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大家好，我是亭子，今日话题：重疾新规
好久不见，这段时间啊大家朋友圈不知道有没有感受到重疾险售卖的盛况。
我也被重疾险折磨惨了。
各种体检异常，各种核保不通过。
陆续收到几份标体函，就把我给感动坏了。
经历过心态的几次崩盘，我慢慢又归于平静。
最后再聊聊这次重疾新规，算是做一个告别。
先简单粗暴上观点：
我的观点
在2月1日新规定出台之前购买老版重疾！在老版里挑选性价比高和理赔口碑好的产品不会错！
新旧各有优劣，但现在选择能够择优理赔。
也就是说哪个更宽松就用哪个来赔。
所以这一点不用纠结，旧定义下有择优理赔的，就是比新规定义要好，毋庸置疑。
1重疾新规vs旧规
这次重疾盛况源于重疾险新规2.1实施。
新规的变化是是对重疾认定标准，也就是定义进行修订。
版定义，我们称为旧定义/老定义，
年2月1日之后实施的称为新规。
为什么国家会出台重大疾病保险的疾病定义使用规范？
这要从年某邦“保死不保生”事件说起：
年之前，内地重疾险，每家保险公司疾病定义都不一样。年，某邦深圳分公司被集体投诉其某款重疾险设计不合理。引起了保监会等部门的高度重视，在年联合发布了第一版《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（现在我把年的重大疾病定义使用规范叫做旧规）
简言之：年国家规定25种高发重大疾病各家保险公司理赔条件一样，当提到各家保险公司疾病条件赔付不同时，主要在说轻症或中症赔付（因为那时国家没有统一规定）
新定义在原来的基础上对定义进行了调整，一共包含28种严重疾病，和3种轻度重疾。
2新重疾定义下，对投保的影响
条款vs价格
条款部分：
可以看到新规调整后，有很明显的利好，比如一些疾病理赔变得宽松：心血管疾病冠状动脉搭桥，不需要开胸了。
也有明显的利空，主要以下三点：
1.原位癌没有作为必保的轻症被国家要求保，以后保险公司可以保原位癌也可以不保，可以自己决定；
原位癌在往年的理赔中，占比非常高。
以平安年的理赔年报来看，全病种理赔统计中原位癌排第四。
而新规很多产品对原位癌的赔付，能到30%、45%，就显得非常可观。
2.最高发的重大疾病理赔定义变得更严格
（1）明确恶性肿瘤确诊方式从［病理学检查］变为需要［组织病理学检查］
简单来说就是怀疑恶性肿瘤，必须把这个组织切下来，做病理，才能确认是恶性肿瘤。这就意味着脱落细胞、针吸细胞、体腔积液细胞等细胞病理学检查的结果在理赔中会不被认可。
2）TNM分期为1期以下的甲状腺癌（发病率占比95%）旧定义重疾按重疾赔%保额，新规后最多赔30%，注意是最多。
有人说，甲状腺癌不严重，赔轻症、后续仍然赔重疾也挺好的，所以应该新规后再买。
说实话我不太喜欢这种观点。
甲癌再轻也是癌症，那是癌症，不是感冒发烧，最轻的也需要手术和长期服药。
我们不应该这么轻易地去估计一种疾病对身体的伤害。
其次，如果非常担心再次疾病，可以选择多次赔付重疾，发生严重疾病后，其他疾病仍然具有保障。
如果你担心多次发生严重疾病，多次重疾就很合适。
3三种高发轻症［恶性肿瘤轻度］［较轻急性心肌梗死］［轻度脑中风后遗症］最高赔付30%保额。
目前老定义重疾险产品，恶性肿瘤轻度和较轻急性心肌梗塞，最高可赔付45%，部分产品60岁前还可以额外赠送10%，也就是最高可以赔付55%
如果买万保额，旧定义重疾险产品原位癌最高可以赔付55万，新定义产品可能一分钱不赔
如果买万保额，旧定义重疾险产品较轻急性心肌梗塞最高可以赔付55万，新定义产品最高赔付30万
而轻度脑中风后遗症，旧定义重疾险产品最高可以赔付60%，部分产品60岁前还可以额外赠送15%，也就是最高可以赔付75%。如果买万保额，旧定义重疾险产品轻度脑中风后遗症最高可以赔付75万，新定义产品最高赔付30万
价格部分
从现在新上架产品来看，个别产品降价，大部分产品涨价明显。
过渡期，不排除有试水效应，定价偏保守。
我想以后一定也会有极端低价，或者极端昂贵的产品，这里我们不讨论个别产品，还是分析趋势。
整体价格走高的趋势，是成立的。
赔付率逐年恶化，再保报价持续走高，保险公司本身就准备涨价，这次新规的调整只是降低了涨价幅度。
其中赔付压力最大的是多次赔付产品，严重定价不足。
注意，这里并没有提到利润要求和运营成本。保险公司不是慈善机构，有利润要求，涨价也无可厚非。
3择优理赔
现在大部分保险公司有
同种疾病，新规和旧规，哪个最有利就赔哪个！对咱们投保人来说，实在太有利了。
举个例子，冠状动脉搭桥如果只是微创没有开胸的话，
并不能满足旧定义的要求，但是却符合新定义的规定。
择优之后选择按照新定义标准：赔钱。
而择优理赔的时间点就卡在1月31日这一天。这也是为什么这段时间重疾热卖的原因。
4投保建议
新规前高性价比的各类重疾，再加上择优理赔，很香。
我更建议大家在年1月31日旧定义重疾险产品下架前买入重疾险！
到2月份，会是一个新的开始，几乎每天都要叨叨，还有重疾投保一项的赶紧来来咨询。
如果你目前身体情况符合重疾险投保条件，抓紧时间买入，赶紧上车，不要错过。
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