年重疾新规已经发布，旧规产品下架时间是年1月31日，目前各家公司重疾险陆续下架中。那么，这次重疾新规的出台，又将迎来一次历史变革。
重疾险定义的变革及影响
重大疾病规范的由来
年，6位持有深圳友邦保单的客户，集体起诉友邦重疾险条款严苛，保死不保生。由此保监会联合中国医师协会共同制订了第一版重大疾病定义规范，从年沿用到现在。
经过13年实践的考验，随着医疗水平的不断进步，重疾旧定义也发现不适合行业的发展。如：甲状腺癌发病率一直居高不下，加大了保险公司和再保险公司的偿付压力。
重疾险的作用
说到重疾险，有许多人不清楚的，以为是医疗险，其实不然。
重疾险是给付型保险，是保障型险种的一种。它的特点是高杠杆，应对家庭突发状况引起的大开销。通俗的讲，为了防止辛辛苦苦几十年，一病回到解放前，这种状况的发生。
什么人最该配置？
保险的本质是解决收入损失的，因此，家中谁收入最多，最该给谁配置，家庭支柱必备。因为家庭支柱承载了太多家庭重担，上有老，下有小，是病不起也倒不起的一代。据世界卫生组织统计，人一生罹患重大疾病的概率是72.18%。因此，提早配置重疾险也是对家庭爱与责任的体现。
重疾保额=医疗费用+收入损失+康复费用
保额计算比较复杂，我们一般按按年收入结余的3-5倍配置比较合理，这与最高发的重疾癌症五年生存率是一致的，也基本能覆盖一个人的收入损失的问题。
重疾新规的变化
1、病种数量增加
旧版定义包含25种重疾，新规下将重疾种类增加至28种，且增加了3种轻症。
新增3种重疾病种：
严重慢性呼吸功能衰竭
严重克罗恩病
严重溃疡性结肠炎
新增3种轻症病种：
恶性肿瘤——轻度
较轻急性心肌梗死
轻度脑中风后遗症——永久性的功能障碍
由于目前在售的重疾险产品基本上都覆盖了新规下的新增病种，所以此变动影响不大。
2、部分疾病定义改变
早期甲状腺癌不再列入重疾范畴：甲状腺癌实行分级赔付，早期只按轻症赔付；
原位癌和交界性肿瘤不再列入保障范围，除非保司单独加保，否则不再赔付；
部分疾病理赔条件更加优化，如冠状动脉搭桥术从旧重疾的“开胸治疗”理赔变为“切开心包/心脏治疗”即赔。
疾病定义的更新，整体上意味着理赔标准的规范和优化。但部分条款落到消费者个人身上并不利好。
3、轻症赔付比例设限
新规下对轻症赔付比例设置了最高限额30%，也就是说，若购买一份50万保额的产品，轻症赔付最高不得超过15万。
但银保监会只是统一规定了新增的三种轻症（轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症）以及它们的最高赔付比例，没有统一规定轻症的赔付比例，还得由各家保司分别规定。
目前市场上主流的重疾险，轻症赔付比例基本能达到40%-50%，因此新规对于轻症的赔付并不友好。
在重疾险新规的标准下，重疾险理赔标准更严谨（不是更严格），一些过去定义为重疾的病种调整为轻症，理论上保费会提升。
就拿最高发的重大疾病癌症来讲，新规重疾险的癌症理赔标准从细胞病理学改为组织病理学，理赔难度可能就增加了20%。
如果在1月31日之前投保，就可以享受择优赔付的*策(版重疾险旧规和版重疾险新规)，哪个对被保人有利就按哪个赔！
重疾变化有哪些影响
择优理赔
目前，多家保险公司为了让客户有更好的体验，纷纷推出“择优理赔”。
择优理赔，指若消费者购买的是老版重疾险产品，自年11月5日起（保司之间有所差异）申请理赔时，可以择优选择老版重疾定义和新版重疾定义其一作为赔付依据。即哪个宽松按哪个赔！
举例：
旧版重疾定义中不包含“自体”造血干细胞移植术，若客户因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤实施了“自体”造血干细胞移植术，可择优按照重疾新规申请理赔，获得重疾赔付！
重疾发病率高，钱就是命
写在最后
1.重疾险配置的前提条件是身体状况，如果体检报告不能通过核保，也是买不了的。
2.身体有一些小状况，可根据各家核保结论，核保能通过的小伙伴们，抓紧赶上这班列车。因为今天的身体状况，不代表明天的身体状况，现在的身体状况，也是未来最好的状态了，更不要抱有侥幸的心理。
3.为什么说现在的重疾险是过去30年来最好的呢？
看下重疾险在大陆的发展史：
年以前也有重疾的多次赔付，但太贵。
年11月开始有前症（重大疾病前，高风险病症的简称），但很快就停售了。
现在，重疾险有着比较好的形态，就是重疾多次赔付（最好选择不分组的），有轻症、中症保障，还有癌症的二次赔付。
配置重疾险，趁现在，年1月31日前。早拥有，早安心！
明亚保险经纪高级经纪人陈英阁
中级经济师
华东理工大学企业管理专业
河南财经学院市场营销专业
不隶属于任何一家保险公司
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