今年保险行业有一件很重大的事情，那就是：年11月日，中国保险行业协会、中国医师协会联合发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》。并且在年1月31日前，年修订的旧定义重疾险产品要全线下架，不能买入了。
47天后，目前市面上的老版重疾险再也没有了，而且有些产品停售时间更早些，我觉得现在买入旧定义下的重大疾病保险产品对消费者更有利。因为总体来说，重大疾病新定义的修改对我们来说利空大于利好。
01
重大疾病保险的疾病定义使用规范
重大疾病保险起源于南非，巴纳德医生是年重大疾病保险的发明者。
34岁女病人的离世深深触动了巴纳德医生，医生可以救人，却无法解决患者因为缺钱而放弃治疗的问题，也无法解决患病休养期间收入来源的问题。因此，巴纳德医生和当地保险公司合作设计了重大疾病保险，使得病人患病后，获得一笔保险金作为治疗、康复及弥补收入损失的费用，这就是重疾险的诞生。
年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。年，我国内地市场引入了重大疾病保险，当时只保障7种重大疾病，其中包括恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿*症、瘫痪和重大器官移植。各家保险公司都开发了自家的重疾险，在病种的赔付条件上也都各不相同。
为什么国家会出台重大疾病保险的疾病定义使用规范？这要从年某邦“保死不保生”事件说起：年之前，内地重疾险，每家保险公司疾病定义都不一样，国家也没有相关部门统一理赔定义。年，某邦深圳分公司被集体投诉，控诉某款重疾险设计不合理，如果按照合同条款规定，某些情况下，被保险人只有在死亡之后才能得到赔偿，这让购买重疾险失去了意义。这件事情引起了保监会等相关部门的高度重视，为了保护消费者权益，中国保险行业协会和中国医师行业协会在年联合发布了第一版《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（现在我把年的重大疾病定义使用规范叫做老版本）版重大疾病定义只包含了2种重大疾病。规定：中国内地的保险公司开发重大疾病保险产品必须统一使用规范的疾病名称和疾病定义，产品责任必须覆盖其中发生率较高的6种核心重大疾病，其他重大疾病可以选择使用。大白话：年国家规定在内地，只要是重疾险，2种重大疾病每家保险公司条款里面赔付条件一样，且有6种重大疾病只要是重疾险都一定要保，并且理赔条款全国重疾险产品都一样，只有少部分疾病赔付年龄范围不同而已。如有公司3岁前双目失明不保。简言之：年国家规定2种高发重大疾病各家保险公司理赔条件一样，当提到各家保险公司疾病条件赔付不同时，主要在说轻症或中症赔付（因为那时国家没有统一规定）02
重大疾病保险的赔付条件和功能
重大疾病保险的赔付条件买重大疾病保险时，保险合同会把所有保障的疾病都列在合同中，连同怎么赔付，什么条件，都白纸黑字写好了的，不会不赔。大家只需要明白重疾险到底是怎么赔付的就行。
重大疾病保险的赔付条件：达到合同约定的疾病、疾病状态或约定手术。
大多数疾病，确诊就能够直接申请理赔，也有一些疾病需要先经过一段时间的治疗或者手术，或者达到约定的状态才能够赔付。第一种情况：确诊就可以赔付比如恶性肿瘤，也就是我们说的癌症，只要有病理报告诊断证明显示，也就是，就可以直接理赔保额，买多少保额赔付多少钱。要不要治疗以及治疗需要花多少钱，都不管，买多少保额赔多少钱。第二种：发病一段时间后达到某种状态才可赔付比如急性心肌梗塞要满足条款里的三个条件才可以赔；脑中风后遗症需要满足脑出血等天后，神经系统有永久性的功能障碍才能赔付，也都是买多少保额赔付多少现金。和治疗花费多少钱无关。不用害怕重疾险赔不到钱，要知道疾病定义规范有医师协会的参与，是参照了临床医学制定的理赔规范呢，我今年就有两个客户急性心肌梗塞，住院病历完全符合重疾险条款。顺利理赔了保额。第三种：需要经过约定手术或治疗才可以赔付比如重大器官移植术或造血干细胞移植术，都需要做完移植手术以后才可以赔付保额，也是买多少保额赔多少现金，和治疗实际花费无关比如冠状动脉搭桥术，必须实际实施了开胸并做完搭桥手术才可以赔付，也是买多少保额赔多少现金，和治疗实际花费无关比如终末期肾病，要达到尿*症期，且进行了至少90天规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术才赔付，也是买多少保额赔多少现金，和治疗实际花费无关这一类的重疾只有经过手术或特定治疗才表明真正意义上罹患重大疾病。所以重疾险并不是所有疾病都是确诊就赔，要具体看条款。重大疾病保险的功能《用一个家庭经济支柱患癌的真实经历，告诉你重疾险的核心作用》
这是我今年3月份写的一篇关于重疾险核心作用的文章，是真人真事，值得看完。
应对疾病风险，需要重疾险和医疗险一起覆盖风险，医疗险用来解决医疗费用开支；重疾险的核心作用不是弥补治疗费用，而是维持一个人生病后的生活：当一个人患上重大疾病，工作也无法继续，重疾险赔付的钱除了治疗还需要维持生活开销以及病后康复。医院里能开出发票的医疗费用报销问题；医院不能开出发票的费用：比如家庭的房租还要交、房贷还要还、孩子还要养等，当家庭有成员出现重大疾病，可能病人的收入中断，家里还需要人陪同照顾，但家里开支依然需要用钱。患重大疾病时，医院里能开得出发票的支出，医院开不出发票的支出，医疗险无法报销，比如：①器官获取费用：买肝源（20多万），肾源（30万），匹配骨髓（0-80万）等②自购营养品、保健品、每月花在养身体上可能也要几千元。③护理人工费、住宿费、交通费，可能要请专业护工护理，护工每月工资。④治疗及康复期间的收入损失（或说误工费）。⑤家庭的每月生活开支、供房供车贷款、小孩教育、父母赡养等费用，是家庭成员共同承担的，一旦患大病，所有开支将由一方单独承担，如果没有额外经济补偿，会加剧配偶的工作压力和精神压力。我举个例子：
X先生是家庭经济支柱，做的是销售工作，太太是全职太太照顾家庭，去年刚买房，今年首付借了部分钱，刚还清，目前，每月房贷2万元，孩子每月钢琴课支出元。现在，X先生不幸患肝癌，需要做肝移植，需要住院治疗，无法工作。。。现医院有匹配的肝源，需要2万，只要付钱就可以换肝
如果没有重疾险，2万可能需要太太去借；癌症有个五年生存期，意思是一个人如果患癌挺过年，基本上算临床治愈了，患癌后预留年时间无法工作，X家每年房贷开支就有24万，年需要万，加上孩子钢琴课每年6万，年需要30万，仅这两项开支，X先生就需要10万重疾险保额，当然，有人说家里有人患病，钢琴就不学了，这也是可以的，只是孩子是父母的心头肉，大部分人希望患病后生活不要受到太大的影响，所以买重疾险
有人说，买保险=备份一个自己，为家庭、为自己所爱的人
我觉得非常形象，生病期间原本由自己挣的钱，用保险理赔款来代替
03
为什么我更推荐买入旧定义重疾险
年11月日，重大疾病新定义正式发布了，到年1月31日，所有旧版重疾险产品会全面停售。在这期间，重疾新规与重疾旧规产品会同时存在，消费者可以选择购买。但我更推荐买入旧定义重疾险。重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）有什么变化？昨晚再次打印了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》，逐字阅读，整理出下面的表格
变化：数量由版仅有2种统一理赔条件的疾病，增加到28种，新增三种重大疾病和三种轻症。新增3种统一理赔条件的重大疾病：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎。后两种为相对高发的肠道疾病。目前市面上很多重疾险产品已覆盖这3种疾病，只是没有作为国家规定的统一理赔疾病。如果你买的是旧版产品，可以留心看下病种范围。新增3种统一理赔条件的轻症：恶性肿瘤——轻度、较轻急性心梗死、轻度脑中风后遗症。现在市面上很多重疾险产品都包含这3种轻症。但新定义规定理赔比例30%。为什么我建议.1.31日前买入旧定义重疾险？上表，整合了新重大疾病定义对投保的有利和不利影响。有很明显的利好，比如一些疾病理赔变得宽松：心血管疾病冠状动脉搭桥，不需要开胸了，但是现在大部分保险公司有也有明显的利空，比如原位癌没有作为必保的轻症被国家要求保，以后保险公司可以保原位癌也可以不保，可以自己决定；比如分期轻的甲状腺癌只赔30%保额下面，我说三个最主要的不利，它们极大影响着消费者的赔付利益：1最高发的重大疾病理赔定义变得更严格（1）明确恶性肿瘤确诊方式从［病理学检查］变为需要［组织病理学检查］原定义中的病理诊断修改为组织学病理诊断，这就意味着脱落细胞、针吸细胞、体腔积液细胞等细胞病理学检查的结果在理赔中会不被认可。（2）TNM为I期或更轻分期的甲状腺癌，以及更轻分级的神经内分泌肿瘤，旧定义下是重大疾病恶性肿瘤可赔付%保额，新定义后不在重大疾病保障范围。2近几年最高发的癌症，分期较低的甲状腺癌从老定义赔付%到新定义只赔付30%以后TNM1级及以下的轻度甲状腺癌按轻症赔付30%TNM1级以上才按重疾赔付%保额3三种高发轻症［恶性肿瘤轻度］［较轻急性心肌梗死］［轻度脑中风后遗症］最高赔付30%保额。目前老定义重疾险产品，恶性肿瘤轻度和较轻急性心肌梗塞，最高可赔付4%，部分产品60岁前还可以额外赠送10%，也就是最高可以赔付%如果买万保额，旧定义重疾险产品原位癌最高可以赔付万，新定义产品可能一分钱不赔如果买万保额，旧定义重疾险产品较轻急性心肌梗塞最高可以赔付万，新定义产品最高赔付30万而轻度脑中风后遗症，旧定义重疾险产品最高可以赔付60%，部分产品60岁前还可以额外赠送1%，也就是最高可以赔付7%。如果买万保额，旧定义重疾险产品轻度脑中风后遗症最高可以赔付7万，新定义产品最高赔付30万关于择优理赔
目前，国内已经有几十家保险公司纷纷官宣［重疾“择优”理赔］
?择优理赔：买了，如果年11月日后确诊重大疾病，哪个版本赔付对客户最有利，就按照那个赔付！
不用担心还没有官宣的公司能不能择优理赔，因为中国《健康保险管理办法》23条有这样的规定
择优理赔仅适用于，这也是我推荐赶紧买入旧定义重疾险产品原因之一！
如果买了新定义重疾险产品，比如确诊甲状腺乳头状癌，新定义只赔30%，不会按旧定义赔%，这诊断方式没变。
结语
一方面，保险。重疾险产品最短有90天的等待期，最长有天的等待期，在等待期内如果因为疾病原因出险，不能赔付，越早度过等待期越安心呢。等待期内因为意外原因出险是可以赔付的，比如买了万保额，买保险7天后因车祸深度昏迷，可以赔付万，而买保险70天后确诊癌症，无法赔付（这是因为疾病）。
另一方面，旧定义下大部分重大疾病保险产品对癌症的赔付、对分期较轻甲状腺癌的赔付、对轻症的赔付等各方面更友好！且即便买了旧定义重疾险产品，大概率可以按旧定义和新定义更宽松的去理赔。
所以，我更建议大家在年1月31日旧定义重疾险产品下架前买入重疾险！如果你目前身体情况符合重疾险投保条件，抓紧时间买入，赶紧上车，不要错过
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傅小超