和谐健康赶着元旦放了个大招。
不声不响的出了款按照新定义设计的重疾险产品。
保障甩之前的同类产品好几条街，还有自己的一些小亮点。
是目前新定义下的产品中，保障最全面的一个。
粗略一看，甚至可以和旧产品中的王牌pk一下。
这款产品到底怎么样？值不值得入手？
测评，走起！
先给大伙儿解释一下，啥是“新定义重疾险”。
年11月5日，重疾险新规正式发布。
重疾新规正式发布，旧版产品停售日期确定了！
从那天开始，所有审批上市的重疾险，都是按照修订之后新的重疾险定义来设计的。
与此同时，监管也给按照老版定义设计的重疾险，留下来过渡的缓冲期。
老定义重疾险最后的销售期限，是年1月31日。
也就是20天之后。
到时候，市面上所有按照旧定义设计的重疾险会全部停售，再也买不到。
所以咱们现在，处于保险史上罕见的“新旧过渡期”。
在这段时间，你既可以挑选旧定义的顶尖产品，也可以挑选按照新定义设计的重疾险。
是不是很爽？
OK，背景交代完。
咱们来看一下这款来势汹汹的新定义产品——和谐健康保险的福满一生重疾险。
为了方便对比，我还特意请出了新规后的第一款重疾险，横琴粤港澳大湾区重疾险（B款）。
可以看到，福满一生的产品设计，还是可圈可点的。
保障种重疾，60岁之前得病，有70%的额外理赔。
跟上了最新的热点设计，加强60岁前的理赔，对咱们很有利。
保障25种中症，最多赔2次，每次赔付60%的保额。
还保障50种轻症，最多赔付3次，每次赔付30%的保额。
之前出的新规产品，中症的赔付力度和重疾额外赔的力度都不大。
相比之下，福满一生很懂消费者，抓住了“多赔钱才是硬道理”的精髓。
与旧规下的优秀产品相比，都不遑多让。
这款产品有两个卖点值得一提。
亮点一：把原位癌纳入了轻症保障。
我们熟悉的旧定义产品，几乎都保障原位癌。
比如达尔文3号：
超级玛丽3号max：
同是和谐健康保险的福乐保重疾险：
但是，新定义对“轻度恶性肿瘤”有非常清楚的定义。
明确规定了“原位癌”不是轻度恶性肿瘤，不在保障范围内。
之前我和大家一样，都很乐观。
觉得既然旧产品保障原位癌，那么新产品想提高自己的竞争力，怎么也得跟上队伍吧？
可惜新规下的第一款产品，给我泼了盆儿冷水。
粤港澳大湾区重疾险的条款里，根本没有原位癌的踪影。
相比之下，同为新规产品的福满一生就比较良心了。
明确地把原位癌纳入了保障范围，补足了之前同类产品的缺陷。
亮点二：增加了癌症和心血管二次保障。
乍一看，福满一生的心血管疾病保障挺丰富。
针对11种心血管疾病，都可以附加二次理赔。
比旧定义产品中，主打心血管二次赔的达尔文3号，病种方面更丰富。
这点确实值得表扬。
但是挑选保险产品，可不是对比病种数量那么简单。
购买心血管多次理赔的重疾险，第一要看高发病种的覆盖程度。
参考平安人寿的重疾险理赔报告。
最高发的心血管疾病，排名前三的分别是：
急性心肌梗死、脑中风、冠状动脉搭桥术。
至于其它的疾病，除了心脏瓣膜置换术、主动脉手术还有点存在感之外，发病概率并不高，用到二次理赔的概率则更低。
所以虽然达尔文3号、超级玛丽3号等产品，只保障了三种心血管重疾二次赔。
但是对比保障11种心血管疾病二次赔的福满一生，获得理赔的概率，相差并没有这么大。
第二点，则是看拿到理赔的难易程度。
这点，主要参考理赔间隔期。
毕竟间隔期越长，越难拿到理赔款。
还是先看旧定义的重疾险产品——达尔文3号。
如果第一次得的重疾，就是心血管特定疾病，只要间隔期满1年，出现疾病复发，就可以再拿到%的保额。
如果第一次得的重疾，不是心血管特定疾病，只要间隔满天，得了心血管疾病，也可以再拿%的保额。
我们再来看福满一生。
如果第一次得的重疾，不是心血管特定疾病，需要间隔天，将来确诊心血管疾病，可以再拿到%的保额。
如果第一次得的重疾，就是心血管特定疾病，需要间隔3年，再次确诊心血管特定疾病，才可以拿到%的保额。
能看出来吗？理赔间隔期明显变长。
获得赔付的概率因此大打折扣。
由于间隔期较长，虽然保障的疾病数量更多，但是考虑到增加的疾病，在理赔概率上并不高。
所以福满一生的心血管二次赔，虽然是一大亮点，但是含金量不如目前旧定义的顶尖产品的。
此外，福满一生还有个小小的问题。
它的心血管二次赔和癌症二次赔，是强制捆绑在一起的。
这样做强制拉高了保费。
但是对于并不需要这么多保障的人群来说，灵活性会比较差。
总体看来，福满一生在目前的新定义重疾险中，算是产品结构最突出的，但是赔付细节做的不是特别好。
如果说产品结构、特色保障是重疾险的筋骨。
那么高发病种是否齐全、赔付比例是否合理，则是一款产品的血肉。
福满一生的表现如何呢？
直接给大家看表格。
福满一生确实比之前的新规产品好。
高发的轻中症都保障到了。
还将慢性肾功能衰竭、心脏瓣膜介入手术等病种，列为了中症，赔付比例提到了60%。
这一点，吊打之前上市的新定义重疾险产品。
但是由于新规的限制，使得福满一生在两个地方，仍然不如旧定义重疾险。
第一，轻症的赔付比例较低。
按照重疾险新定义的要求，轻症的赔付比例，不得高于30%。
而目前旧定义的重疾险中，有很多都加强了轻症保障，赔付比例做的很高。
比如达尔文3号、无忧人生，轻症的赔付比例高达45%；
超级玛丽3号max更夸张，60岁之前得轻症，额外多赔10%，赔付比例达到了惊人的55%。
在这种设定下，同样买50万重疾险。
如果得了轻症，比如说不典型急性心梗，福满一生这种新定义重疾险，只能理赔15万。
而超级玛丽3号max这种旧定义产品，如果60岁之前出险，可以理赔27.5万。
相差12.5万的理赔，区别还是很明显的。
第二，轻微脑中风的赔付比例，限制在了30%。
虽然表格中的十个疾病，都是比较高发的轻症、中症，但是轻微脑中风尤其高发。
在恒安标准人寿的理赔报告中，轻微脑中风是第一大高发轻症，在理赔中的占比极高。
而且这个疾病，会直接影响患者今后的生活，需要大量的花费来弥补损失。
在福满一生这种新定义重疾险中，轻微脑中风被列为了“轻症”，赔付比例只有保额的30%；
而在超级玛丽3后、达尔文3号等老产品中，轻微脑中风是中症，赔付比例高达60%，整整多了一倍。
更关键的是，两种产品的理赔条件，几乎是差不多的。
都要求一肢或一肢以上肢体肌力达到三级运动功能障碍。
但这并不是福满一生的问题，而是因为重疾险新规明确规定了，“轻微脑中风”属于统一定义的轻症，赔付比例就是不准超过30%。
对于这样的高发疾病，强制下调赔付比例，我个人是觉得很可惜的。
对于打算买新定义重疾险的朋友来说，这里算是一个暗亏。
一直