距离旧规重疾停售，还有8天！
一张图带你看懂重疾新规
为了享受到“脚踏两只船”的福利（至客户的一封信），很多客户都在最近集中投保，造成保险公司后端工作压力巨大。
我的几位保险公司支持工作的朋友，也体会到了一回互联网公司的工作强度……
来不及的可能不是时间，而是核保同事的工作意愿。。。
所以最后一周，标体的客户还可以投一投，非标体的客户极有可能还没上车就已经赶不上了。
虽然旧规产品还没有最终下架，新规产品却已经陆续上线。正好拿来先看看，新规产品好不好？贵不贵？
据我统计，横琴人寿、太平洋、合众人寿、富德生命、和谐健康几家公司都已经推出了新规重疾。
其中，和谐健康同时在售的新旧规重疾产品责任非常相近，最适合拿来对比：
差异：
疾病种类从种提高到种
中症种类从20种提高到25种
根据重疾新规规定，轻症赔付比例降低至30%基本保额
保费有所提高，涨价约为10%-20%
差异分析：
重疾旧规则中对25种重疾做出了明确赔付标准，新规中将25种提高至28种。无论25种还是28种，因这些疾病的理赔占比已经达到所有重疾理赔的95%以上，所以增加了18种重疾并没有什么特别大的提高。
新规对轻症有了明确赔付比例要求，但是对中症并没有明确要求，不知道是有意为之还是遗漏。如果某产品没有降低中症的赔付比例，且依然设计为市场较高水平（60%的比例很高了），说明还是良心产品。
如果增加出来的5种中症，是原来的轻症责任，那就太良心了。
不妨把条款展开看一下，我把28种重大疾病对应的、没用达到重疾赔付标准的中症、轻症疾病展示出来：
绿色为对比中占优，*色为对比中占劣，蓝色为赔付比例提高但理赔标准也提高。
分析：
责任降低的有：
没有原轻症转为中症的疾病。。。
因新规定义了轻度脑中风后遗症为“法定”轻症，原来的中症责任必须降低为轻症责任，降低了赔付比例。
极早期恶性肿瘤或恶性病变通常为轻症，在赔付比例上没有变化；新规中“恶性肿瘤-轻度”不包括原位癌和交界性肿瘤，福满一生增加了原位癌轻症责任，其他保险公司很可能会采用同样的方式。不过交界性肿瘤恐怕永远告别重疾险了。
中度瘫痪不是中症或轻症。
中度运动神经元病仍为中症责任，赔付条件提高。
中度溃疡性结肠炎降低为轻症。
肝叶切除术降低为轻症。
责任提高的有：
增加了激光心肌血运重建、中度昏迷轻症责任。
Ⅲ度烧伤的责任进一步细化，烧伤面积超过15%的情况提高为中症。
心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）提高为中症。
不好说责任提高还是降低的：
冠状动脉搭桥手术，在不开胸的情况下，旧规属轻症责任，在新规中改为重疾责任。旧规的保单如果包含择优理赔，也会按照重疾责任赔付。
对于较轻的肾功能衰竭呼吸功能衰竭，赔付比例和赔付标准同步提高。
通过和谐健康的两款产品对比：
新规对重疾的赔付标准有变化；
新规对轻症赔付比例有限制；
两款产品重疾、中症赔付比例没有变化；
轻症、中症责任整体缩水了；
新规重疾保费提高了。
——可见，新规产品“加价未加量，甚至降量”了。
而事实上，通过再对比已上市和未上市新规重疾，确实都是在降标准、提费率。
2月1日以后，我们只能在新规产品中选更好的。
但是现在，在可以择优理赔的情况下，抓紧投保旧规产品，真的有优势！
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