题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。
最近把信泰家的达尔文3号、超级玛丽3号、如意甘霖3款爆款产品的坑都排完了，今天继续来排一下另一款高流量产品如意人生典藏版。
如意人生典藏版是一款重疾分6组，可赔付6次的重疾险，同时比较好的是还可以附加癌症的2次赔付，这一点我比较喜欢，毕竟癌症是最为高发的重疾，可二次赔付比较重要。
话不多说，直接说它的缺点。
大坑一、高发中症中度脑中风、高发轻症不典型心肌梗塞定义严格
如意人生典藏版将轻度脑中风移入了中症责任，提高了赔付比例，但从字面理解，理赔定义更严格，一般产品规定中度脑中风2个条件满足其一即可，超级玛丽3号只有1个条件必须满足，才可获得理赔。
对于不典型心肌梗塞，一般规定满足4个条件中的2条即可符合理赔要求，超级玛丽3号max规定2个条件必须全部满足才可以理赔。
大坑二、轻症极早期恶性肿瘤或恶性病变不保复发
典藏版可以赔付3次极早期恶性肿瘤或恶性病变，但再次确诊的极早期恶性肿瘤或恶性病变所位于的器官必须与初次确诊时所位于的器官不同，若器官由左右两部分构成，则该器官左右两部分会视作为同一器官。
大坑三、价格偏贵
如意人生典藏版整体的价格偏贵，虽然重疾分6组赔付6次，但是并不值得将近30%的溢价。
小坑一、保额限制
未满18周岁，最高只能投保40万保额，保额略低。
小坑二、轻症存在隐性分组
如意人生典藏版对于4种心血管疾病、2种脑部疾病、3种眼部疾病、3种耳部疾病，赔付完其中一个，其他就不再赔付。
比如冠状动脉介入手术赔付完之后，其他的3大心血管疾病-不典型急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、激光心肌血运重建术不再赔付。
由于大部分的重疾险，均存在类似的隐性分组，故归类为小坑。
小坑三、初次罹患定义严格
条款规定，合同生效前出现的体征，导致了后续的重疾、中症、轻症，会拒赔。
对于这一点，过于严格，如果大家想配置这款产品，建议大家严格履行如实告知，必要时人工核保，让保险公司判断是否能买，这样也更加安心。
大坑四、核保规则略微严格
健康告知中，规定投保人既往的重疾保额不可以超过80万，超过80万，不能再投保，不利于高收入者做高保障额度。
对于1-2级甲状腺和乳腺结节，几乎是除外承保，一些核保较为宽松的重疾险，可以正常承保。
总的来说，如意人生典藏版的责任很多，保费也不便宜，我个人认为不太适宜作为首选重疾去配置。买重疾，第一次赔付的保额做高是不变的核心。
京哥：中国准精算师；近5年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。
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