年11月5日，中国保险行业协会正式公布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》，旧定义的产品销售，最后截止日期是-01-31。
自年，中国保险行业协会和中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，至今天使用了13年，这次新修订，是中国保险行业一项影响重大的*策，迎来国内各大保险公司的大变革。
我梳理了一些和咱们消费者相关的要点分享出来，这是资讯类文章，收集的信息量比较大，文章比较长，我先列出框架导读：
1、重疾定义规范是什么？
2、为什么要重新修订？
3、新规变更了哪些内容？有些赔付变得容易，有些更难。
4、甲状腺癌，旧规%全额赔付，新规分级赔付，赔少70%。
5、新产品减量了，那会降价吗？不降价！
6、新定义毕竟有着与时俱进的优势，到底是买旧产品好还是新产品好？两者择优赔付最好。
7、1月31日前，可能是有史以来买入重疾险的最好时机。
重疾定义规范是什么？
亚为
年，中国保险行业协会和中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对我国重大疾病保险产品常见的25种疾病的表述，进行了统一和规范，其中中国人常见的高发的重大疾病，95%包含其中了。
这是重疾险在中国发展的里程碑，重疾险在中国很年轻的，至今才二十多岁。
这个里程碑的出现，是有历史原因的，起源于友邦“重疾门”事件……
背景：友邦的“重疾门”，保死不保生事件回顾
年末，一篇文章《在中国千万不要买保险》在网络流行开来，文章称“中国重疾险保死不保病”，引起一片哗然。
当时的重疾保险合同规定：关于癌症诊断标准，任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理证据。
而作者的医生朋友指出：
“现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果。如果不包括这两种，那就只能切片检查，但是切片检查方法就排除了现在发病率较高的癌症（如肺癌、胃癌等）以及中早期癌症。
所以你要么就得一个世界上都罕见的癌症，医院做手术切片……”
年1月20日，梁秀霞（友邦重疾险的客户）等6人看到这篇文章后，觉得重疾险的使用概率太低，想退保。
于是委托律师给友邦深圳分公司发去要求解除已经签订的重疾险合同，并全额退还保险费。友邦人寿予以拒绝，友邦解释：部分临床医学专家对重大疾病保险的功能和初衷存在误解。
当事人不依，将深圳友邦告上法庭，3月20日，双方和解撤诉。
此事给中国保险的口碑带来非常大的震荡，消费者更是不安。于是中国保险行业协会做出调整，在中国保监会的指导下，与中国医师协会携手，于年合作制订了我国第一个重大疾病保险的行业规范性操作指南——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
从此结束了各保险公司重疾定义“各自为*”的混乱局面。
为什么要重新修订？
亚为
10多年来，随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，需要加以修订和完善。
目前市面上的重疾险，重疾病种有80-种，轻症20-50种，中症25种，而监管规范却只是统一定义了25种重疾，那保险公司新增加的这些病种有没有意义？如果有意义，赔付条件是否合理？
这些都关系着消费者的权益，市场发展在客观上，推动了监管部门与时俱进，修订并扩充重疾规范。
变更了哪些内容？
亚为
新规概览
这次是参考了历史理赔数据、纠纷案件、国外成熟规范等进行了调整。主要体现在“增、限、拓、严、缩”5个方面：
增
新增3种重疾、3种轻症
限
轻症赔付上限为30%
拓
拓展病种定义或理赔范围，如“冠状动脉搭桥术”不再要求开胸手术
严
部分重疾理赔标准更严谨
缩
癌症保障缩水，其中甲状腺癌分级赔付，90%的甲状腺癌按轻症赔付
有兴趣的朋友可以继续看更具体内容，没兴趣可以跳到下一小标题：
增加病种：新增3种重疾，统一规范的重疾险种由25种变成28种，首次新增定义3种轻症，扩大了定义范围。
此项看似新规扩展了保障范围，实际上，当前旧规内很多保险公司的重疾险，病种列表早就远超25种，一般是80种至种，大部分囊括了新规要求增加的3种重疾，可以说是旧客上门。
同样，大部分旧规重疾险的轻症也有20-50种轻症，在加25种中症，也囊括了新规要求添加的3种轻症病种，以下举明亚平台签约的几款旧规重疾险为例。
明亚目前旧规定义下的重疾险
轻症限额赔付：当前旧规的重疾险，轻症最高赔付到45%，中症最高赔到60%，而新规后的重疾产品，轻症赔付额度最高不能超过重疾保额的30%。
从这点上看，是旧规的重疾险更优，类似高发的轻度恶性肿瘤、轻度心肌梗塞、轻度脑中风后遗症等高发的轻症，医疗费和后期收入损失的费用都不低，新规后的重疾险之赔30%，消费者就得投更高保额才能覆盖这些支出了。
明亚目前旧规定义下的轻症赔付比例
拓展手术定义：如下图所示，这五种重疾病种，根据医学发展和实际理赔操作情况，拓展了定义或者理赔范围，让理赔更宽松。
如之前饱受争议的冠状动脉搭桥术，因为之前受手术技术和条件限制，只能开胸实施手术，创伤大、愈合难。现在技术进步，可以通过其他低创方式，而新标准为切开心包，显然更科学合理。
理赔更难：但新规并不是对所有疾病的赔付条件都改容易了，其中一部分高发重疾的赔付条件就是修改得更难了。
这些条款，以前存在模糊的地方，可能会存在纠纷，经过三方协商，也有机会争取到保险公司的通融赔付。而新规后的标准更加清晰，更严谨了，也会让核赔师更轻松，不至于在通融赔付的边界上被灵*的拷问，条款明确说不赔就不用再沟通了，该拒赔的就拒赔。
再说说震惊全球的甲状腺癌
亚为
一、甲状腺癌，旧规按%全额赔付，新规降为分级赔付，赔少70%：
旧规的重疾险，甲状腺癌一律按重疾理赔%保额，即买万重疾险可获得万的甲状腺癌赔付金，而新规后的重疾，按甲状腺癌的TNM标准分级赔付，具体如下：
TNM分期I期以上按重疾保额%理赔，这种甲状腺癌占比很低，不足10%。
TNM分期I期及以下按轻症30%理赔，这部分占甲状腺癌的90%以上，即意味着90%或以上的甲状腺癌得不到全额赔付，如买万重疾，只能获得30万的甲状腺癌赔付金。
这个变化是对消费者最大的直接影响。因为癌症一般占重疾理赔的70~80%，甲状腺癌更是癌症理赔中排第一，占比达到30-40%，就是说位癌症患者里面，30-40位是甲状腺癌患者。尤其是体现在女性身上，然后才是乳腺癌、肺癌、宫颈癌和肝癌。
(我团队小伙伴笑称，这是被猪队友和作业娃气出来的女性高发率。)
而这些甲状腺癌的理赔中，大部分是轻度甲状腺癌，新规后的产品只能赔30%保额了。
为什么要这样对待甲状腺癌呢？
因为甲状癌跟其他癌不同，它被业内称为“喜癌”，“懒癌”，很多人甲状腺癌者可以带癌生存几十年，更甚至有些人直到死亡，做解剖才知道得了甲状腺癌。
而近些年，大家的保健意识提升了，一般都会定期检查身体，所以筛查出甲状腺结节或者甲状腺癌的概率比过去高多了，尤其在亚洲国家，甲状腺癌非常常见。
如果买保险之前，有体检报告写着甲状腺结节，保险公司就会剔除甲状腺相关疾病再承保，因为保险公司都怕甲状腺癌的理赔，是容易赔亏的疾病。
对于甲状腺癌的发病原因，医学界目前尚无定论，但通常认为摄碘过量和放射性损伤两个因素，与甲状腺癌直接相关。实验证明，长期的促甲状腺激素刺激能促使甲状腺增生，形成结节和癌变，而高碘饮食则可能刺激甲状腺增生。放射性损失诱发甲状腺癌已在苏联切尔诺贝利核泄漏和日本福岛核泄漏事故后得到体现，当地甲状腺癌的发病率在事故后都成倍增加。
经日本保险公司因甲状腺癌赔穿后，各家保险公司联手，要求把甲状腺早期癌剔除出重疾范畴，然后韩国、香港紧跟着施行相应的新规。香港年已经开始施行新规，甲状腺癌I期为轻症，最多赔20％保额。
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