TUhjnbcbe - 2021/1/27 12:42:00
重疾险新规2月1日实施距离重疾险新规正式实施，还有一个月的时间，也就是说，一个月之后，我们只能购买符合新规定义的重疾险产品，符合旧规的重疾险买不到了。与此同时，部分保险公司已经发出通知，开始在1月份陆续下架重疾险产品。（部分保险公司重疾险下架时间表）如果你准备购买重疾保险，现在是最好的时机！为什么呢？因为可以“择优理赔”！所谓重疾旧规，是年银保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范-版》，已经实行了13年。随着医疗技术水平的整体提高，原来旧的重疾定义已经不适用新的市场要求，年11月5日，新的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》正式发布实行。新规和旧规目前来看各有优势，对于消费者来说，新规的主要影响有：1、三种高发轻症赔付比例下降：原来统一定义的3类高发轻症：“轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症”，这三类高发轻症，旧规没有赔付比例要求，所以现有重疾险产品最高可以赔到60%，常见的是45%，而新规统一规定赔付比例最高不超过30%；2、高发疾病赔付金额下降：按照旧规，行业内比较高发的甲状腺癌和神经内分泌肿瘤按重疾%赔付；根据新规，这两类高发重疾要分级赔付，划分为较早期的甲状腺癌和神经内分泌肿瘤将按轻症赔付，最高不超过30%；3、原位癌和交界性肿瘤被剔除出轻症理赔范围：现有重疾产品中都把原位癌和交界性肿瘤作为轻症来理赔；新规中不再把原位癌定义为轻症。不过这条影响不大，多数保险公司还是会自行把原位癌列入理赔中的，毕竟新规没有禁止原位癌不能理赔。4、保费可能上涨：很多保险公司的现有重疾险已经做到了极致价格，理赔率超出了原来精算师的预期，所以保险公司不愿意降低保费；从再保公司那边了解到的消息，新规以后，很多重疾险价格大概率会上涨5%-10%关于新重疾定义的影响，可以用下面这张图表示：（重疾新规对买保险的影响）新规重疾的优势重疾新规的优势之处体现在如下四个方面：1、分类更加优化首次引入轻度疾病定义，将“恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症”三种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。分级赔付，使赔付标准更加科学合理；2、病种数量增加，保障范围进一步扩展将原有的“25种重疾定义”完善扩展为“28种重度疾病和3种轻度疾病”。在原有25种重疾定义范围的基础上，新增了“严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎”3种重度疾病；同时，对“恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症”3种核心重疾病种进行科学分级，新增了对应的3种轻度疾病的定义，扩展了保障范围。3、扩展疾病定义范围，优化定义内涵根据最新医学进展，扩展对“重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术”等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。4、赔付条件更为合理根据最新医学实践，放宽了部分定义条目赔付条件，如对“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施了切开心脏”，切实提升了消费者的保障权益。作为消费者，如果我们既能享受旧规定的好处（理赔比例高，性价比高），又能享受新规的好处（赔付范围大，赔付条件宽松），香不香？所以择优理赔来了！1月底之前购买重疾可以择优理赔从上面几条可以看出，重疾定义新规有利有弊，从病种定义规范性和赔付条件来看，新规对消费者有利；从甲状腺癌、三种高发轻症的赔付上来看，新规又不利了。为了满足已经购买旧规保险产品的消费者需求，很多保险公司明确表示，年1月31日前购买的旧款重疾险，在未来理赔时可以“择优理赔”。所谓“择优理赔”，是指若客户购买的是旧定义重疾，申请理赔的时候，可以在版和版本中，选择最有利于客户的一项作为理赔依据，即择优理赔。信泰人寿最近已经做出了行业首例择优理赔的案例。“择优理赔”让现行旧规定下的重疾产品同时具备了新、旧定义的双重优势。而未来购买新规下的新产品，却无法享受旧规的好处。所以，对于正在考虑配置重疾险的朋友，当下是投保重疾最合适的时机，而这个时机，就是年1月31日前。现在购买重疾险产品，会同时具备旧规和新规的双重优势。（择优理赔）有了医疗险，还要买重疾险吗？医疗险是报销费用的保险，只有把医院票据上的才能报销。而治疗一场大病，医院之外的，比如说：器官移植的器官费用（肝、肾移植、治疗白血病的匹配脊髓）出院后的护理费、康复费、营养费、自购的药费，手术后在家休养不能工作的收入损失，甚至有可能失去工作的损失，动用存款/变卖资产的损失，身边的人（配偶或子女）因为照顾你而导致工作收入的损失等等，而这些钱是没法通过医疗险报销的，只有通过重疾险直接赔一笔钱，让你自由支配。我的一个客户在经历了自己家人的癌症手术后，曾对我说：“现在才知道动一次手术要花多少钱了，医院之外买的药就是一大笔钱，更不用说那些看不见的隐形损失了买重疾险要趁早年龄越大，购买重疾险的不利因素越多：1、保费一年比一年贵，年龄大了有可能出现总保费比保额还高；2、健康状况如果出现问题会导致除外或者拒保；3、免体检的额度会越来越低；4、所有的重疾险都是有等待期的，过了等待期才能赔；5、最主要的一点：早买早有保障，如果你知道明天会下雨，你出门会带上伞吗？我们选择重疾险的考虑因素有很多：保障期限、赔付次数、赔付比例、是否有豁免、是否有赠额……细节太多就不一一展开了，但有一点必须在所有需要考虑的因素之前，那就是——早！早投保，早过等待期，早获保障！预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇