重疾定义指的是某种病在什么症状下、达到什么程度可以获赔。
现行的重疾定义是在年由中国保险行业协会统一定义的。在过去的13年中，医疗技术不断发展，例如心脏瓣膜手术可以通过微创手术来实现，已不再需要开胸，而B超和CT的普及也使得甲状腺癌和肺癌的检出率越来越高，再加上重疾产品期限长，而且费率在投保的时候一旦确定就不可调整，为了促进保险行业的长期发展，中保协在年对重疾定义进行了修订。
按银保监会的规定，新重疾定义将于年1月31日起全面实施，同时，所有采用旧重疾定义的产品均要在1月31日前下架。
版重疾定义VS版重疾定义
和旧重疾定义比起来，新重疾定义主要是做了哪些方面的修改呢？
新旧重疾定义的主要不同如上图。
其中，新增的3种重疾和必保的3种轻症实际上已经被包含在很多旧定义重疾产品里面，而重大器官移植术中的小肠移植和造血干细胞自体移植也同样是很多旧定义重疾产品里面单独列出来的可保病种。
而原位癌虽然从必保轻症中被剔除出去了，但是各家保险公司可以将它放在可保病种里。
至于冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术增加了“切开心包”的手术方式，以及主动脉手术增加了“胸腔镜”和“腹腔镜”的手术方式，按照《健康保险管理办法》第23条，疾病诊断标准应该考虑到医疗技术条件发展的趋势，也就是例如过去需要开胸才能做的手术，现在只要微创胸腔镜就能做的话，保险公司一样要赔，不能以这个手术方式和保险合同约定不符为理由拒赔。
所以，以上这些变更其实对于我们来说，并没有太大的实质上的差别。
和大部分人息息相关的差别，主要还是以下2条：
1）3种最高发重疾-恶性肿瘤、急性心肌梗塞和脑中风后遗症所分别对应的轻症-轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症的赔付比例由现行的20%-60%调整为最高不能超过30%；
2）I期或更轻分期的甲状腺癌从重疾中剔除出去，按轻症最高赔付30%，不再是按重疾赔付%保额。95%的甲状腺癌都属于I期及以下的甲状腺癌。
在新规前我有以下三个观点观点一：新规前这一个多月时间是给大家加保或者配置重疾险的*金时间观点二：新规前这一个多月时间是给大家加保或者配置重疾险的*金时间，尤其针对女性，可以说是做重疾配置的钻石时间观点三：新规前这一个多月时间是给大家加保或者配置重疾险的*金时间，尤其针对女性，可以说是做重疾配置的钻石时间，特别是多次给付型重疾险产品。
观点一：配置重疾险的*金时间我相信很多人已经不会否认这个事实
因为新规之后，多项疾病的理赔条件变得更加严格了，最典型的就是轻度的甲状腺癌未来只能由轻症理赔，虽然也有部分疾病的定义更加宽松了，详见以下两图
市场上针对新规的解读不少，但真正严谨专业的不多，如果实在搞不清楚，以我为准即可。
但是在「择优理赔」的引导下，未来的一个多月是唯一的可以鱼与熊掌兼得的时间段，也就是我们短暂可以短暂的享受两个重疾规定高明之处，可以说是配置重疾险的*金时间绝对不为过。
举个栗子，老王在现阶段购买了重疾险，等待期过后，不论是符合新版定义还是旧版定义都可获得重疾理赔款。
观点二：女性配置重疾的钻石时间先聊聊女性重疾险理赔的情况，可以说异常惨烈
我拿到了一组再保的数据，按照旧定义下年到年的数据对比，女性的疾病发生增长率像是隆起的一个小山坡，最高的年龄段24岁-36岁整整增长了一倍还要多。
*知道这些女生们都经历了什么
曾经大家都知道女性买重疾险是要比男性便宜的，因为按照历史的经验女性的疾病发生率低于男性，而这种所谓的优势可能马上不复存在了，女性特别是青年女性的疾病发生率远远超出预期，恶化的速度比男性快得多得多。
这让我们不由的担心女性健康和他们的保障情况，很多营销号鼓吹的都是给家庭支柱买保险，家中全职太太的人群反而是被忽视的，她们承担了大多数的抚养教育孩子的责任，不知道多少乳腺结节是辅导作业气出来的，而她们的风险正在与日俱增。
女性整体的重疾发生率恶化的速度是接近6%/年，而男性是接近2%/年，恶化程度最高的是癌症，而男性恶化程度最高的是心梗，而新版的疾病定义针对癌症方面的改变是最多的，而且是收严的趋势，这就是为什么我说女性在新规调整前更应该买保险的核心原因之一。
而女性高发的理赔是哪些疾病呢我们来详细解读一下，第一名的是甲状腺癌，第二名的是乳腺癌，第三名的是子宫恶性肿瘤，这个数据其实并不出乎意料。
甲状腺癌：中青年高发，男性峰值为25-29岁占48%，接近50%为未满30岁年轻女性
乳腺癌：女性中老年高发，峰值为45-50岁占27%
肺癌：随着年龄增长显著提升
女性癌症为什么发病率高，因为女性有两个男性没有的器官——乳腺和子宫，乳腺和子宫象征着新生也成为了很多女性的诅咒。
这两个承担着女性生育功能的器官是激素的聚集区，自热而然的容易诱发癌症的发生，而且发生率在不断的提升，不过也有一个好的消息就是乳腺癌和子宫癌的生存率也非常高而且在不断的提高，这也是我最后一个板块要讲的，为什么女性更应该买多次给付型重疾。
观点三：女性更应该配置多次给付型重疾女性比男性更应该配置多次给付型重疾或者癌症多次给付型重疾，原因有三：1.女性寿命更长，癌症和心脑血管疾病的发生率随着年龄的走势会越来越高2.几类高发的癌症，生存率极高，单次理赔结束后剩余的生命周期较长3.女性目前购买多次给付型重疾价格低廉，未来可能报价上涨20%左右
1.女性寿命更长根据新华网于年2月15日发布的数据年上海户籍人口人均期望寿命83.63岁，其中男性81.25岁，女性86.08岁，普遍来说女性的寿命更长。
癌症、心脏疾病、脑部疾病是人类的三大杀手，而且都是随着年龄的上涨发生概率直线上升，这时候就会发生一次理赔不够用的情况，年轻的时候发生过甲状腺癌，乳腺癌，子宫癌意味着未来的日子可能会裸奔且配置不了其他的保险了，但是未来的心脑血管疾病还在60岁左右档口等着你。
2.女性高发癌症，生存率极高还有一个核心的原因是女性的高发癌症，甲状腺癌，乳腺癌，子宫癌虽然发生率高但是生存率一样非常高，并不是所谓的绝症，发生了也极有可能恢复健康，这时候如果是买的单次理赔的结束的保障，往后的时间极有可能处于裸奔的尴尬境地。
而且近10年来，根据柳叶刀的数据女性的癌症治愈率是越来越高了，子宫癌五年生存率提升17.7%！宫颈癌五年生存率提升14.4%！这是一组令人振奋的数字，这意味着这些高发癌症非常有可能变成一种慢性病，高发生率高治愈率也是长期趋势，所以有没有充足的保障去面对这种趋势变得尤为关键了，所以我希望大家考虑的是多次给付型重疾甚至是癌症多次给付型的重疾而不是单次重疾。
因为发生一次重疾不再意味着生命的结束，也不要再任性的说得了重疾没钱治我就不活了这种话，而是在风险发生之前积极去寻找解决的办法，为可能到来的这些不确定做好准备，而我们也要相信未来的医疗技术会让更多的不可能变为可能。（前提是我们有钱）
观点四：择优理赔针对新旧重疾定义的不同，很多保险公司都出台了“择优理赔”*策。择优理赔指的是购买了旧重疾定义产品的客户，在申请理赔的时候，可以在新旧重疾定义之间，选择对自己理赔利益最大化的定义来申请理赔。
以部分疾病的择优理赔为例子：
由此可见，投保旧定义重疾险，可以占尽新旧重疾定义的优点，让我们享受更高的赔付比例和更宽松的理赔条件，对于我们而言是重大利好。
三、和重疾险定价息息相关的疾病发生率
疾病发生率是保险公司重疾险产品定价的重要参考依据，由中国精算师协会统一发布。
按照旧定义下年和年的重疾发生率对比（版发生率除以版发生率），我们可以看到版的疾病发生率要远高于版的疾病发生率，特别是女性，这意味着新定义重疾，女性费率会比男性费率上升地更明显。
而版的癌症发生率表，即使剔除了轻度甲状腺癌，它的疾病发生率也要远高于年的含了轻度甲状腺癌的发生率表。其中的原因之一是随着检测手段的提高，例如低剂量螺旋CT的普及使得肺癌的检出率越来越高，同时乳腺癌在常规B超的检出率也高了。
新重疾定义下，虽然急性心肌梗塞的定义更加严格，但是男性发病率还是显著提升，这或许也和现代男性压力太大以及生活方式有关。
重疾险最短有90天，最长有天的等待期，在等待期内出险不理赔。另外，重疾险的费率也和年龄有关，初始投保年龄每大一周岁，费率就会上升一些。早点投保，可以让我们以更低的费率，更早地拥有保障。
在新旧重疾定义存在差异的情况下，投保旧重疾定义产品，可以同时拥有新旧重疾定义的优点，享受更高的赔付比例和更宽松的理赔条件，利益最大化。
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