重疾险的起源
重疾险的理念由南非的心脏外科医生巴纳德（MariusBarnard）首次提出。
巴纳德博士在帮助一些癌症病人的时候发现，虽然很多人的手术很成功，但是由于高昂的医疗费已经耗尽了家庭的积蓄，病人术后被迫回到工作岗位，最后因无法得到休养康复而去世。
巴纳德医生意识到：医生可以挽救人的生命，但是无法挽救一个家庭的经济生命。当家庭的经济生命结束的时候，患者的生命也就结束了。
于是，年，巴纳德和保险公司合作，推出了世界上第一款重大疾病保险，这款产品保障四种疾病：急性心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风和冠状动脉搭桥术。
重疾险在西方国家被称为收入损失险，由此能够看出，重疾险的意义不仅在于支付昂贵的医疗费用，更重要的帮助患者抵御因患病而导致的收入减少困境。
重疾险的赔付条件
根据重疾险的定义，重疾险赔付分为三种情况：
条件一：患有合同约定的疾病。比如：恶性肿瘤确诊即理赔。
条件二：达到约定的疾病状态。比如：脑中风后遗症，半年持续某种状态。
条件三：实施了约定的手术。比如：器官移植术、需要开胸、开腹、开颅的的手术。
重疾险包含哪些重疾
年，重疾险正式进入中国市场。年，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定实施了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一并规范了25中重大疾病的表述和保险术语。
在年的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，规定了保险期间主要为成
年人（十八周岁及以上）阶段的重大疾病保险产品，保障的疾病范围应当包括：
恶性肿瘤
急性心肌梗塞
脑中风后遗症
重大器官移植术或造血干细胞移植术
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿*症期）
同时对于25种常发重疾做了统一表述。
重大疾病的风险
重大疾病的风险主要来自于三方面
病痛以及死亡风险
罹患重疾，首先身体上要遭受病痛，同时因为重疾普遍为绝症，有可能无法治愈，最终死亡。
财务风险
重疾险的医疗费在数十万到上百万不等。同时，医疗期间患者的收入会受到影响，如果有家庭成员照顾患者，也会导致额外的收入损失。
心理压力
心理压力来自于两方面，一方面是面对死亡的恐惧，另一方面，巨额医疗费往往会透支家庭的财务，患者会产省愧疚感，而心理压力又不利于身体的康复，导致治疗过程功亏一篑。
重疾险如何配置
我们可以从保障期间、保额、身体状况和其他因素来考虑重疾险的配置。
保障期间
可分为终身和定期。
终身重疾险-保障时间长，保费较高，提供基础保障
定期重疾险-保障至25岁或70岁，可作为阶段性提升保额的手段
保额
以足额为目标。作为收入损失补偿，在兼顾预算的情况越高越好，最好能够涵盖医疗补充、康复费用、个人收入损失等费用。
身体状况
根据我们身体的状况，承保可以分为：
正常承保（标准费率承保）
除外承保（某种疾病为除外责任）
加费承保（增加保险费后正常承保）
延期承保（观察后决定是否承保）
拒绝承保（不予承保）
等待期
是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。因此尽量选择等待期短的保险产品。
除外责任
重疾险除外责任包括：
投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
被保险人故意自伤；
被保险人服用、吸食或注射*品；
被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶证驾驶；
被保险人感染艾滋病病*或患艾滋病；
战争、*事冲突、暴乱或武装叛乱；
核爆炸、核辐射或核污染；
遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常
轻中症
轻症和中症包含了部分重大疾病的初始或者较轻度的状态
保费豁免
指的是当遇到保险合同规定的某种特定情况，导致工作能力部分或完全丧失时，经保险公司获准，投保人无需缴纳后续保费但保险合同仍然有效的情况
其他因素
比如多次给付型重疾险，涵盖特种疾病的重疾险，可以实现个性化的定制方案。
总结一下
重疾险不是确诊即理赔的保险，也不仅限于补偿医疗费用，而是治疗费用、收入损失补偿和康复期费用的集合。
重疾险没有好坏之分，要根据个人具体情况和需求，根据保险期间、保额、身体状况等因素来选择适合自己的保障方案。
-end-
预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇