重疾险新规方案已经通过，预计重疾险新定义将很快发布。时隔13年，重疾定义终于要有变动了！年重疾险新规之后，重疾险贵了还是便宜了呢？未来的理赔是宽松了还是严苛了呢？
有利影响
修订前修订后具体细节必保25种高发重疾
重疾增加为28种
增加3种重疾明细：1、严重慢性呼吸功能衰竭2、严重克罗恩病3、严重溃疡性结肠炎新增3种轻症
增加的3种轻度重疾为：1、较轻度恶性肿瘤2、轻度脑中风后遗症3、较轻急性心肌梗塞疾病定义过于严谨
一些疾病定义更宽松，理赔更规范。
1、冠状动脉搭桥术和心脏瓣膜手术：“开胸”改为“切开心包”；
2、重大器官移植手术：增加了小肠移植；
3、主动脉手术：包含“胸腔镜”和“腹腔镜”；
4、急性心肌梗塞：增加临床数据指标，更规范
不利影响
修订前修订后具体细节?“原位癌”和“交界性肿瘤”有保障“原位癌”和“交界性肿瘤”可能不保“原位癌”和“交界性肿瘤”被剥离出“轻度恶性肿瘤”保障范围，但不会强制不保，保险公司可灵活设计产品。轻症没有限制
赔付比例
新增的3种轻症最高赔付30%目前轻症如“轻微脑中风”最高可赔60%，而新规中新增的3种轻症最高赔付30%“甲状腺癌”按重疾%赔付
“甲状腺癌”分级赔付，不完全算重大疾病
1、甲状腺癌TNM分期为I期及以下（占95%发生率），按轻症赔付，最高赔30%；
2、其他严重些的甲状腺癌%赔付
重大疾病病种增加重大疾病的必含病种，从25个扩充到28个。分别有轻疾（3类）与重疾（3类），详情如下：轻疾：急性心肌梗死、脑中风后遗症、轻度恶性肿瘤；重疾：严重溃疡性结肠炎、严重克罗恩病、以及严重慢性呼吸功能衰竭；轻疾赔付比例调低之前的轻疾赔付比例由保险公司自行决定，部分互联网重疾险，轻疾比例高于30%，有35%、40%、45%的，赔付比例接近重疾险的一半。现在：明确新增加的3种轻疾赔付比例不得高于30%。甲状腺癌，不一定属于重大疾病老版中，甲状腺癌都属于恶性肿瘤，也就属于重大疾病。新规则中TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌不属于恶性肿瘤，也就不算重大疾病。新规将Ⅰ期甲状腺癌划分到轻疾保障里，只赔保额30%。原位癌不在官方定义中老版的重疾定义中，原位癌一般和“极早期恶性肿瘤”一起出现，作为恶性肿瘤对应的轻症。但是在征求意见稿中，原位癌既不在重疾中，也不在轻症中。改革之后，理赔是变宽松还是严苛？对于重疾险，很多人都诟病重疾“定义”过于严苛。银保监也不是为了和消费者过不去。本次的调整大部分都指向一个目的，那就是减少理赔纠纷。随着疾病定义宽松，也更加符合现代医学新的治疗手段，更加规范。比如说：1、冠状动脉搭桥术和心脏瓣膜手术：“开胸”改为“切开心包”；2、重大器官移植手术：增加了小肠移植；3、主动脉手术：包含“胸腔镜”和“腹腔镜”；4、急性心肌梗塞：增加临床数据指标，更规范。从这些内容可以看出，未来的重疾理赔会更加规范和宽松一些，但对于“甲状腺癌”的理赔，更加细化。改革之后，重疾险更贵了还是更便宜了呢？这个问题，没有确定答案，因为重疾险的价格并不是单有重疾定义决定的。但可以确定的是，即使剔除了甲状腺癌，重疾险整体价格的变动不会很大。所谓的大降价，不会出现。最后总结一下吧，新版的甲状腺癌只赔30%，轻疾只赔30%，原位癌被踢出轻度重疾来看至少比起老版的就差了很远了，至少在短期内，新产品在保障和价格上很有可能是弱于现有产品的。必须配备多次重疾理赔的保险
现代人生活工作压力大，生活习惯，身体素质等等诸多原因，癌症或者心脑血管病的发病年龄提前，可谓”35岁之前人挑保险公司；35岁之后保险公司挑人“。全民体检的普及，很多疾病发现早，治疗早，大概率事件可以做到有效控制延长生命，甚至治愈。
而且随着医学和科学进步，重疾在治疗手段上比起20年前超级进步，危害程度大不如前，即便是癌症，5年生存率也大大提高。人罹患了重疾，发现早，治疗早，但未来的人生岁月中会不会再次罹患其他重大疾病？大概率事件也是会的！所以过去认为重大疾病，人的一生只能有一次危及生命的疾病，这种论调已经过时。
但保险公司被保险人的身体状况在承保的那一刻要进行核保，看看能不能承保。如果罹患过某些严重类疾病的人群在核保时被列为“非标准体”或者“高危体”，也就失去了被保险的资格。所以重大疾病购买还是要考虑一生的风险，尽量配备多次重大疾病理赔的保险！
注意不是“多次赔付”，许多市场占有率高的保险公司号称有“多次赔付”的重疾产品，但只是“轻度重疾3次，重大疾病1次”理赔的配置，也就意味着重大疾病理赔后，整本的保险合同就执行完毕了，轻度重疾哪里还有理赔的机会？被保险人即便是日后疾病痊愈了，也失去了再次投保，获得保险保障的机会！所以配备多次重疾保险，要考虑人生第二次、疾病理赔，保险合同还有哪些保障的范围！
保险公司的“择优理赔”
日前，很多保险公司坚持“以客户为中心”经营理念，坚决履行对客户的保障承诺，主动为客户提供优质的理赔服务，推出重大疾病理赔“择优”方案。对于客户已有的保险产品，申请理赔时，对于原合同中适用的疾病，选取版/版“重疾规范”定义中“有利于客户”的重大疾病定义作为赔付依据，但原保险合同疾病种类、保险责任及其他约定等内容均保持不变。所以，建议还没配备重疾保险的赶紧买，将来理赔时，是按新旧重疾理赔条件的宽松处理的。现在配备重疾保险，即可以享受未来新规的宽松理赔，还可以享受现在的价格。
姜明Sophy