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7月以来，楼市调控陆续加码。
深圳、宁波、杭州、南京、常州、成都等，多地开启“打鼹鼠”模式，谁冒头就锤谁。上头的意思很明显，现阶段楼市就是求稳，短期想靠炒房暴富，在很多城市都行不通了。楼市被按住，短期看不到快钱，有些朋友表示焦虑不安。毕竟全球大放水之下，钱揣在兜里也不是个办法。不买房能干啥？炒股？7月份A股短暂起飞，卖房炒股的声音不绝于耳。当时我劝大家冷静，很多人说我在泼冷水。紧接着大妈入市，学生高考后排队开户...股市震荡，一大波韭菜仓皇出逃。这个场景让我想到年、A股多高点时，我一个做软件的朋友突然辞职了。干嘛？家里蹲，炒股！彼时聚会上的他容光焕发，竟找回了些许年少轻狂的感觉。建议是听不进去的：憋说话，说话就是挡我财路...至于后来怎么样，咱也不知道，咱也不敢问。而现阶段，在中美博弈和疫情的夹击下，股市的不确定性还是太多，建议大家谨慎为妙，以免被套在高位。至于房子，我还是那句话：刚需就趁早，如果是投资，就做好5年的心理预期。5年都等不起，就别投了。很多人觉得年是自己混得最惨的一年。华为都说了，今年的目标是活下去。疫情这只黑天鹅，打乱了全世界的节奏。而每个人生命中的黑天鹅，远不止于此。我见过很多刚需家庭，掏空6个口袋来买房，也看到不少人加杠杆的投资者。大家能在关键节点上车是个好事，但同时我也在担忧：当遭遇某些不可抗力风险，这些家庭扛得住么？房贷考验的是持续的现金流，如果一场突如其来的大病或意外，让家庭经济支柱倒下，房贷谁来还？银行对房贷要求十分严格，一旦扣款失败，逾期记录就会立即上传到央行，留下征信污点。接下来短短几个月，这个家庭就就会经历：银行电话催收
上门“问候”
紧接着法院起诉
最终银行强制执行，收走房子
申请延期还贷？拜托，银行不是做慈善的，你现金流都出问题了，人家比你还紧张。有人说了：万一遇到事儿，大不了就卖房！然而，房子对每个家庭的意义，都是不一样的。用粉丝“大鹿”的话说：房子代表着再也不用挺着六个月的孕肚半夜搬家，孩子能带在身边不用做留守儿童...对刚需家庭，房子就是一家人的避风港，几代人的努力，不能有任何闪失。如果因为大病或意外，被迫要卖房，这辈子很可能就再也没有机会上车了。那么，非刚需呢？随便卖一套就行？期房交房要等2年，又限售3年，在这5年空白期里，你的房子无法入市流通。就算能卖，在楼市长周期里，你不知道现在处在哪个阶段。如果卖在横盘期和上涨期，那你多年筹谋就化为乌有，只能看着别人发财。低迷期就更惨，忍痛割肉，贱价抛售。最近一位江西老表向我吐苦水，前两年他在东莞凤岗买了房，拿在手里两年都没怎么涨。年初家里两个老人住院手术花费不少，加之人到中年工作不顺，供两套压力大，只好低价出手，没想到刚卖完3月份就大涨...所以你看，不论刚需还是投资，卖房都不是轻飘飘的一句话。为了规避这种无法还贷的风险，日本和很多欧美国家都强制要求，在买房时，贷款人必须投保信用人寿保险。万一人出事儿了，就由保险公司就来还贷。这样银行避免了损失，贷款人也保住了房子。用风险转移的方式，将自己不能承受、不愿承受的风险，转嫁给保险公司，实在是明智之举。不过，目前在国内并没有这样的强制保险。大家比较熟悉交强险，也是保车，不是保人。我们知道，不论新车还是二手车，要想上路，就得强制配车险。而且只买交强险还不够，因为交强险是赔别人的，而且额度很低。前段时间车险改革实施后，最多也只能赔到20几万。万一撞到豪车或行人，这明显不够。所以，除了交强险之外，大多数人还会买商业三者险，至少万打底，万一撞到豪车或行人，也不至于倾家荡产。可是三者险也有免赔率、不能全赔，怎么办？继续加杠杆，加上不计免赔险、车损险等。这些保障到位了，才能安心上路。车都有保险了，人呢？很多代理人说，中国人不喜欢买保险，是因为忌讳谈生老病死，我觉得有点扯。在我看来，原因有三点：太穷了以前的人，饭都没吃饱，买啥保险？不懂保险我都不知道保险能帮我解决什么问题，怎么买？不信任这个很关键。过去保险公司都是吃信息不对称的钱，卖保险时说得天花乱坠，最后却赔不了，老百姓的心被伤了，还信你个*？而这几年随着互联网的发展，肉眼可见，保险市场越来越透明了。产品日渐成熟，各家保险公司价格战也是打到飞起：你出一个保障更好的，我出一个更便宜的...神仙打架，受益的是咱老百姓。和房产一样，保险玩儿的也是杠杆，越是杠杆高的产品，保障作用越强大。而且，相比车险，人的保险要便宜得多。1、意外险
意外险，是所有人身险中杠杆最高的。多块，能撬动万的杠杆。如果发生大意外：比如交通事故人没了，直接赔万；意外导致残疾，就按伤残等级，赔10~万；小意外：比如猫爪狗咬、摔伤烫伤、高空坠物等，直接报销医疗费。另外，由于近年来年轻人猝死高发，很多意外险都额外增加了“猝死”保障，也算是与时俱进吧...说多了都是泪。2、定期寿险
定期寿险，是我个人最喜欢的保险。这种保险非常简单：人不在了，就赔钱。很多人一下子想不通：人都没了，还要钱干啥？如果你能意识到自己身上的责任和价值，就自然能明白定期寿险的意义。上周我们的珠海看房团中，有一位来自哈尔滨的C姐。让人意外的是，她在两年前就给自己整了个定期寿险。C姐儿子今年7岁，她的选寿险的理由很简单，自己健在时还能还贷，万一走了，寿险就能赔一笔钱来还清房贷，孩子还能继续正常生活。说白了，定期寿险，就是家庭责任。如果你有万的房贷，要还30年。那么，配置一份万保额、保障30年的定期寿险，就非常实用。每年只要几百块，万一发生极端风险，保险公司直接赔万。接近一千倍的杠杆，对冲风险能力非常强。3、重疾险
重疾险，是用来赔大病的，比如癌症、急性心梗、脑中风后遗症等，符合条件就一次性赔几十万。都说人到中年不如狗，万一得了大病基本就很难继续上班了。没有工作，但家里的房贷车贷还要继续供，孩子的培训班也得上...重疾险就是用来解决生病后没有收入的问题。有人说，得了癌症这种级别的大病，就死了算了。我只能说，千万别低估了人的求生欲！而且随着医学技术的快速发展，很多癌症的早期治愈率其实都很高。乳腺癌患者，5年生存率83.2%
前列腺癌患者，5年总生存率82.6%
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未来，“带癌生存”很可能成为一种常态，关键就看咱兜里有多少钱。4、百万医疗险
目前国家医保覆盖率高达95%，但看病却越来越贵了，主要还是因为：医疗成本高了，能报销的少了。毕竟，医保始终是保，而不是包，14亿人的医疗费，国家可担不起。百万医疗险，就恰好可以覆盖医保报不了的费用。一年几百块，超过1万以上、合理的治疗费用它都能报销，最高能报到几百万。河南的T先生因煤气罐爆炸，导致全身大面积烧伤，在医院紧急救治了1个月，期间他一直住在ICU并多次手术，累计花费70万。最终居民医保报销15万，百万医疗险报销54万，算下来自己只自费了1万。没有百万医疗险，这笔债毫无疑问就全部留给了妻儿。以上就是我觉得性价比最高、保障最强的4种保险。以30岁女性为例，我做了一套保障方案：每年只需要多：如果因意外身故：意外险和定期寿险同时赔，一共可以赔万；
如果因疾病身故：寿险赔万；
如果得了癌症等大病：医疗费就可以用百万医疗险来报销，重疾险一次性赔50-65万；
以上只是给大家一个参考，具体还需要结合每个家庭经济状况、预算、风险偏好等综合考虑。有人说保险贵，很可能是以前买了一些坑爹的保险产品，比如某些返还型保险、万能险、养老年金等。限于篇幅，这里就不具体展开了，有问题可以在留言沟通。老实说，保险和房子，其实很相似。在各种概念和诱惑满天飞的情况下，我们要学会找到确定性。什么是确定性？就是那些抓得住的，能落地的东西。买房的确定性就是：核心城市圈、核心地段、好的楼盘配套等。而保险，就是用保单的确定性，去锁定生命中不可控的极端风险，尽最大的努力，做最坏的打算。尽人事，听天命，仅此而已。如果你对保险或社保有任何疑问，欢迎扫描下方