在重疾险轻症赔付中，轻微脑中风是最常见的轻症疾病理赔类型，也是最高发的轻症疾病。
但是，和作为必保的重疾“脑中风后遗症”有统一定义不同，相对应的轻症轻微脑中风是各家保险公司自行定义的，理赔标准各不相同。
有的可能宽松点，有的相对严格，造成了得了轻微脑中风，可能这家保险公司能赔，另外一家保险公司就不能赔，从而引发了不少纠纷。
01
事件经过
年3月24日，陈女士在人保寿险购买了一份重大疾病保险，保额为10万元。其中，轻微脑中风定义为：
是指实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞、脑梗塞，在确诊天后仍遗留一肢或者一肢以上肢体机能部分丧失，其肢体肌力为三级或三级以下，但未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准。
（短暂性脑缺血发作（TLA）和腔隙性脑梗塞不在保障范围内）
年2月22日，陈女士因身体医院，经中医诊断为：中风，阴虚风动、血行瘀滞；西医诊断为：1、左侧基底节区腔隙性脑梗死；2、心肌缺血；3、焦虑性抑郁症。
同年2月28日，陈女士出院，出院中医诊断为：中风，阴虚风动、血行瘀滞；西医诊断为：1、左侧基底节区腔隙性脑梗死；2、心肌缺血；3、焦虑性抑郁症。
后陈女士向人保寿险申请理赔，遭到拒赔。原因是：其所患“左侧基底节区腔隙性脑梗死”不在合同约定的“轻微脑中风”理赔范畴。
而陈女士认为，自己被确诊为脑梗死、中风，很明显属于轻微脑中风。至于合同中约定的腔隙性脑梗塞不在保障范围，保险公司也没有对其尽到提示及明确说明义务，因此双方产生了争议。
02
轻微脑中风-旧版定义
对于目前市面上不同公司的轻微脑中风定义，笔记君进行了归纳，大致分为四类：
第一类，没有轻微脑中风，只有重疾脑中风后遗症
这类产品如果达不到重疾“脑中风”赔付标准，就直接拒赔，算是最为严格的。
比如：早期的平安福系列就没有此项轻症保障，直到平安福II、平安福20才有。
第二类，天后有后遗症，有两项责任除外
达尔文3号
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市面上大多数保险公司都是按照这类标准，肢体肌力要求三级，部分公司增加了自主生活能力考查选项，还有两项责任除外（短暂性脑缺血发作和腔隙性脑梗塞）。
（这里讲一下“腔隙性脑梗死”，实际上不属于“脑梗死”，在患有三高的中老年男性人群身上比较常见，常规体检就有可能发现，因此大部分保险公司将其排除在外。）
第三类，天后有后遗症，但没有责任除外
全佑惠享
这类产品条件较为宽松，肢体肌力要求三级或自主生活能力考查，去除了免责项。
第四类，不要求有后遗症，但有两项责任除外
长生福优加
这类是最宽松的理赔标准，只要有脑出血，中风，不要求有后遗症，即可得到理赔，不过市面上此类产品很少。
整体看来，目前的“轻度脑中风”各家公司的疾病定义差别较大，因此很容易产生歧义。
03
轻微脑中风-新版定义
在新版规范中，轻微脑中风作为三种必保的轻症，有了明确统一的定义标准。
从内容来看，新版定义和上面讲的第三类差不多，有后遗症、肌力三级或自主生活能力考查两项、没有免责项，算是较为宽松的标准。
按照新版理赔，没有任何除外疾病，只要符合轻微脑中风理赔条件就能赔付，比起上述案例的争议问题，算是扩大了理赔的范围。
不过新版规范中，也明确规定了轻微脑中风的赔付比例在30%，对比之前一些热门重疾险轻症40%~50%的赔付比例，甚至有些将其放在中症赔付的产品来看，新版的赔付比例略低。
04
写在最后
轻微脑中风作为高发轻症，因为没有统一的定义，导致最终理赔结果差异较大，从而引发了不少纠纷。新版规范对其进行了统一定义，只要符合理赔条件，以后就不存在有的公司能赔，有的公司不能赔的问题了。当然，如果不在意轻微脑中风中的免除项，更看重赔付比例的，可以考虑入手赔付比例较高的旧版重疾险。
END
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