青少年白癜风防治援助项目 http://m.39.net/pf/a_5478838.html去年6月份，银保监会全面禁止了重疾险产品报备工作，换句话，重疾险产品“被停更”了。正如微软在推出新的操作系统前，会暂停旧的操作系统的更新，暂停报备重疾险也是为了给官方升级版重疾险让路。然鹅，很多时候新的升级版，未必就一定比旧的要好。就拿winXP操作系统来说，完全能够满足大家的使用需求，升级到Vista操作系统后，反而各种不适。同样，新标准重疾险未必更好，旧产品也有可取之处。做等等*还是上末班车，都要因人而异。这次官方升级的正式名称，叫《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》（简称“使用规范”）。在解读使用规范前，社长有两句话想和大家分享。南京警方去年抓获了一名骗取航空延误险赔款的嫌疑人。出乎社长的意料，不少从业者竟然认为该嫌疑人是“凭本事（技术）吃饭”，甚至说保险公司“输不起”，就动用公权力迫害消费者。这样的从业者看似站再消费者的立场说话，实则连保险的基本概念都不懂。保险是什么？保险是对风险损失的经济补偿，而非凭本事（技术）获益的对*工具。理论的东西听起来枯燥，社长这里就举两个例子略作说明。我们通过ATM机取钱，倘若AMT机程序出险故障，取元吐出来0元，那多出来的这元就是我们的合法收入了吗？显然不是，谁真敢私吞这元，绝对会被公安给抓了去。再举一个股票的例子。大家还记得基金大佬——徐翔，是怎么进去的吗？真计较起来，咱徐翔同志的所作所为，不也是“凭技术”吃饭吗？都是金融行为，占银行的便宜咱们犯法，徐翔式的炒股也犯法，保险公司理赔就没规矩了吗？上述嫌疑人冒用他人身份证骗取保险金的事实，铁证如山。仅凭这一条，嫌疑人就越过了法律的红线，就该受到法律的惩罚！至于惩罚的程度如何，则是另一个问题。投过上述事件可以看出，一些从业者虽然销售能力很强，但对保险的理解仍存在较大误区。社长就从科班专业的视角出发，为大家解读这次重疾定义修订的主要内容。这次修订的主要内容有：1）新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病。解析：此处变动规范了该3种疾病定义，但市场上的重疾险大多保障上百种重疾，新增3种重疾事实上已涵盖。所以，重要指数：?2）新增轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症3种轻度疾病的定义。解析：这一变动看似扩展了保障范围，实则缩小了甲状腺癌的保障范围。“TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌”在旧定义中属于重疾，升级后属于轻度恶性肿瘤。但高发轻症“原位癌”不在轻度恶性肿瘤范围之内。新增的另外2种轻度疾病，本就属于优秀的重疾险的标配轻症，现实意义有限。所以，重要指数：????3）放宽了部分定义条目赔付条件，赔付条件更为合理。解析：冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术与主动脉手术等重疾赔付条件放宽，例如“心脏瓣膜手术”原定义中“实施了开胸”的条件，被替换为“实施切开心脏”，更加最新的医学实践。所以，重要指数：?????这里多说两句。心脏外科手术开不开胸，必须结合病人的临床情况来定。传统的心脏外科手术，必须先开胸，再切开心脏进行手术，对人体创伤较大。随着医疗技术的进步，越来越多的心脏外科手术采用微创技术，例如胸腔镜手术，仅需做1～3个1.5厘米的胸壁小孔，便可以顺利进行心脏手术。在旧定义下，病人若采用胸腔镜手术，则有可能无法顺利理赔；若为了理赔而采用开胸手术，则无疑会增加病人手术的风险和痛苦。所以，这条修订的重要性，社长给满五颗星。4）规定轻度疾病保险金额比例上限不高于30%。解析：目前市场上轻症最高赔付比例为50%，这条规定拉低了市场上限。从监管的角度来看，限定轻症赔付比例无可厚非，但对于消费者而言，则见仁见智。可以预见的是，随着医疗技术尤其是医疗检测技术的进步，旧标准下的轻症保障会显得弥足珍贵。所以，重要指数：????5）疾病定义引用标准更加客观权威，描述更加规范统一。解析：这部分修订的重要性，好比绿色之于鱼儿，空气之于人儿。但咱们每天都呼吸着新鲜空气，也没人会为空气发愁。所以，重要指数：???与新定义配套更新的还有《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（)》。这个经验表的数据显示，重大疾的发生率有升也有降。中国精算师协会回答记者提问时，谈到恶性肿瘤发生率：“原属于恶性肿瘤TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的乳头状或滤泡状甲状腺癌划归为轻度恶性肿瘤，这一变化会使得严重恶性肿瘤的发生率下降，而轻度恶性肿瘤的发生率有所提高，同时，我们也发现近年来恶性肿瘤发生率本身呈现一定的自然经验恶化趋势。从经验分析结果来看，严重恶性肿瘤在20-45岁年龄段的发生率降低，而高年龄段的发生率有所提高。”别看原文辣么长，弯弯绕绕就说了一句话：升级后的重疾险，不会因为部分甲状腺癌被踢出重疾而降价。此外，年轻群体的重疾险存在降价可能，但高年龄段群体涨价已成定局。当然，重疾险价格受影响的因素很多，发生率是重疾险价格的基础因素，但绝对谈不上决定性因素。例如，现在的老定义产品，用的是年的重疾险发生率表（刚寿终正寝），但现存产品的价格，却比13年要低一倍不止。要知道，这还是没有考虑通货膨胀的因素，13年的人民币购买力，可比今天要高不少。为什么近年来重疾险价格反而降低呢？说得冠冕堂皇一点，叫发挥市场的起决定性作用。说得直白一点，以前的重疾险定价太高，降价空间大。年11月5日，银保监会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》和《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》，同时给了市场一个过渡期，规定年1月31日前，旧定义产品将全部下架。对于消费者而言，官方这波重疾险升级重要吗？当然重要，但上面的分析咱也能看出，这次升级中第三条是明显的利好；而第二和第四点则变相缩小保障范围，这两点算利空。也就是说，官方的升级重疾险定义决定的是产品的下限，而优秀的重疾险往往不受下限束缚。所以，我们更应该的是