大家好，我是小胖
昨天跟客户沟通的时候，有客户发给小胖一篇文章，问小胖“重疾险的轻症是不是真的没用”
打开文章看过之后，小胖觉得里面的观点简直可笑
“不要买含轻症的重疾险？”
唉，现在保险自媒体的门槛真的低，什么哗众取宠的观点都有，竟然会认为“放弃轻症责任，提高重疾保额的优先级更高”
保险之路，任重而道远
为什么会有这样的观点？
这样的观点，由来已久
看看各大保险公司的理赔报告，就可以发现一个奇怪的现象
那就是重疾险的理赔中，重疾的理赔件数远超其他保险责任，几乎能占到八九成
超过了我们常识中应该更高发的“轻症”
所以，很多人怀疑“轻症”到底有没有用？
这里小胖想坚定地告诉所有人：轻症有用！
原来的重疾险，并不像我们现在看到的这样，包含了重疾、中症、轻症、特定疾病赔付、重疾额外赔付等等
初始的重疾险就是一个重疾+身故责任（重疾理赔之后身故相应减少）
90年代，保险刚刚在我国开始发展的时候，市面上的主流产品是寿险
重疾险都是作为附加险产品，只管十来种重疾
而后来的发展，也有点走偏，分红型的重疾险出现了
彼时的重疾险市场，各自为战，每家保险公司出的产品，重疾定义都有差别
时间来到了06年，当时闹得沸沸扬扬的“友邦事件”（投保人起诉友邦，控诉旗下重疾险“保死不保生”）
这一事件促进了07年《重疾险疾病定义》的出台，至此，各大保险公司的高发重疾定义统一了，不在各自为战
也促使了保险公司将产品研发的重心倾斜了一部分到重疾险领域（当然，对保险公司来说大头永远是寿险）
随着时间的发展，国民保险意识的提高，保险公司为了顺应市场的需求才逐渐的推出含有轻症，中症等各种特色责任的重疾险
尤其是近两年，重疾险的创新责任发展迅速
但大家都忽略了一件事，平安的第一款平安福上市时间是年10月15号，距离现在7年，旧定义的规范，也才距今13年
所以重疾责任的理赔件数，超过其他的保险责任，其实是历史遗留问题
保险并不是买了当时就会出险，也许会隔几年，十几年，几十年，甚至一辈子都不出险
所以，现在很多的理赔数据，都是早期的重疾险，到现在发生的理赔
那个时候的产品，很多都是只有重疾责任的老产品
如果重疾险出现之初就有轻症，小胖有理由相信，轻症的理赔数据不会低于重疾，甚至更多
轻症有用，但是轻症不轻
轻症虽然是名为“轻症”，但只是相对于重疾而言
可不是什么感冒发烧之类的小病
他们各有分类
有的是重疾的早期阶段
比如男士的前列腺癌，没有发生淋巴结和远处转移的前列腺癌，是轻症，但是发生转移了就是重疾了
有的是某一重大疾病的不同程度
比如单耳失聪属于轻症，双耳失聪就是重疾了
有的是对身体损害更小的治疗方式
比如微创冠状动脉介入术，更加适用于现在医学领域对于心梗的治疗，而非以往的开胸
所以，轻症的存在，极大地降低了理赔的标准
轻症的存在意义，就是在某一疾病发生之初的时候，我们得以尽早的治疗，不用担心花钱，把某些疾病拖到重疾的程度
而且，不管是轻症还是现在的中症，都是额外赔付，不会跟重疾共享保额
我买的50万的保额，轻症赔付45%，如果发生了轻症，保险公司赔付我22.5万，后面再发生重疾的时候，依旧是赔我50万，并不会因为理赔过轻症，降低我的重疾赔付额度
况且，轻症和中症赔付之后，一般都是可以豁免后续未交保费
对于咱们消费者来说，只有利！
轻症目前都已经成为了重疾险的标配，但是市面上的轻症也是各式各样的，有的实在，有的真的就是充数
1：共享保额的不能选
前面小胖说了，一般的轻症都是额外赔付的，但是也有例外
比如新华的多倍保，重疾和轻症同一组别的赔付限额是%，比如心血管相关的疾病，先发生了微创冠状动脉介入术（轻症），赔付了20%，后面又发生了严重冠心病（重疾），那么重疾就只赔付80%
2：轻症缺乏高发轻症赔付的不能要
这个是历史问题，目前几乎已经不存在了
某安19第二次升级版本的某安福，才把不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术这三样轻症给加进去了
3：轻症太少的不能要
某些公司重疾险，只包含10种轻症，连高发的25种重疾对应的轻症都不齐全，不能要
4：轻症赔付额度太低的不建议
目前轻症的赔付多数都达到了30%
当然优秀的产品，轻症40%、45%、50%的赔付比例都有，而且还包含中症
而依旧有一些公司的重疾险，轻症赔付比例仅仅为20%
同样的50万保额，发生了轻症，就比人家少了5万，多的甚至少了15万，这都是真金白银的钱！
目前因为重疾险新规的影响，新规定义的3高发轻症，恶性肿瘤—轻度，急性心肌梗死-轻度，轻度脑中风后遗症；赔付比例不能够超过30%
而现在在售的重疾，轻症赔付达到50%的也有
所以看轻症责任，老产品是首选，何况还有“择优理赔”，使得现有老产品可以享受新定义除癌症以外，其他高发疾病理赔标准宽松的好处
当下，一定是买重疾险的好时机
随着保险自媒体的日益增多，咱们普通小伙伴接触到的保险相关知识也是逐渐增多
但是其中不乏一些“哗众取宠”的观点，比如今天小胖说到的“轻症无用论”
说这样话，写这样文章的人，知道他们的观点有问题吗？
当然知道
就像“闪电五连鞭”，一样知道自己是一个小丑
但是为了流量，他们不在乎
最后苦的，只是普通的消费者罢了
小胖能做的，就是把我认为对的保险理念，传递给看到文章的人，不被伪大V所迷惑
突觉一阵使命感
大家好，小胖是第三方保险经纪公司的保险经纪人。
简称就是：一个卖保险的。
是的，我想特别强调一下，我就是一个卖保险的。
小胖这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。
大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。
如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔，请第一时间联系小胖，我们会全程进行协助理赔。
对保险产品有任何疑问以及不清楚的地方，都可以随时联系小胖，vx：
让专业的寿险规划师，为你做专业的事！
最懂你的保险人~
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