些方面影响最大
??相比旧版重疾规范，重疾新*将最高发的早期甲状腺癌踢出了重疾理赔范围，改为按照轻症理赔！原位癌已不再属于重疾保险理赔范围内！轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症这三种轻症理赔上限为30%！这三项对于想买重疾的各位是大大的不利消息啊！
Part03
终将渡过时间的海是现在就上车买旧版保险，还是等新*出来后买新版保险？
??在这里我只想说一句，能趁着现在买就赶紧买吧，过了这村就没这店了。如下图数据显示，甲状腺在20到39岁期间最为高发，占比能达到30-40%。
??在新规中，最高发的甲状腺癌由原来能赔%保额的，现在只能赔30%。较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症也只能赔30%了。
??另外一些人会说现在保险公司理赔范围没有以前实惠了，那保费一定会降。我很遗憾的告诉你，据现在了解情况，大部分保险公司并没有这个打算。为啥？因为保险公司实际支付重疾理赔金额已经远远查过原设计合同时预期的精算理赔数额，这部分亏损还等着填呢。不仅保费不会降，有些原来以低保费扩充市场的小保险公司还打算提高保费。
??还有些人会说现在心脏瓣膜手术的定义相比于原来的开胸到现在介入治疗了，难道不是新*优势嘛。其实，在实际理赔案例中，介入方式治疗心脏类疾病已经在司法案例中被接受作为重疾理赔，不用担心因为旧版重疾要求开胸的问题。
择优理赔
在重症新规公布后，好多公司推出了择优理赔的方案，即从现在到年1月31日前投保的客户可以按照新旧规则中有利于投保人的规定进行理赔，难道不香嘛。比如中英人寿、陆家嘴国泰人寿、泰康人寿、工银安盛人寿、中意人寿、信泰人寿、富德生命人寿、东吴人寿的重疾产品。
end
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