年11月26日，精算君给自己买了一份三峡达尔文2号重疾险，有朋友当时就私信问我：买它不会被收走智商税吧？
当然不会啦！！
达尔文2号提供「60岁额外赔50%重疾保额」，相当于是一款产品顶两款（保终身的%保额+保定期到60岁50%保额），加上一个超级便宜的癌症二次赔%保额责任，真的非常实用。
这种「60岁前重疾增额赔、一张保单顶两张」的形态，除三峡达尔文2号，信泰人寿也推出了类似的超级玛丽Max，最近，横琴人寿也准备入坑，割肉推出横琴优惠宝（2-24上线）。
可能是因为诸多竞品的冲击或者产品真的定价太便宜了，今天我们接到通知，三峡达尔文2号将于2-24下架。
那，我们究竟买即将下架的三峡达尔文2号？还是买信泰超级玛丽MAX？还是等着2-24买横琴人寿新产品优惠宝呢？
怎么选，才不被收走智商税，我们今天来认真说说。
一
为什么说「60岁前重疾+50%保额」的产品设计，是一个非常聪明的点子？
首先，我们必须明确一点：重疾险的主要作用是收入补偿。
特别是当我们在*金年龄段（特别是30-65岁这个年富力强的年龄段）得了重疾，从创造收入和价值的角色，变成了吸取家庭财富和他人时间（来照顾你）的角色，唯有通过重疾金的赔偿可以做些有效弥补。
当然土豪家庭、有矿家庭可以除外！
那么，既然重疾险是收入补偿作用，我们不妨研究下一个人究竟需要多少重疾收入补偿？
为了研究这个问题，我们先看看一个人「年龄收入」曲线。
PS：这是正常工资收入和年龄的关系，不考虑金融理财收入和其他后输入。
对于多数人来讲，虽然我们一直幻想自己的收入能持续保持增长，进入理想收入曲线，但是现实的确很残酷，我们多数会遵循一般收入曲线走：
在年富力强的时候尽量往上爬，在40岁以后缓慢进入收入下降期，甚至运气差一点的可能会掉进Mid-Age-Crisis。
所以，对于多数人来讲，重疾保额最刚需应该就是在*金职业上升期，例如30-45岁这个阶段。
所以，我们看到年很多重疾险都提供前15年内罹患重疾额外+50%保额的保障，对于目前多数在30岁才开始购买自己的第一张重疾保单的用户来讲，其实是够用了！
不过，市场竞争会倒逼保险公司开发更刺激的产品，加上60岁这个年龄在多数人的认知里面是退休年龄，保司索性那么直接延长「重疾增额50%责任」到60岁：在你退休前、还在创收养家赚收入前的这段时间内患重疾的，额外赔50%保额。
好看又好听，当然这项责任也非常实用，为什么这么说呢？
大家看下一部分。
二
为什么说「60岁前重疾+50%保额」的产品设计，是一个非常实用的保险责任？
我们不妨先看看一个人在60岁前究竟罹患重疾的概率有多高。
以25-30-35岁三个主力年龄段看，在他们60岁前第一次患重疾的概率，男性平均在16%-17%（举例，个25岁的人，活到60岁的时候，有17个患过重疾），女性平均在12%-13%。
这个概率高不高大家自己心里都有数。
综合第一部分跟大家收入补偿刚需期，在30-60岁年龄段内的重疾保额够不够高，是否足够覆盖一定倍数的年收入，直接决定了我们买的重疾险实不实用！
再次提醒：家里有矿的除外，更适合他们的应该是高端医疗险而不是重疾。
当然，60岁前患重疾的概率，跟终身患重疾（男74%/女68%）累计概率相比，还是相对低的，所以，即便是精算君自己买重疾险，也会首选终身。
所以，过去，如果我们想要加强退休前后年龄的重疾保障杠杆，可能会先买一张终身重疾保单打底，然后再买一张定期（到60岁/70岁）重疾保单增加定期保障杠杆。
而目前这种「60岁前重疾+50%保额」的产品设计，直接就解决了我们的这种“终身+定期两张保单组合买”的需求了。
三
回到最开始的问题，下面三款提供「60岁前重疾+50%保额」责任的产品，我们要怎么选？
究竟是买即将下架的三峡达尔文2号？还是买信泰超级玛丽MAX？还是等着2-24买横琴人寿新产品优惠宝呢？
别着急，答案马上奉上！
（一）产品对比分析
（二）高发轻中症对比
（三）41-60岁年龄段的保障杠杆率对比
**简单保障杠杆率=获赔保额/累计保费
关于这三款产品怎么选，通过上面的产品和数据分析，精算君给大家直接说结论：
（一）基本评价
三款产品从绝对性价比和保障杠杆率上看，基本处于同一水平，没有必要说买了A，看到B，就要退了A更换B。
三款产品的细微差别是：
-三峡达尔文2号：60岁前首患重疾+50%保额+癌症二次赔%
-?信泰超级玛丽MAX?：61岁前首患重疾+50%保额+癌症/两种心脏重疾强绑的二次赔%
-横琴优惠宝：60岁前首患重疾+60%保额+癌症二次赔%
（二）常见轻中症
从常见轻中症疾病的覆盖率看，三峡达尔文2号和信泰超级玛丽是要优于横琴优惠宝，优惠宝主要差在脑中风后遗症和慢性肾功能障碍。
三峡达尔文2号和信泰超级玛丽把“轻微脑中风后遗”放在中症，按照60%保额赔，而横琴优惠宝放在轻症中，按照40%保额赔。
对比三峡和信泰的“轻微脑中风后遗”中症定义，信泰的更宽松，仅要求确诊天留下一肢肌力Ⅲ级或Ⅲ级以下的运动功能障碍，就可以获赔。
横琴优惠宝缺少了轻症中相对常见的“慢性肾功能障碍”，其他两款产品都有。
（三）看绝对性价比比较
女性，首推横琴优惠宝
男性，选三峡达尔文2号（专注癌症二次赔）或信泰超级玛丽Max（家族心脏病史，想要癌症/冠脉搭桥/心梗二次赔）
（四）其他Tips
1、信泰超级玛丽有一个隐藏属性，就是信泰人寿的分支机构相对多，这能满足一些消费者要求的在常住地附近有保险公司的服务机构。
如果担心买了保险、但保险公司在本地没有分支机构，会影响理赔吗？可以看看这篇文章《关于“异地投保”，这里应该是目前最权威的解读了！》
2、横琴优惠宝目前在男性定价上是相对略贵一些，女性定价刷新了价格低点。
这对女性消费者当然好，但精算君也要替横琴人寿抹一把汗，甲状腺癌和乳腺癌目前看赔付趋势不算太好，特别是甲状腺癌，在年轻女性中的确诊率越来越高，横琴人寿准备好了么？别因为过分激进的定价被撸了羊毛，然后导致产品卖着卖着就下架了。
而对于男性来讲，横琴优惠宝的定价是偏贵的。
举例：30岁男性，50万基本保额，30年交，买基本重疾/轻中症责任（不含特定重疾/不含身故责任）
差异：60岁前罹患重疾，横琴比其他两款重疾可以多赔5万元，于是，我们给30岁男性额外买一份保至60岁交至60岁（相当于30年交）的瑞泰人寿瑞盈重疾，保额5万，年交元。
横琴优惠宝，年交保费元
达尔文+瑞盈，则是+=元
超级玛丽+瑞盈，则是+=元
要知道，瑞盈的定价基础远不如上述产品激进，但是瑞盈加达尔文或者超级玛丽竟然还能比优惠宝更便宜。
保乎·小结
在买完三峡达尔文2号后，精算君已经给自己买了五张重疾保单了。不过未来随着我的收入增长，我的重疾保障缺口还会变大，我还要适当加保。
提醒下，三峡达尔文2号在2-24晚上11点50分下架，这款产品支持人工预核保和在线智能核保，有人工核保申请的，请在2-24下午3点前联系小文老师（）处理。
如果问即将下架的三峡达尔文2号是否适合买，我认为，如果你是男性并且希望专注买一份癌症二次赔的保障，三峡达尔文2号毫无疑问是目前保障杠杆率+性价比最好的产品。
信泰超级玛丽也非常适合男性，缺点是缺少了身故可选责任，加上心血管二次强绑癌症，灵活性上有些缺失。
如果是「女性+专注癌症二次赔」保障，可以考虑横琴优惠宝，目前这款产品已经上线，有兴趣的小伙伴可以点击阅读原文进行投保。
以上！
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