最近多家保险公司退出择优赔付，重疾出现了新规实施前的最佳投保时机。
那我们今天来深扒一下重疾新规。
年11月5日重疾新规落地。旧版重疾将于年1月31日退出市场。
那么重疾新规为什么要改？改了哪些呢？
重疾新规全称是重大疾病保险的疾病定义使用规范，这次的修改有两方面的原因。
一是随着医学临床诊断和医疗技术的不断进步，版的一些定义和现行的临床诊断以及医疗技术判断有差异，为了更好的与现行的实践相结合，需要将以前重疾保险中的规范定义统一进行完善和修订，更好的平衡保险市场和消费者的权益。，二是如今市场变化迅速，保险市场上已经出现的重疾险中，保障的重症平均已经达到多种，轻症平均40种，因此为了适应当前市场要求，版定义将“25种重疾”扩展至“28种重疾+3种轻症”。
重疾新规更新了病种的定义，增加了重疾和轻症的病种，限制了轻症赔付比例，明确了部分疾病的赔付标准。另外新规还建立了评估机制，明确了至少每5年对疾病定义及规范进行全面评估，并且明确了保险行业疾病管理办公室负责相关追踪修订职责。
接下来我们一一解读。
一、病种的增加必保疾病病种由原来的“25种重疾”扩展至“28种重疾+3种轻症”。重疾数量从25种增加到28种（严重慢性呼吸功能衰竭，严重克罗恩病，严重溃疡性结肠炎）
新增3种轻症（恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）
评估：目前的重疾病种平均有80多种，基本都涵盖了增加的这几种疾病。
二、赔付比例的限制增加轻症额度的上限，轻度疾病保额不超过重大疾病保额的30%。
评估：目前的重疾险轻症赔付从20%~50%不等，大部分都在是30%起。新规之后的赔付比例有所下降。
三、轻度甲状腺癌由重疾降为轻症
甲状腺癌将TNM分期为1期的纳入轻度疾病赔付最高赔付30%。甲状腺癌分级对待主要是因为是因为甲状腺癌的特点，甲状腺癌2高1低（保险发病率生存率高，医疗花费低）。90%的甲状腺癌危害不大，致死率低，1期及以下甲状腺癌危害相对更小，无论从愈后和费用花销来说，对患者的影响都很小，而且容易早筛，将其纳入轻度疾病，能够用合理成本，更好的保障全体投保人的利益。
评估：目前的重疾险中TNM分期为1期的甲状腺癌是按照重疾保额%赔付的保障更全面。
四、剔除原位癌原位癌和交界性肿瘤从轻症中剔除。
评估：重疾旧规原位癌一般和极早期恶性肿瘤一起出现。新规机不在重疾也不在轻症里。
五、疾病定义的更新关于疾病的定义，医学和保险是有区别的。医学定义目的是说明某种疾病是什么临床表现有哪些，而保险中的病种定义主要是界定某种病在什么症状下，达到什么程度可以获赔。
这次的新规首先从疾病命名上更清晰了，满足了重大标准。如恶性肿瘤→恶性肿瘤-重度，急性心肌梗塞→较重急性心肌梗死，脑中风后遗症→严重脑中风后遗症脑炎后遗症或脑膜炎后遗症→严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症；单独出现名称中增加副标题，如严重慢性肾衰竭—须规律透析治疗目的是减少理赔纠纷。
定义更加准确，较年定义更加结合最新的医疗临床实践，同时又考虑了理赔的实际操作。重大器官移植术或造血干细胞移植术增加了小肠移植，恶性肿瘤确诊方式由原来的组织病理学诊断变更为病理学诊断，冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）理赔条件由原来的开胸为前提变更为以切开心包。
评估：相对旧版来说，部分疾病的理赔条件宽松。
以上是重疾新规较旧规改变的部分。整体来看重疾新规更加适应市场，对消费者有利有弊，部分理赔条件较旧规宽松。但原本可以按照恶性肿瘤%赔付的甲状腺癌（TNM分期为1期），新规之后将按轻症最多只能赔付到30%。但在目前择优赔付的情况之下。旧版重疾更加完美。
择优赔付是什么呢？解释一下，择优赔付，是现在买旧重疾的产品，理赔标准有两个可以任选，哪个符合就按哪个赔。所以，在新旧交替之际，有“择优理赔”，旧版本非常值得入手。
明年2月1日新重疾定义产品全面上线。只有这之前买旧定义重疾，才会有择优赔付，如果大家有买重疾的打算，现在绝对是个好机会。
而且，风险无处不在，保险早买早有保障。
有任何关于保险的问题，都可以私信与我沟通。
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