大家好，又跟大家见面了，我是不单单只会卖保险的“不卖鱼的渔夫”，今天跟大家讲一下大陆重疾新规改革后会对我们有什么影响！
重疾险是在年时，在南非Crusade人寿首创，并且把重疾险推广到了世界各地并获得嘉奖。重疾险是传统寿险产品中较为年轻的产品，距今才38年，但在现今保险产品中具有极为重要的地位。在年8月以前，中国各保险公司的重疾产品有着各自的定义和苛刻的条款，导致客户与保险公司的纠纷颇多。于是，中国保险行业协会和中国医师行业协会统一定义了25种重疾，我国成为继英国、新加坡、马来西亚之后，世界上第四个制定并强制使用重疾险行业定义的国家。
这25种重疾已涵盖了95%以上高发的疾病（主要为18岁以上成年人设计的）。
今年也是国内重疾险的重要里程之一，可以说是等了14年的铁树终于要开花了，版重疾新规终于要上线。
从07年重疾定义到现在，这14年内保险的理赔纠纷也不断增多，这是什么原因呢？
首先重疾险的定义是：当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。
而07版的重疾疾病定义，是适用当时医疗条件及治疗手段的情况下制定的，随着现代医学的进步发展，也已经比较落后，已不适用于目前的疾病治疗手段。
比如重疾旧规中的“冠状动脉搭桥”“心脏瓣膜手术”等，要求要开胸实施的手术才能赔，而现代医学发展到了可以大部分疾病不用开胸，微创实施手术，已不在满足对社会保障体系起重要的补充作用。
重大疾病定义改革势在必行。
这次新规有做了多大的改变呢？
长话不多说直接上干货.......
07版重疾定义20版重疾定义
对重大疾病名称做出重大变化，在疾病名称上增加严重、较重等字眼，目的是为减少部分营销人员片面解读，给客户重疾险确诊即赔的错误观念，造成不必要的理赔纠纷。而实际上是只有部分疾病符合确诊即赔，更多的是要达到约定的疾病状态或实施了约定的手术。
示例：恶性肿瘤恶性肿瘤—重度、
急性心肌梗塞较重急性心肌梗死、
脑中风后遗症严重脑中风后遗症等....
对部分疾病做重新定义，以现代医学的治疗标准做为依据，更加合理规范，对有争议的定义部分明确了责任范围，但部分疾病缩小了赔付范围。
比如：恶性肿瘤—重度剔除了绝大部分甲状腺癌责任及交界性肿瘤（解读为：甲状腺癌及交界性肿瘤治疗费用低，没有严重长期的身体影响，背离重疾险订立的初衷，做出剔除决定）。
详细对比看下图（1）.恶性肿瘤-重度：变严格，不在认可细胞病理学，不在承保早期甲状腺癌（甲状腺癌易发现、不容易转移，在甲状腺癌中占比80-90%）、交界性肿瘤。
（2）较重急性心肌梗死：条件略变宽，前者是在4项中满足3项，后者为满足第一条条件后，第二条、第三条在各六项中满足一条。疾病程度确诊方式更多、更灵活。
（3）严重脑中风后遗症：条件略变宽，从一肢体机能完全丧失（肢体机能完全丧失：肢体三大关节中两大关节功能丧失）改为肌力2级（肌力2级：比如手臂可以平举，无法拿重物），从语言或咀嚼吞咽能力完全丧失改为功能障碍。
（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术：范围略变宽，增加小肠移植及自体造血干细胞移植（其实总体变化不大，因为老款重疾险大部分病种都有80种以上，小肠移植、自体造血干细胞移植就是其中单独的两种，升级完以前80种病种的变为78种哈哈）。
（5）冠状动脉搭桥术：条件变宽松，这条要夸夸，与时俱进与时俱进与时俱进了，对被保险人友好，剔除了开胸的必要比较（开胸对人体伤害非常大）。
（6）（7）（8）（9）（10）没啥变化，就换了个名字，还是那个马甲。
（11）严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症：条件略变宽，与第（3）条变化差不多，从一肢体机能完全丧失（肢体机能完全丧失：肢体三大关节中两大关节功能丧失）改为肌力2级（肌力2级：比如手臂可以平举，无法拿重物），从语言或咀嚼吞咽能力完全丧失改为功能障碍。
（12）（13）（14）还是那个它。
（15）瘫痪：变化不大，条件略变宽，从两肢或以上机能完全丧失、每肢两大关节僵硬，增加每肢肢体肌力2级。
（17）严重阿尔兹海默症：变化不大，增加“痴呆评定量表”更数据化，更规范。
（18）严重脑损伤：条件略变宽，从一肢体机能完全丧失改为肌力2级，从语言或咀嚼吞咽能力完全丧失改为功能障碍。
（19）严重原发性帕金森病：条件变宽，剔除“药物治疗无法控制”的限制条件（原发性：无法确定病因的）。
（20）没有变化
（21）严重特发性肺动脉高压：略变严格，肺动脉平均压从30mmHg上升到36mmHg。
（22）严重运动神经元病：条件变宽，可三选一，增加了（1）（2），其中对“咀嚼吞咽功能是障碍”，“障碍”的解读会更宽松，而不是采用“丧失”。
（23）没变
（24）重型再生障碍贫血：稍宽松，外周血象具备三项改为两项，明确穿刺活检结果，明确网织红细胞标准
（25）主动脉手术：条件变宽，增加胸腔镜或腹腔镜下实施手术的理赔条件（不需要一定要开胸或开腹才能赔）。
另版重疾新规制定了28种重疾、3种轻症。
25种重疾在重疾险赔付率中占95%，
另3种重疾为：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病（肠疾病）、严重溃疡性结肠炎（结肠疾病）。
3种轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
为最高发的3种重疾对应的轻症，可惜“恶性肿瘤—轻度”里没有原位癌了，第一次轻症最高赔付也不能超过30%保额了。
总结：癌症变严格，心、脑、血管比以前理赔条件宽松。
疾病定义更规范更合理，减少模糊字眼的定义标准，更具体化、数据化。
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