保险业协会最近发个文件，《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》。这份文件是用来规范重疾险的定义的，也就是什么病才算重疾，达到什么样的程度才可以理赔。
等这份文件生效后，保险公司就要按新规定来开发重疾险了，相比现在的产品，保障范围和价格都会发生变化，我把和咱们有关的信息梳理一下。
1.调整了什么？
上一版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，是保险业协会在年发布的，里面定义了25种重疾和理赔标准。现在市面上的重疾险，都包含这25种核心重疾，在这个基础上，各家保险公司又做了扩充，就成了我们常见的包含上百种重疾的产品，但实际上这核心25种已经占了理赔概率的95%。
这个标准到现在已经过了13年了，有些地方就显得过时了，所以现在要推出一个新的修订版。
我挑对咱们影响最大的变化说吧。所有重疾里面，理赔概率最高的就是4种，恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥、严重脑中风后遗症。这4种疾病大概占了理赔概率的90%，其中恶性肿瘤就占了70%。而这次修订，对这4种疾病的定义和理赔标准都做了调整。
标准变严格，理赔更难的：恶性肿瘤。
标准变宽松，理赔更容易的：冠状动脉搭桥、较重急性心肌梗塞。
标准变化不大的：严重脑中风后遗症。
下面分别说下哪里变严格、哪里变宽松了。
（1）恶性肿瘤变严格了，最大的变化，是把轻度甲状腺癌（TNM分期为I期或更轻度）不再算作重疾，而只算作轻症。现在轻度甲状腺癌是国内重疾里最高发的，但其实它治愈率很高，花费也只有几万元，做重疾有点名不副实，像香港的重疾险早就不作为重疾赔付了。
把它除外之后，就会降低保险公司的理赔概率，这样保险公司就有更多的空间可以实现重疾险降价，对大部分投保人都会更划算。但对本身有甲状腺结节的投保人，就没有原来划算了，因为有结节的人本身是甲状腺癌的更高发人群，老条款保甲状腺癌，实际上是让高发人群占了一些便宜的。
（2）冠状动脉搭桥变宽松了，原来的定义要求是开胸手术，现在的新定义要求是切开心包手术，把一些微创手术也包含进去了。此外另一项重疾，心脏瓣膜手术，也有类似的变化，也是把开胸修改为了切开心脏，这些变化都是为了适应医疗技术的进步，对我们明显有利。
（3）较重急性心肌梗塞，这次修订把标准做了细化。老标准要求，胸痛、心电图提示、心肌酶或肌钙蛋白升高、发病90日后左心室功能降低四个条件中要符合三项。新标准改成，必需有心肌酶或肌钙蛋白升高达到诊断标准，再附加胸痛、心电图提示、影像学证据之一，即可确诊为轻症，再有某项指标达到重症标准，就可以算为重疾。
总的来说这个变化是让急性心肌梗塞的定义更量化了，能减少理赔纠纷，在某些情况下，也会更容易触发理赔，比如现在只要心肌酶指标很高达到了重症程度，再附加一个胸疼，两个条件就可以算重疾了，原来得要三个条件。而且新标准里还可以采用影像学作为证据，原来没有，备选的条件也更多了。
（4）严重脑中风后遗症变化不大，就不说了。
除此之外，这次修订还规定了三种轻症的定义：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症，也就是上面几种疾病的轻症版本，因为高发也做了统一规定。以后的重疾产品都要包含这3种轻症，并且要求赔偿金额上限不超过重疾的20%。
这次修订稿还增加了3种重疾，严重溃疡性结肠炎、严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病（一种消化道炎症疾病），让核心重疾数量变成了28种。但其实这些重疾理赔概率远没有上面讲的那几个高，影响不会太大，就不细说了。
2.对我们有什么影响？
现在修订方案还是征求意见稿，不知道还有没有什么修改，正式的文件估计今年年中或下半年就可以出来了。文件出台后，保险公司就要按照新的定义重新设计重疾险，原先的老产品就不能卖了。过些日子保险协会也会再发一个新版的重疾经验发生率表，保险公司可以参照对重疾险做重新定价。由于卸掉了甲状腺癌这个最最高发重疾的包袱，重疾险的定价还是会有下降的空间，产品可能会变得再便宜一点点。
这些调整只针对新规生效后出的新产品，原先已经销售的老产品不受影响，因为疾病定义都是写进合同的，老产品仍然按之前的合同执行。
那如果想买重疾的话，是现在买老产品划算，还是等新产品划算呢？
从理赔占比超过90%的这几种疾病的变化来看，这次重疾定义的调整，收紧了甲状腺癌，但放宽了心血管疾病。所以如果自己本身有甲状腺结节，那作为高发人群，投保老款的更划算，毕竟甲状腺癌可以作为重疾赔付。目前的重疾险里，很多甲状腺结节1级和2级都可以按照标准体顺利投保，3级就不行了，一般会做除外责任或干脆拒保。如果是家族有心血管病史，那投保新版的更合适，因为新版对主要的心血管疾病都放宽了理赔标准，更符合现在的医疗手段。
如果这两方面都不涉及，那可以看自己的生日和体检的安排，保险这个东西也不能干等，一是保险事件随时都可能发生，二是体检之后可能会影响自己投保，三是过完生日就会涨价。如果没有体检安排，生日也比较晚，愿意等等是可以的，如果有这些安排，还是考虑在之前完成投保更稳妥。
目前高性价比的产品我之前整理过，可以点这里：《本月高性价比方案推荐》，