北京治疗白癜风医院那家最好 https://jbk.39.net/yiyuanzaixian/bjzkbdfyy/4月份的时候，猿宝写了一篇关于《重大疾病定义修订版规范深度解读》的推文，当时是针对新定义修订意见稿的解读。时隔半年，现在靴子落地，11月5日，重疾险新定义，正式公布，新规范的过渡期设置到年1月31日，也就是说，从2月1日开始，所有的重疾险，都将适用新定义。相较3月31日发布的的征求意见稿，终版有很多调整，比如：轻症的保险金额上限，从不高于20%上调至30%；对超出31种重大疾病的新增病种，不再强调发病率和重叠性；还规范完善了部分疾病定义的文字表述等...,那么新规究竟对作为客户的你有哪些深切的影响呢？01重疾之首--恶性肿瘤赔付更严苛恶性肿瘤的赔付，对于每一个人都非常重要，因为恶性肿瘤是实际获得赔付率最多的重大疾病，大约在60%~80%，乃至更高。所以，对恶性肿瘤相关定义的调整，必然带来赔付上相对显著的变化。1.明确交接性恶性肿瘤不再作为重疾赔付，也不作为轻度恶性肿瘤赔付，更详细的看轻症里的“恶性肿瘤--轻度”的相关定义：交界性肿瘤，是一种在良性和恶性之间的肿瘤，是指组织形态和生物学行为介于良性与恶性之间的肿瘤，也称为中间性（或中间型）肿瘤。常见于卵巢，子宫，宫颈以及大肠等，如交界性浆液性肿瘤（如交界性浆液性囊腺瘤）、交界性粘液性肿瘤（如交界性粘液性囊腺瘤）、交界性透明细胞肿瘤、交界性Brenner瘤；还有一些交界性病变：是指组织形态和生物学行为介于良性与恶性之间的病变。除交界性肿瘤外，交界性病变还包括恶性前病变，如鳞状上皮和腺上皮的异型增生（不典型增生或上皮内瘤变）。常见的交界性病变有子宫颈上皮内瘤变（CIN）、乳腺导管上皮内瘤变（DIN），子宫内膜复杂性增生等。在现有重疾理赔实务中，交界性肿瘤以女性为主，各家保险公司基本按照重疾来赔付。在裁判文书网上以交界性肿瘤为关键词搜索到的案件，保险公司主张不赔付的，基本都不被法院支持。比如下面这个《李娟与太平人寿保险有限公司江阴支公司健康保险合同纠纷二审民事判决书》（（）锡商终字第号）。2.TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌，被纳入轻症赔付。甲状腺癌的调整为什么影响这么大呢？看看下面平安人寿和华夏人寿年年度理赔报告数据就知道了。一句话讲，恶性肿瘤不管对男性还是女性，都是赔付最多的重疾（60%~80%）；而甲状腺癌又是赔付最多的恶性肿瘤，而且女性大于男性（43.2%VS29.72%）。甲状腺癌包括乳头状癌、滤泡状癌、未分化癌和髓样癌四种病理类型。其中甲状腺乳头状癌最常见，这部分约占85%-90%的份额，而据行业论文《美国癌症联合委员会甲状腺癌分期系统（第8版）修订对甲状腺乳头状癌分期的影响》，对年-年因甲状腺乳头状癌在中国医学科学院北京协和手术的例患者的研究，相对于第7版，第8版分期标准下，很多高分期的患者被降期，最终93.%的患者分期为1期。那具体多大比例的甲状腺癌属于分期为1期呢？如下图为例：3.神经内分泌肿瘤，明确被降级为轻症赔付。在现行的神经内分泌肿瘤理赔实务中，基本按照重疾理赔。保险公司认为不应该纳入重疾赔付的决定，在法院的判决中也基本不被支持。比如下面这个《新华人寿保险股份有限公司松原中心支公司与王淑波保险合同纠纷二审民事判决书》（()吉07民终号）。02扩展疾病到31种并对多种重疾的定义做了优化新规在原有25种重疾定义范围的基础上，新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病，扩展为28种重度疾病。并将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种高发疾病，新增了对应的3种轻度疾病的定义，扩展了保障范围。本次修订覆盖多种重疾——重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术，以及神经类疾病，比如严重脑中风后遗症，瘫痪等，对相关定义做了优化。详见下面这个罗列：假如购买的是现在旧规的产品，实际治疗中按照最新的医学进步后进行的治疗，严格来讲不满足旧规产品条款，是不是就一定没法获得赔付呢？
根据年10月31日，银保监会发布的《健康保险管理办法》第23条：
所以不用过度担心，如果您买的是旧规定义的重疾产品，当未来临床医学发生变化时，也是可以按照最新的医学诊断标准申请理赔的。作为保险经纪人有协助客户索赔的业务，假如发生拒赔后，您可以联系猿宝帮您专业索赔。03新规限定轻症赔付比例不得高于30%新增的三种轻症，就各家公司的主力型产品来讲，基本都已经被覆盖。影响较大的，是修改轻症的赔付比例。新规要求，对于统一定义的三种高发轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症），赔付比例不得高于重疾保额的30%。这相比起平安、国寿、泰康等公司，轻症赔付仅20%来讲，已经进步较大。但目前行业内其他竞争型公司，轻症赔付比例大多为35%，40%和45%，乃至更多。因此，新规出台后，这些轻症的赔付比例都会归一化到30%。站在客户的角度，这一点的修改，肯定是一定程度的降级。04新规产品会降价么虽然新规中将恶性肿瘤理赔率较大的甲状腺癌列为轻症，但是大多数产品都含了轻症豁免，而I期甲状腺癌，无论是在重疾还是轻症，都被豁免，这部分成本不会因定义调整而减少。另外，甲状腺癌挪到轻症之后，在多次给付重疾险里，轻症理赔完，若将来客户得了其他癌症，那他还有可能再拿一次癌症理赔。而在现行规定里，不管什么癌，拿一次癌症赔付责任肯定就结束了。所以这样一来，保险公司面临的风险并没有减少。
终身重疾定价的主要影响因素有5个，分别是：脱退率、现金价值、投资收益、发生率和利润要求。这五个因素的影响程度依次降低。发生率排第四，它前面还有脱退率、现金价值和投资收益。而前面三个主要和产品设计、市场行为和保险公司的投资能力有关，这三项在短期内都不太会发生变化。
因此，猿宝认为，从短期来看，新规之后市场情况不明确，保险公司不可能一下子就把底价亮出来，恐怕很难大幅下跌，甚至还有可能小幅上涨。
05以前买的产品是否会受影响
重疾险是一份长期合同，疾病定义都是在条款里的，签订之后就无法修改，你买的是旧定义的产品，出险时就按照旧定义来理赔，不会受到新规的影响。
06新规适合我还是现在的适合如果年龄较小，身体健康，不妨现在买一半左右的保额，等新规之后再慢慢挑。反正比较年轻，哪怕以后又大了一岁，保费涨幅也不会很高。如果身体不好、浑身是病，好不容易核保通过的朋友，或者年龄超过35岁的，尽量早点买，尤其是女性，猿宝建议您多买点旧定义的产品，因为女性的重疾理赔中，甲状腺癌占比明显高于男性。猿宝还要提醒您，购买保险应该根据自身需求而定，而不是因为任何停售而盲目跟风购买，购买之前您可以找您身边靠谱且专业的保险经纪人，根据您的需求量身定制符合您家庭风险的保险计划。往期阅读各地惠民保，值得买吗？丨原创京惠保来啦，北京人民的福利！丨原创孩子开学，学平险该不该买？丨原创LPR转换进入倒计时，我应该转吗？丨原创《三十而已》中顾佳退了什么保险，竟然能丨原创重疾新规“四降，一限，两不保”是什么意思丨原创
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