新闻越短，事情越大。
昨天凌晨，一张图刷爆了朋友圈。
传说中的重疾险新定义，终于要来了！
新闻中的原话是：“预计重疾险新定义将很快发布”。
这段时间，市面上现有的重疾险，很可能出现大规模停售。
要不要在新规之前投保？
留给咱们决策的时间，真的不多了！
大家别慌。
越是事到临头，越不能乱了阵脚。
作为投保人，咱们需要搞清楚的第一件事情就是，新规到底是什么？
简单来说，重疾险的理赔定义要调整啦。
如果你在新规实行之前买，将来出险的时候，就按照现在的定义来赔；
如果你在新规实行之后买，将来出险就按照新定义来理赔。
很明显，问题的关键就是，哪个定义更容易拿到理赔款呢？
毕竟，对于咱们消费者来说什么都是虚的，到手的理赔款，才是真正的实惠。
咱们关起门来说话。
接下来，我只站在投保人的角度，给大家一条一条分析。
新规对咱们的影响，到底是好是坏。
对比的条款定义，以年6月1日，中国保险行业协会、中国医师协会发布的《公开征求意见稿》为准。
变化一：统一定义的重疾、轻症各增加3种
影响：整体来看是好事，但影响有限
根据《征求意见稿》披露，统一定义的重大疾病将增加3种。
分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
统一定义的轻症，也增加了三种。
分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
增加疾病种类肯定是好事。
尤其是统一增加的三个轻症，都是非常高发的疾病，银保监会统一要求纳入保障范围，就可以避免保险公司钻空子。
不过，市场比监管更早一步。
最近两三年，很多新产品已经在保障这些疾病了。
大家可以对照条款看一下，基本上不用担心。
但如果你的重疾险买的比较早，当时有部分产品对于这些疾病的保障，是存在缺少的。
变化二：特定轻症的赔付比例，不得高于重疾保额的30%
影响：对优秀产品来说，保障会削弱
对于统一定义的三种高发轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症），赔付比例不得高于重疾保额的30%。
市面上大部分产品的轻症赔付比例，都在30%左右，部分产品甚至只有20%。
对于这些产品，是没有影响的。
但是也有一些比较上进的产品，轻症的赔付比例很高。
比如现在很火的信泰超级玛丽3号，这款产品轻症的赔付比例，高达45%，如果是60岁之前首次得轻症，甚至能达到55%，非常夸张。
举个例子。
假设买了50万保额的重疾险。
如果买的是这款产品，60岁之前得了原位癌，可以理赔27.5万。
调整之后的产品，只能理赔15万了，还是有差距的。
变化三：严禁保险公司乱凑病种
影响：绝对是好事，但是价值一般
最近几年，重疾险有一种互相攀比理赔数量的歪风邪气。
你保50种，我就保种，在数量上压过你。
为了凑数，很多产品把一个病种，拆成三四个，甚至加一堆发病率很低的产品。
《征求意见稿》规定，以后不准乱凑病种，如果你新加的疾病，发病概率很低，必须得标记出来。
这当然是好事，免得小白用户被蒙。
但是并不涉及核心保障，所以整体价值一般般吧。
这三项变化，整体影响有限。
真正触动核心利益的，是下面两条，涉及到高发疾病的理赔。
变化四：TNM分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌，被踢出重疾，列入轻症。
影响：对消费者来说，是一件坏事，并且影响较大。
首先，我们得澄清一个广为流传的谣言。
并不是所有的甲状腺癌，都被踢出了重疾。
只有TNM分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌，比如常见的甲状腺乳头状癌、滤泡状癌，被踢出去了。
只不过它们在甲状腺癌里面，占比非常高，差不多有90%以上。
所以才让大家产生了这样一种误会。
其实，像生存概率较低的甲状腺未分化癌、甲状腺髓样癌，如果评级比较严重，依然是可以按照重疾进行理赔的。
关于甲状腺癌被踢出重疾这件事情，业内的说法是，它被踢出去合情合理，符合行业的长远发展。
这点我绝对同意。
毕竟大部分甲状腺癌治疗费很低，也不会危及生命，甚至不影响患者的日常工作。
但是作为一个普通投保人，本来能赔50万的病，你现在最高只给我赔15万，心里肯定不舒服。
更重要的是，甲状腺癌的发病概率很高，而且是越来越高。
在很多保险公司的理赔中，能占到四分之一，甚至三分之一。
在民生保险公布的十大理赔案例中，甲状腺癌竟然占了5个，达到一半。
作为普通消费者，就是会觉得保障被大大削弱了。
此外，新定义在癌症理赔这块。
还把“交界性肿瘤、黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别或更轻分级的神经内分泌肿瘤”，也踢出了重疾的保障范围。
新规定义下，癌症方面的保障确实变差了。
变化五：部分疾病的理赔定义变宽松了。
影响：对于被保险人，尤其是心血管疾病高发人群来说，是一件好事。
虽然癌症的理赔变严苛了，但也有部分疾病的定义放宽了。
尤其是心血管疾病方面。
比如急性心肌梗塞，理赔的判断标准更加丰富、数据更加确定，从此前的“急性胸痛”这种感觉性的东西，变成了更加切实详细的临床数据，可以减少理赔争议；
再比如冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件，从“开胸”变成了“切开心包”，更符合医学技术发展的趋势；
还有主动脉手术的理赔范围，增加了“升主动脉、主动脉弓”，范围更加广泛。
整体来看，理赔定义的优化，主要集中在心血管疾病。
虽然目前来看，并不会特别增加获配概率，但确实更符合医学发展。
总结一下。
新定义的五大变化有好有坏。
但整体来说，由于甲状腺癌过于高发，新规之后的获赔概率会明显下降。
要不要在新规之前投保？
要！最起码现在要买一部分。
两个原因。
第一，现在的产品整体获赔概率更高。
保险公司为什么这么恐惧甲状腺癌，急哄哄的要把它踢出去？
因为甲状腺癌的检出率，上涨速度非常可怕。
北京市卫生计生委发布的《年度北京市人群与健康状况报告》显示，甲状腺癌已成为发病率增长最快的恶性肿瘤。
数据显示，年北京甲状腺癌发病率，比年上升.42%。
这么夸张的发病增长率，是年制定重疾险定义的时候，万万没想到的。
这些年来，甲状腺癌在重疾理赔中的比例越来越高。
很多保险公司，早就看它不顺眼了。
从行业长远发展的角度来看，当然要把甲状腺癌踢出去。
但是从个体获益的角度来看，抓住这种“漏洞”，意味着更高的理赔款。
你懂得~
第二，新规之后，短期内重疾险保费很难大幅度下降。
整体理赔概率下降，按理来说保费应该更便宜。
但是我私下咨询了不少保险公司、经纪公司。
得到的消息都比较令人失望。
有些公司竟然还跟我暗示，他们新规之后还打算涨价??？
仔细一想，也不是没有可能。
一来，重疾险的价格战，基本上已经到底了。
大家的感觉可能不明显，作为写测评的人，跟你们说句实话。
从年康惠保旗舰版出来之后，到今天为止，重疾险的价格基本没有再往下降。
不少产品通过附加各种功能，整体保费还上升了。
这几年为了抢线上市场，很多产品都在盈亏平衡点上。
现在有些公司名声大了、客户多了，就要开始考虑盈利的问题了。
另一方面，从营销的角度来看，保险公司也不会在新规之后，立马就把底价亮出来。
我相信，新规之后肯定还有公司为了开拓市场，愿意让利。
也许最终，重疾险的价格还是比现在便宜。
但肯定不会新规一实行就大幅度降价。
市场洗牌之后形势不明，一上来就亮出底价，保险公司以后怎么玩？
风险太高了！
我的预测是，新规之后半年内，价格都很难大幅突破。
但是投保人恐怕等不起。
现在到新规实行，估计还要一两个月，新规之后再动荡个半年，年龄又大了一岁。
要知道，重疾险可是投保年龄越高，保费就越贵啊。
尤其是对于35岁以上的朋友来说，变化特别明显。
（拿超级玛丽3号举例。50万保额保终身，缴费30年，加癌症二次赔。34岁的男性买，每年的保费是元；35岁的男性买，每年就要元。一年差元，30年一共多交元，抵得上一年的保费了。）到时候哪怕等到保费下降，由于年龄上去了，总保费还是没降下来。
万一中间倒霉，再查出个检查异常影响核保，甚至不幸出险了，那可就亏大了。
如果要买，怎么买最划算？
这里面也有讲究。
建议30岁以下的年轻朋友，保额不要买太满。
新旧定义各有优点，搭配组合两全其美。
如果年龄小、身体健康，不妨现在买一半左右的保额，等新规之后再慢慢挑。
反正比较年轻，哪怕以后又大了一岁，保费涨幅也不会很高。
但是那些身体不好、浑身是病，好不容易核保通过的朋友，或者年龄超过35岁的，您就别等啦！
另外，对于极度纠结的朋友，我还有个“馊主意”。
大家可以试着把保额打散。
比如说本来一共需要50万保额，你要是不嫌麻烦，可以分成2份，甚至3份去买。
这样每一份的保额都不高，保费也便宜。
等回头新规实行后，如果产品特别好，价格又划算，你就退掉其中一两份。
由于买了好几份，只退一部分的话损失会比较小，而且还能保留一部分老产品。
等于牺牲掉一部分保费，换取一个将来选择的机会。
适合实在拿不定主意，又相对土豪的朋友。
要是预算低，这招还是慎用，毕竟退保是有损失的。
从新闻出来，到*策实施，我估计还得一两个月。
按照我对你们的了解，很多朋友不到产品停售的最后一刻，压根就不着急。
千万别这样啊！
挑产品、做方案、看定义，你都得留足时间去对比，才能找到最合适的选择。
万一身体不好，核保、复查更是需要时间。
等到最后停售的时候，保险公司那边肯定爆单，核保老师忙的不行，根本没空仔细看你的资料。
早做准备，才能有备无患。
最值得买的重疾险，都在这里了！
孩子的终身重疾险，从这五款里面选！
成人最新投保方案，这样买最划算！
发病率最高的甲状腺癌不赔了，重疾险会降价吗？
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