文丨墨非社长
排丨可乐
保险这行里，妖魔*怪太多。原因无他，保险实在太偏门了，存在巨大的信息差。
就拿重疾险来说吧，同样30万保额的终身重疾险，右边的产品只要元/年，左边平安的产品，就要高达元/年，保费整整贵了45%！连续缴费20年下来，总保费相差元！
眼尖的朋友会说，大福星的身故保额比某重疾A要多1万，重疾数量上大福星足足有种，远远超过重疾险A的80种呢。
关于身故保额，确实是要多1万，那这多出的1万保额，价值几何呢？按的1/30来算，也就块钱。那没关系嘛，重疾险A就按31万保额来计算，每年保费也就元。
平安大福星比重疾险A多40种，这多出来的这40种疾病，怎么算呢？年的时候呢，保监会担心各家保险公司在重疾定义上玩太多花样，于是就划定了6种疾病，作为重疾险必须要涵盖的病种，分别是：恶性肿瘤（癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病（肾衰竭）。
以40岁男性为例，6种疾病的发病率为0.%，25种为0.%，种的是0.%。
疾病种类
发生率占比
6种
83%
25种
95%
种
%
这25种疾病，就基本上涵盖了常见的重大疾病。所以，平安大福星虽然保障种重大疾病，但其实啊，这多出来的40种疾病不过是噱头罢了，没什么含金量。
咱们买重疾险，是为了生病的时候能赔钱。保额是多少，保险公司就赔多少钱。理赔的标准是什么呢？是保险条款里边的疾病定义。巧得很，最关键的25种重疾恰好是保监会统一定义的，平安的理赔标准和重疾险A的理赔标准，是完全一致的！
话都说到这份上了，铁证如山了哇，平安高出的这40%的保费，就是纯度99.%的氦金智商税，这应该没啥好辩解的了。
不曾想，咱还是小看了保险销售造谣的嘴。他们说，“保险是做的时间生意，这些小公司才成立没两年，听都没有听说过，万一以后没有赔付，出现日本那种保险公司破产的情况怎么办？”
这话里话外，不就是担心保险公司破产的问题吗？东拉西扯那么多东西干啥？搞得好像咱们听说过，就能替保险公司续一秒一样。
说白了，不就是为了糊弄人嘛。把保险公司破产和成立时间长短、听没听说过联系起来，然后再扯出日本保险公司破产这张虎皮，真真假假的，咱可不就被糊弄了吗？
甭管它管他几路来，咱只一路去。
保险公司会不会破产？会！
保险公司破产，和成立时间长短有关吗？没有！
保险公司破产，和听没听说过有关吗？没有！
保险公司破不破产，只和偿付能力有关。而任何一家保险公司，都会在其