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银行螺丝钉（转载请注明出处）
最近，保险行业有件大事，和我们关系很大：11月5日，重疾险新规出台了。这对我们有什么影响呢，尤其是对于还没有配置重疾险的朋友，影响大吗？最近一段时间，已经有两位在这里买了重疾险的朋友，因确诊甲状腺癌获得理赔。其中一位是为自己买重疾险的29岁女孩蕾蕾，获得了75万元的理赔款。螺丝钉之前也分享过蕾蕾的理赔经历，可以点击这篇文章《重疾新规下，29岁女孩的真实理赔经历分享》阅读一下。蕾蕾是在今年1月份买的「达尔文2号」重疾险，50万保额。没想到的是，刚过半年，这份保险就派上大用场了。蕾蕾买的这款重疾险，确诊甲状腺癌就能赔50万，60岁之前确诊，还能额外赔50%的保额，所以总共赔了75万。而且治疗所花费的几万块钱，百万医疗险也基本都报销了，自己没怎么花钱。所以，重疾险赔的这75万元，不需要再用来治疗了，这笔钱可以让她暂时放下工作、安心在家休养。保险，就像那个将她从悬崖边拉回来的神力之手。不过，这一切都要感谢蕾蕾自己，因为：她早早的就有了很强的保险意识，并且在重疾险新规落地之前就买了保险。如果蕾蕾是在重疾险新规之后买的产品，即使确诊了甲状腺癌，也不一定能拿到这75万的理赔款。为什么会这样呢？下面螺丝钉来详细介绍下：1.重疾新规对买保险具体有什么影响？2.重疾新规对原来买的重疾险会有影响么？3.想买重疾险，要不要等新品上市？重疾新规到底是啥？
早在年时，监管部门就针对重疾险产品，发布了「理赔规则」，所有的重疾险产品，都要按照这个规则来赔。
但是经过了十几年，医疗技术发展太快，原来的重疾险「理赔规则」已经跟不上时代了，所以现在需要更新一下。
大家现在看到的「重疾新规」，就是监管部门把原来的重疾「理赔规则」，做了更新。
更新的内容包括：
以前可以赔的情况，以后新出的产品可能就不赔了，或者赔付比例有变化；也有一些情况，是目前不赔的，但以后会赔。新规发布之后：
我们把新规之前推出的重疾险，叫「旧重疾险」；
把按照新规设计的重疾险，叫「新重疾险」。
1.重疾新规对买保险的具体影响
螺丝钉把重疾新规更新的内容，整理如下图所示，方便大家一目了然地查看。
（点击图片，放大查看）整体来说，重疾新规既有有利影响，也有不利影响。螺丝钉挑选了一些对我们影响比较大的变化，详细介绍一下。有些疾病赔的钱变少了
▼重疾新规下，有些疾病，能赔的钱变少了
具体包括哪些疾病呢？
主要涉及到甲状腺癌、原位癌、轻症。
（1）较轻的甲状腺癌，赔付比例降低了
关于甲状腺癌的赔付比例变化，是大家最关心的。
从理赔报告也可以看到：无论男女，甲状腺癌都是最高发的癌症。
（数据源于年上半年同方全球人寿理赔报告）
新规的一大变化是，针对甲状腺癌不再「一刀切」按重疾赔了，而是要分级赔。
分级为I期的甲状腺癌，被剔除出重疾范围：
之前按照旧的重疾标准，可以赔%的保额；
以后只能按照新规里轻症的标准，最高赔30%的保额。
也就是说，如果买50万保额的重疾险，确诊轻度甲状腺癌（I期）：
旧重疾险能赔50万（有的产品还有额外赔付）；
新重疾险最高只能赔15万。
比如前面介绍过的蕾蕾的情况，如果她买的是新重疾险，那么只能按轻症赔15万了。
理赔金额从75万骤降到15万，这个影响确实太大了。
（2）剔除原位癌保障，影响不算大
按照新规，原位癌不再属于「轻度恶性肿瘤」的一种，将来可能无法得到赔付。
但是，现在的重疾险产品，保障原位癌已经很普遍了，而且新规也没有强制原位癌不能赔。
所以，将来保险公司还可以灵活设计产品，很可能会有一些重疾险把原位癌加在轻症保障范围内。这样的话，我们大概率还是能赔到钱的。
（3）特定轻症赔付比例，最高不超过30%
特定轻症，指的是由重疾新规统一定义的3类高发轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
目前市面上有些重疾险，轻症的赔付比例能达到45%的保额，甚至55%。
这种情况下，如果得了轻症，能得到的赔付金挺可观的。这对我们来说，是很友好的。
不过新规发布以后，再推出的重疾险，针对这3类特定轻症，能赔的钱最高只有30%的保额，相比旧重疾险，能赔的钱变少了。
不过尽管如此，新规也有积极的一面。
有些疾病赔的钱变多了
▼重疾新规下，有些疾病，能赔的钱变多了
（1）重新明确了一些重疾的定义，理赔更容易
之前有过一个热搜，说的是：
一男子做了心脏搭桥手术，申请重疾险理赔，却被保险公司拒赔了，理由是：他做手术时「没有开胸」。
因为旧的重疾理赔标准，要求必须是开胸手术，才能赔。
实际上，随着技术的进步，现在做这种手术，已经不需要「开胸」了，大多被微创手术取代了。
类似这样的理赔纠纷，就是由落后的理赔标准造成的。
所以，这次重疾新规，重新明确了一些重疾的定义，比如：
冠状动脉搭桥术：将「开胸」改为「切开心包」；主动脉手术：明确了「腹腔镜」和「胸腔镜」都符合理赔标准。螺丝钉提示：
说到这里，可能买了旧重疾险的朋友会担心，现在买的产品以后理赔会不会跟不上当时的医疗水平？
大家其实不用担心的。因为按照最新的《健康险管理办法》规定，如果符合当时的医学诊断标准，保险公司不能以此为由拒赔。
（点击图片，放大查看）（2）增加病种，能赔的疾病变多了版的重疾理赔规则，统一了25种重疾的定义，基本覆盖90%以上的高发重疾。这次修订，在此基础上，又增加了3种重疾和3种轻症，总数达到31种。也就是说，未来的新重疾险，一般都会保障这31种疾病，比现在的重疾险保障更全面。具体如下图所示：（向上滑动，查看完整图片）不过，买了旧重疾险产品的朋友，也不用担心。其实新增的这6种疾病，在很多旧重疾险产品中也是能保障的，比如性价比很高的达尔文3号。所以，重疾新规的发布，总体上来看有利有弊。针对一些较轻的疾病，比如轻度甲状腺癌，将来能赔的钱可能变少了；但是针对一些严重疾病，将来能赔的钱也变多了。新规对原来买的重疾险会有影响么？
重疾新规影响的是新重疾险，对于旧重疾险是没有影响的。
如果买了旧重疾险，出险以后，还是按照之前的重疾规则理赔；
如果买了新重疾险，出险之后，就要按照最新的重疾规则理赔了。
买重疾险，要不要等新品上市？
重疾新规发布时，也提到了旧重疾险最晚的下架时间：年1月31日。
也就是说，目前市面上的重疾险产品，最多还能卖2个多月。
在这之后，我们能买到的，就都是按照新规设计的新重疾险了。
那么，想买重疾险的朋友，是现在买旧重疾险，还是等新重疾险上市呢？
▼早买早安心
保险是防范风险用的，越早买，越容易买，价格也越便宜，也能越早享受保障。想明白了这一点，也就容易做决定了。
现在的旧重疾险产品，甲状腺癌都按重疾赔，而将来，大部分不严重的甲状腺癌都会按轻症赔了。并且目前针对中/轻症的赔付比例也是比较高的。所以，从整体看，现在买至少是不吃亏的。如果手里连一份30万重疾保额都还没有的朋友，建议现在就配置好一份，这样也能规避新规的不利影响。目前，随着《重疾定义使用规范》的落地实施，现有重疾险产品最晚都会在年1月31日前下架。大概率在年12月就开始调整了，有需要的朋友，最好抓紧时间在11月份完成投保。▼怕错过未来的「好产品」，也可以分批买配置保险不是一锤子买卖，也是一个动态调整的过程。并且重疾险是给付型的保险，符合条件的话多份重疾险都是可以叠加赔付的。所以，后续觉得保额不够了，有很好的新产品，都可以再次购买，作为补充，获得更全面的保障。那么，目前这最后一拨旧重疾险产品，有哪些是值得买的呢？这些高性价比的旧重疾险，值得买
螺丝钉给大家梳理了一下目前市面上高性价比的重疾险：
（点击图片，放大查看）
▼达尔文3号——大多数人的首选（点击蓝字查看详细介绍）
达尔文3号是一款极致性价比的单次赔付型重疾险，适合大多数中青年人配置。
重疾赔付高，60岁前首次重疾赔%基本保额；独有高发中/轻症二次赔，且不需要额外加费；附加的癌症和心脑血管保障也很优秀。目前这款产品还可以买到「保至终身」版，保障更全面，不用担心年老之后得重疾得不到赔付。
预算充裕些的朋友，也可以附加「恶性肿瘤扩展保险金」和「特定心脑血管疾病扩展保险金」，针对这两种高发重疾做一些保障上的加强。
不过，达尔文3号最近投保变严格了，主要影响的是有甲状腺结节、乳腺结节、肾结石的朋友。
如果因为身体原因，买不到达尔文3号的朋友，可以根据自己的情况，选择以下2种替代产品：
1.预算充足的朋友：可选守卫者3号，重疾不分组赔2次；
2.预算有限的朋友：可选健康保2.0，保至80岁不绑定身故。
▼守卫者3号——适合想要全面保障的朋友（点击蓝字查看详细介绍）
守卫者3号是一款多次赔付型重疾险，重疾可以不分组赔2次，一家大小都适合。
成年人投保前15年内，首次得了符合合同约定的重疾，可以赔付%基本保额；
儿童在18周岁前确诊少儿特定重疾，最高可以赔付%基本保额。
守卫者3号保至80岁或保障终身的时候，可以不选身故责任，价格一下子就便宜了一两千元，性价比更高。
如果需要身故保障，可以单独购买一份寿险，这样更划算。
还可附加「恶性肿瘤医疗津贴保险金」，只需在确诊癌症1年之后，持续治疗并且提供治疗证明，就可以获得赔付。能够很显著地提高我们获得癌症额外赔付的机会，实用性很强。
宝爸宝妈给孩子买的话，可以附加「投保人保费豁免」，有了这项豁免，即使父母不幸生病或身故，无法继续缴费了，孩子的保险也依然持续有效。
▼健康保2.0——适合预算不多的年轻人（点击蓝字查看详细介绍）
健康保2.0是一款价格很低的单次赔付型重疾险，可以选择保至80岁，并且不绑定身故，非常适合预算不多的年轻人。
以30岁男性为例，每年保费只需要元。如果是女性，保费还要更便宜些，只需要元/年。
这款产品的投保规则也很宽松，最高60岁还可投保，可选保额高达70万元，也没有投保职业限制，飞行员、刑警、高空作业人员等高风险职业也可以买。
螺丝钉提示：
上面介绍的这些产品，都对年龄和身体情况有要求，投保时需要诚实进行健康告知。如果不确定的话，可以点击文末的阅读原文，在页面上「免费预约顾问」，让顾问老师协助投保，更加稳妥一些。
常见疑问解答
▼问：新规为什么把轻度甲状腺癌剔除出重疾范围了？
因为甲状腺癌，尤其是I期的甲状腺癌，得了病对正常生活的影响并不大。而且治疗花费也不高，其中大部分都能通过医保报销。
而重疾险的设计初衷，是为了弥补重大疾病造成的收入损失，这种较轻的甲状腺癌，确实达不到「重大」的程度。
所以，将轻度甲状腺癌剔除出重疾范围、划为轻症，也在情理之中。
而且这种变化，也有它的合理性：
（1）甲状腺癌的发病率很高，如果将来赔的少了，对新重疾险产品的定价也会有影响。
（2）通常来说，如果买的是单次赔付的旧重疾险，甲状腺癌赔付一次之后，合同也就结束了，以后可能很难再买到重疾险，大病保障从此就缺失了。
以后的新重疾险，轻度甲状腺癌算轻症，那么赔付一次之后，由于有轻症保费豁免功能，之后重疾险的保费不用交了，但重疾保障依然有效，其实也不算坏事。
◆◆◆▼问：新规发布之后，新重疾险会不会比现在的便宜？
降价的可能性并不大。
一方面，目前的重疾险市场，保费价格已经接近地板价了，可以调整的空间并不大。
另一方面，我们不能只看到重疾剔除轻度甲状腺癌这一点，重疾新规其实也有很多宽松的变化，比如多加了病种、明确重疾定义、放宽理赔条件等。
新规的变化总体是有松有紧的，所以价格大概率也不会有太大变化。
◆◆◆▼问：保险公司会倒闭吗？/理赔容易吗？/可以全国投保吗？很多朋友也会关心保险公司的大小、是否会倒闭、买了保险后如何理赔、以及能否异地投保等问题。关于这些问题，大家都可以在