-纯科普文章，希望分享给更多的人！
各地的惠民保我并不销售，对于我来说，没有任何利益，但我还是想在这个深夜，尽快写出来，供给有需要的人。
因为最近我在朋友圈看到好多起因疾病或意外导致的轻松筹款，自己也捐了百来元钱，尽了绵薄之力。我写这篇文章的初心也是为了让一些病患在大的疾病或意外来临时能有钱治病，有尊严的接受医疗服务，而不给家庭带来非常大的经济压力。
我希望尽自己的微博之力，希望能让更多人看到这篇文章，让大家都能认可保险，认可保险的保障功能，让保险是“骗人”的行业现状有所改观，其实保险不骗人，只有人会骗人，很多理赔纠纷源于销售误导、或投保前的未进行如实告知、或不符合消费者购买初心，买错了保险险种，而导致无法理赔或理赔款较少。
买错了险种？究其原因，可能大部分是不专业的销售人员之过，没有分析客户购买保险的目的，想解决的问题是什么？真实的需求是什么？而是直接自家保险公司卖什么就推销什么，此时哪个佣金高卖哪个？不管老的小的，来一份就对了。。。（当然也还是有很多以客户利益和客户需求为第一的专业/中立/客观的销售人员）
答疑解惑区域
买了理财保险，生病或意外住院能赔付吗？
答：不能，储蓄类型保险（终身寿险、年金保险等）只有在附加险中附加了意外险或医疗保险才能赔付，而且这类往往赔付比例和额度都不高，而且医疗险还需要通过保险公司健康告知问卷核保过了才能买
买了意外险，疾病住院能赔付吗？
答：不能，只赔意外事故导致的意外风险，有的保小风险，有的保大风险，有的大小都保
买了住院医疗险（没有附加门急诊责任），非住院前后的门急诊，普通门急诊能报销吗？伤残了，能赔付吗？
答：不能，医疗险很多都涵盖住院前后的门急诊报销责任，但不报销未住院时的普通的门急诊，除非我们购买的医疗险附加了门急诊责任，往往附加门急诊报销的医疗险，保费会比只保住院的医疗险高很多）
买了重疾险，花费很多的住院能报销吗？
答：不一定。大病住院了也不一定能够一住院没确诊或未手术就可以拿到大笔的理赔款。重疾险的功能主要是患病后3-5年后的收入补偿/康复费用/补充高额医疗险没有覆盖到的医疗支出。
不属于重疾险范围内的疾病病种（重疾/轻症/中症等），并且未达到疾病定义标准/条件也是不能赔付的。只有少数重疾病种是确诊赔付的，比如恶性肿瘤，多个肢体缺失、严重三度烧伤。而绝大多数病种是要么需要实施手术（比如，冠状动脉搭桥手术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等）/要么要病情达到某种状态（急性心肌梗死、脑中风后遗症）/要么属于疾病终末期（慢性肾功能衰竭尿*症期），并符合疾病病种定义标准，才能拿到理赔款。
下图仅包括所有重疾险前25种理赔率最高最常见的病种，前25种重疾疾病名称和定义各家公司都完全一样，每家理赔标准均相同，不存在哪家理赔宽松哪家严苛。前25种重疾占理赔的95%以上。
买了寿险，疾病或意外住院能赔吗？
答：不能，寿险是以被保险人（享有保障的人）的寿命或全残为触发理赔的。疾病和意外住院用医疗险或意外险解决医疗费用支出问题。
罗里吧嗦了与主题无关的内容，正题来了
我只是希望让轻松筹再少一点以及对保险的误解少一点，认可保险的人越来越多，让保险行业好起来，打造一方净土，祝愿每一个家庭和企业都拥有足额且全面的保障，希望永远用不上保险，但当需要保险的时候能管大用，成为保险的受益者。
若您及家人确实因为身体原因不能购买医疗险和重疾险，建议直接立马自行点链接帮父母或家人投保。全国各地的投保链接，我汇总在文章末尾，欢迎转发给身边的每一个有需要的人，您的一个转发会让身边少一些因病致贫的家庭。
一、惠民保
1、什么是惠民保？
所谓“惠民保”，也就是*府部门参与和引导，由保险公司承保的对社保和常见的医疗险进行补充的新型医疗险。
不同的地方叫法不同，比如湖北的叫城惠保、全国版叫城惠保、深圳专属医疗险、北京城惠保、福建的叫八闽保，佛山的叫佛医保，东莞的叫市民保……
2、惠民保有没有用？
肯定有用，惠民保都是“*府指导下的项目，为的还是减少“轻松筹，增加社会安定，“弥补社保制度的不足”。
二、惠民保好不好，值得吗？
（一）湖北省的怎么买？
湖北省只要有医保，不限年龄，可带病投保（严重疾病也可投），即可参保湖北城惠保全国城惠保。
因为我是土生土长的湖北武汉人，，所以就以湖北为例，请大家多多包涵，具体介绍下保什么？不保什么？怎么保？保多久？保费多少？怎么赔？优缺点是什么？国家医保是如何报销的？
-优势是：
保障疾病/意外住院报销（社保统筹报销后，一定是花费较高时的医疗支出）+特定药品费用报销
保费很低，投保限制很少（只要有医保就可投保，不限职业、年龄、健康状况，无健康问卷，可带病投保）
-缺点是：
1、只报销医保范围内的费用。
2、从卫健委的数据可以看出，医院的人均住院费用基本在1万元左右。而城惠保设置有2万免赔额（医保报销后，还有2万元的住院费用是完全需要自理），只有当很大的疾病或意外才可能触及到理赔。所以保费可以这么低。
怎么报销？直接用案例直白的讲
真实案例1：我父亲，去年因洗澡不慎摔伤，导致右股骨骨折，手术装了三颗进口钢钉。住院总费用3.5万，统筹支付2.2万，个人自付多元，自费多元，合计自费1.23万元。请护工每日元。
如果购买的是湖北惠民保或城惠保，这次的费用不予报销。
如果购买的是有1万免赔额的百万医疗险，社保统筹报销完后，个人自付和自费费用，还要扣除1万元免赔额后，报销金额只有多元。（百万医疗解决的时花销比较大的医疗费用支出，涵盖了自费药和自费项目的的报销）
如果投保的是0免赔的高额医疗险（0免赔，全额报销自费药和自费项目），实际报销比例%。
实际我给父亲购买的是元的一年的意外险，全额报销，摔伤住院22天，意外住院津贴赔付多元（每日多元，住多少天补贴多少天），合计报销1.8万元。（实际住院费用自费1.23万元）
案例2，假如，住院花费10万，经医保报销后剩余的医保内费用有6万元，看看城惠保能报销多少？
如果投保湖北城惠保/城惠保：医保报销后剩余医保内费用超过了2万元免赔额，就可以报销（6-2）万*0.8=3.2万，对于大额医疗费用还是有一定的补偿作用。
如果投保的是0免赔、含自费药及自费项目报销的高额医疗险，医保未报销的6万元，都可以全部报销。
3、报销时先用医保报销后的剩余部分，扣除2万元免赔额后80%报销；未先用医保报销，则湖北城惠保/城惠保也不能报。详见条款
4、虽然无健康问卷，无告知，但是既往症不赔。当然，普通商业医疗险对既往症，都一样。但一些高端医疗险是可以涵盖一定额度的既往症医疗费用，费用也不是普通人能承担的。
（二）医保为什么不够用？惠民保能补充报销哪部分？
社保制度的不足？
是的，社保的确是不足，满足人民最最基本的医疗支出。
1、个人自付药比例
住院期间，由医院开出来的药报销比例只有10-30％，折算下来，小病实际住院通过医保报销的比例在50％之间；。
2、自费药的缺乏
别看社保招标抗癌药物，就算进了医保目录也没用，医院的考核制度，医院不会采购这些药，也就开不出来这些药。，院外购药％自己掏钱。
而。这点非常好，给湖北惠民保点赞，而目前绝大多数购买的医疗险是不包括院外购药的费用哦；除非条款有列明包涵院外购药的责任。或单独购买了一年期的恶性肿瘤特效医疗保险。
我给自己和家人也配置了癌症特效药保险，保1年是1年，我认为不能不备，因为如果不幸患病，治疗费用远远比保费高太多太多，更何况这个保险一年小朋友不到元，30几岁的保费也不到元。
只是在给客户配置保险的时候，最近几个月方案我一般都会做进去，可惜好多客户最终没有选择。觉得这个概率太低，而且是很长久的事情，要交几十年保费，保费消费掉了划不来。
3、医保目录外用药
1＆2都是讲医保目录内；住院还会用到一些医保目录外的自费药和自费器械，例如“骨折打钢钉或钢板”，很费钱，医保也不保（上面的真实案例，我爸爸右股骨骨折就是在体内上了三颗进口钢钉，一颗2千，3颗6千）。惠民保也不保。
惠民保只保医保目录内费用，其他部分还是必须通过商业医疗险补充。
如果不是体况或年龄超了，还是正儿八经赶紧给自己和家人至少配置普通百万医疗吧。
有条件的可以配置中端医疗险、高端医疗险，医院普通部，享受特需部/国际部/医院/医院高级就医资源和尊贵服务，不同的客户需求选择不同
三、温馨提示
如果因身体原因或年龄超过投保年龄，无法投保医疗险和重疾险，建议一定一定要买这个城惠保，60岁以下才39一年，一年一杯咖啡钱。61岁以上也只要元（我一知道有这个保险，就第一时间给爸爸买了这款医疗险，期间也推荐了一些家人，但很多人可能没有意识，其实我并不销售该款保险，我只是自己从事保险行业，给家人、朋友做了一个分享而已，不过还是建议尽快买吧，我不挣钱哈）
我认为管他能保几年，保1年是1年。虽然报销门槛比较高，自费必须达到2万以上，才有可能理赔到，可能只有大病或意外事故很严重才可能会超过10万元以上的医疗费用。但是当大额医疗费用支出时，社保报销不足的部分，能报销一点是一点，而且保额还不低呢，总比没有强吧。而且还可以报销15种指定的院外癌症特效药呢！医院内开不出的癌症靶向药，城惠保在院外药房也能买到哦，一年只需自费2万元就可以享受百万元用药费用报销。土豪不适用哈。
但如果身体或年龄许可，还是建议买全面的健康保障，医疗险+重疾险+意外险+寿险是标配。虽然贵点，但当疾病和意外来临时，孩子教育或年老自己，需要用到的时候就一定不会觉得贵。小孩子可以不配置定期寿险，但可以买储蓄类终身寿险或教育类年金保险，用于教育金、创业金、婚嫁金、养老金、传承金等。
平时我们最常见用到的保险一定是意外险和医疗险。医疗险选的好，门诊+住院可以基本不花钱。0免赔，能全额报销自费药自费项目的中端医疗、高端医疗就是不错的选择。
意外险选的好，不仅全额报销，还能补贴一些钱用于停工损失或营养费补充。意外门急诊，猫抓狗咬自费药全额报销，意外住院还有住院津贴，住几天补几天，意外住院自费药和自费项目可以全额报销。不要只看价格，不看保障责任，绝大多数意外险意外医疗责任只报销社保内费用，个人自付部分才能报销，丙类药（自费药和自费项目一毛钱不报哦）。
我的一点点住院体验，
30多岁除了生孩子第一次生病住院
如果您经常体验挂号/排队/看病/拿药/治疗，等上一天，医生问诊看病1-2分钟，医院人满为患，一定比菜市场还热闹。
医院普通部，住院要么住不进去，要么大热天挺着大肚子睡走廊，汗流浃背的场景，我很熟悉。因为去年我女儿出生前，当时我怀孕8个月因肾积水住院，还是找关医院，住院5天走医保，为了我的医疗险全额报销，我每天都吃住在走廊，而5天的泌尿外科住完后，立马因为出血转产科保胎，因为全自费，才能有幸住进病房）
住院的每一天，我都在想，为什么当时自己不舍得多出点保费，其实也不贵，不给自己买中端医疗或高端医疗！这样我就能去医院国际部/特需部/VIP部/老干部病房住院该多好。这样我全程就医不排队，不托关系，享受舒适的就医资源和高级的服务。
其实很多中端医疗险，能全额覆盖医院的国际部/特需部/VIP部/老干部病房部分医院，0免赔或设置一定免赔额。全额理赔，保费其实真的没有想的那么贵，我认为普通人都能买的起。为了控制年保费，可以组合两款配置，设置一定免赔额，可以免赔1万，1.5万，3万，这样小病住院，可能用不上，大病就能享受全国最好的就医资源和环境等服务。
如果还想去全球最好的就医资源，那么配置高端医疗或部分中端医疗。
可以涵盖全球的医院、医院。
其实保险的奥秘很多，专业的人做专业事情，认可并尊重我们保险人的价值就好。并为知识付费，因为专业的每一个人的时间都是有价值的！
四、专门汇总了各地惠民保在线投保的链接
北京：特大喜讯：北京人民的大病保险来了！
山西全省：山西人专属！最高保障万，一年仅需59元！
合肥：开始参保！合肥人专属的补充医疗保险正式发布！69元/人/年，办理从速！（内含福利）
芜湖：“芜湖惠民保”火爆开售！6月21日前可在“今日芜湖”APP在线办理
福建全省：福建首个省级普惠型补充医疗保险“八闽保”上线
福州1：急！68元/年的福惠保仅售最后6天，不能再等了！
福州2：最后7天！榕城保进入参保倒计时（分享送京东E卡）
厦门1：参保通道即将关闭，你参保成功了么？点此查询！
厦门2：厦门市民专属补充医保“厦门惠民保”正式上线！
潮州：华为手机随机送，3天后开奖，潮州市民保已投保速来领取！
东莞：年度投保通道即将关闭，最后一次通知投保！
佛山：年“平安佛医保”参保预告！
广州：“广州惠民保”参保仅剩最后5天！确认过眼神，是没有健康保障的人！
深圳：深圳医保个人账户余额能买保险啦！
珠海：倒计时开始！这件事与珠海人息息相关！快戳↓
惠州：“惠民保”参保通道正式开启，49元/年，参保仅限3月份！
云浮：开始参保!云浮人专属的补充医保正式发布!59元保一年,最高万保障!
桂林：今日开始参保！错过等一年，桂林惠民保怎么参保？看这篇就够了！
广西全省：开始参保！广西人专属的补充医保来了！最低46元享万全年保障
贵阳：49元保一年！贵阳市实用型补充医疗商业保险"贵保宝"正式发布
遵义：
遵义人，补充医保来了！每天仅需1.3毛钱，便可获得一年的健康保障湖南全省：重要通知！湖南人的专属补充医疗保障产品“湖南全民保”正式发布！
长沙：“星惠保”参保倒计时3天，参保通道即将关闭，错过等一年！
株洲：
株洲人，开始参保！78元享万全年医疗保障！株洲人专属“神农保”来了！邵阳：官宣！邵阳市专属保险保障“吉湘保-邵阳惠民保”预约上线
海南全省：乐城特药险参保范围扩增海南户籍人员！9月1日起正式开放
连云港：49元/年的连惠保仅售最后5天，不能再等了！
南京：南京惠民保来啦！新增7项健康服务，更有特药福利免费领！
南通：99元享三百万保障——首款全人群医保个账产品“南通全民保”上线！
苏州：火爆！“硬核”医疗补充险“苏惠保”来了
盐城1：来了！保费仅需58元！盐城人专属的补充医疗保险
盐城2：倒计时8天！盐城惠民保进入倒计时！
泰州：开始参保！*府指导的补充医保，49元最高保障万，速来办理
沈阳：开始参保！沈阳全民保正式发布！仅需49元，开启万保
银川：官方答疑
“宁惠保”20问，你想知道的都在这里！
成都：开始参保！成都人专属的补充医保正式发布！59元/人/年，办理从速！
德阳：这些病都能参保？德阳惠民保给你百万保障
自贡：开始参保！自贡人专属补充医疗保险正式上线！59元开启万保障
杭州：参保通道即将关闭！错过等一年！文末有惊喜！
嘉兴（已下线）：定了！嘉兴人的补充医保正式发布！69元保一年
宁波1：55万宁波人都保了！甬惠保参保通道即将关闭，错过等一年！
宁波2：参保通道倒计时3天关闭！错过等一年！内有彩蛋！
宁波3：快来围观！“工惠保”今日重磅上线
台州：最后7天！25万台州人已参保！错过等一年
温州：即将停售！温州人专属的“惠医保”来啦~错过等一年！
湖北全省：特大喜讯：湖北人民的大病保险来了！
许昌：河南首个惠民保险落地许昌
山东全省：山东人专属的补充医保！高达万保障仅需49元！
淄博：山东第一！淄博人专享福利，“淄博齐惠保”今日正式上线！
全国版：特大喜讯：全国人民的社保补充大病保险来了！
*琼经纪人