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最近被新旧重疾交替的信息轰炸的朋友都来询问，到底应该买新规则还是旧规则，怎么选更适合自己呢？
今天，我们就从规则解读、保司利好*策、价格走势等几个方面做深入分析和解读。
01
国家*策背景
年11月5日，预热了近半年的《重大疾病保险的定义使用规范（年修订版）》（以下简称“重疾新规”）正式发布，标志着我国重疾定义将更加权威、规范、科学、统一。
自年2月1日起签订的重大疾病保险合同均应符合新规范，同时也规定：所有旧的重疾产品必须在年1月31日前全部停售。
旧版重疾规则是在年银保监会和中国医师协会一起制定的，要求所有重疾险都必须包含25种重大疾病，且疾病的名称、定义、理赔标准在所有重疾险里都一样。
但随着我国近13年的医疗水平飞速发展，疾病的治疗方式迭代更新很多疾病的明确和定义以及治疗都不适用于旧规则的规范了。因此，重疾新规是跟随时代发展顺势而为，应运而生的。
02
重疾新规的变化
那么新规与旧规相比，究竟有哪些变化呢？
01
新增重疾3种
新规在原有25种重疾基础上额外增加了3种，我们来看看人类应该最忌惮的28种重疾分别是什么：
02
部分高发恶性肿瘤的理赔修改
（1）
韩梅梅/HanMeimei
占甲状腺癌比例95%的TMN为1期的轻度甲状腺癌从原来的重疾序列，变成轻症疾病且最高赔付不能超过30%保额。此款甲状腺癌在我国非常高发同时容易治愈且花费少（目前估算2-2.5万可治愈）。新规之下，如果罹患甲状腺癌，要看肿瘤尺寸和分期，不再是所有甲状腺癌都能获得重疾理赔。
举个例子：在旧规购买W保额重疾险，如果发生此高发疾病可理赔W；但新规之后最多赔付30W。
虽然男女癌症高发的种类有差别，但如下图所示，甲状腺癌都是最高发的一种。
（2）
原位癌
原位癌是指：还没有浸润扩散的癌细胞，离癌症还有一定距离。
旧规下重疾险将它作为轻症来赔；但新规明确规定“轻度恶性肿瘤”不含原位癌。因此新规下保司会如何设计产品，重疾轻症还能否赔付“原位癌”，只能静观其变来。
03
部分高发重疾的理赔更严格
新规中恶性肿瘤的疾病编码改为ICD-0-3模式，较现行的ICD-10模式来讲，ICD-0-3模式能够对相似肿瘤做更精确的划分，如：小细胞肺癌和鳞状细胞肺癌的区别。所以在新的疾病定义中，癌症的理赔严苛了很多。
04
部分重疾理赔更加标准、利好
主动脉手术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术
由“开胸或开腹”规范为“开胸（含胸腔镜下）或开腹（含腹腔镜下）”......等。
以前"冠状动脉搭桥手术"的理赔条件很苛刻，必须“实施开胸手术”，但随着医疗技术的进步发展，冠状搭桥现在已基本采用微创手术。这就导致很多客户买了保险做了手术得不到理赔。
“不开胸不赔”显然不够合理，而新规则下只需实施“切开心包”手术即可。
重大器官移植术或造血干细胞移植术
旧规中的重大器官移植术只包括肾脏、肝脏、心脏、肺脏4种器官移植，而新规增加了小肠移植。
旧规中的造血干细胞移植术要求必须是“异体移植”，新版疾病定义取消了“异体”要求。
急性心肌梗塞
旧规急性心肌梗塞理赔条件有四条，要求达到其中3条才可以理赔；而新规理赔条件扩展到12条，同样也是满足3条即可理赔。
脑中风后遗症
新规的脑中风后遗症，对后遗症状态的描述更精确，能够减少理赔争议和理解歧义。
05
规范了轻症赔付比例
旧规并未对轻症赔付比例做统一规范，因此市面上的产品大多集中在35%—50%之间。而新规则强制要求轻症赔付比例不能高于30%基本保额，轻症赔付比例降低相当于我们拿到手的赔偿金会变少。
举个例子：还是拿万保额的重疾险来说，如果按旧规轻症赔付可以最高达到50%，那么获得的理赔为50万；如果新规后就只能赔付30万了。
03
“择优赔付”到底是什么
所谓择优理赔，是指如果投保的是老版重疾险，年11月5日起申请理赔时可以择优选择版重疾定义或者版重疾定义之一作为赔付依据。实际就是哪个定义更宽松，更容易得到赔付，就按哪个来赔。
举个例子
目前市场上已经有真实的择优理赔的案例，比如年12月9日信泰人寿完成市场首例择优理赔；年11月23日，工银安盛人寿完成“脑中风后遗症”择优理赔案例。都是根据实际情况，按照对客户来说的最优方案来进行理赔的。
由此可见，能进行“择优理赔”无疑对投被保人来说，是最有利的情况。无论是旧规则下的条款还是新规则下的条款哪个对当下的理赔结果更有利，我们就选择哪个。这样优渥的选择权，可以说在我国保险行业发展历史上是“绝无仅有”的，所以我们称这段“择优期”为配置重疾险的“*金时期”。
那么究竟目前市场上有哪些公司推出了”择优理赔“的优惠方案呢？
公司举例
工银安盛人寿，中英人寿，同方全球，中意人寿，恒大人寿，昆仑健康，百年人寿，渤海人寿，信泰人寿，利安人寿，鼎诚人寿，泰康人寿，光大永明，长城人寿，中宏人寿，泰康养老，东吴人寿，陆家嘴国泰，富德生命人寿，招商仁和，友邦人寿，平安人寿，中国人寿，大都会人寿，新华人寿，合众人寿，太平养老，英大人寿，交银康联，中信保诚，民生保险，国宝人寿，太平洋人寿，天安人寿，复星保德信等
陆续补充ing
温馨提示：
如果您有计划配置重疾险，年1月31日之前一定是*金配置时机。欢迎咨询艺嘉，找到最适合你的重疾险～
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