一、什么是重疾险
1、定义
指“以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险"。重疾险和医疗险都属于健康保险这个大类里。重大疾病例如，脑溢血、白血病、心肌梗死、癌症、心脏病、尿*症、冠状动脉搭桥….
2、为什么要买重疾险?
（1）重疾险的设计初衷∶为了弥补因病无法继续工作而导致的收入损失。
（2）没有投保医疗险∶几十万保额的重疾险可以承担一部分就医治疗成本。
（3）购买了医疗险∶出院后医疗险的报销责任结束，出院后各种护工费、药费、营养费等大量开支，几十万保额的重疾险可以承担部分责任。
（4）不幸罹患癌症，人生的最后几年不甘于病房忍受疾病，环游世界到处看看;或是给子女留笔最后的财产
3、什么样的人需要投保重疾险?
（1）大人，家庭支柱，防止因病无法工作造成家庭生活质量急剧下降o
（2）小孩
1）小孩身体还没发育完全，对于特定疾病（如白血病）的抵抗力较差，孩子生病后，大人可能一方需要辞职照顾，影响收入。
2）年龄越小重疾险保费越低，儿童保费是成年人的一半以下。
3）终身重疾保单不会随父母的婚姻变动而失效，也不会因为父母老去而作废，是伴随孩子一生的保障。
（3）老人
老人重疾概率大，但是保费较高，而且健康状况不一定能满足健康告知。仅健康状况良好且预算充裕的老人适合投保重疾险。
4、重疾险为什么比医疗险贵?
（1）医疗险一般有免赔额且实报实销。
医疗险极少会发生几十万的保障赔付，而重疾险是依据重疾确诊或者经过某种类型的手术固定赔付一大笔钱。
（2）医疗险一般是每年都要交钱。
如果从30岁开始续保到80岁，需要交50年保费，期间保费不能间断。
重疾险一般只需交20/30年保费就可以达到保障终身的效果。
如果附带轻症豁免责任，得了轻症不用再交保费，保单依旧有效。
（3）医疗险存在停售风险，重疾险是长期保障，对于保险公司的风险承受能力要求更高。5、什么是重疾险健康告知?
线上投保对体检不做强制要求，投保前只需对照健康告知内容自行判断。
①历史没有任何异常记录的可以直接投保，医院就医、体检中心体检、医保卡记录等。
②有异常记录的，需要核对健康告知，如果有不符合的，需要进行智能核保或者人工核保。6、重疾险投保多少保额合适?
取决于个人目前经济实力和考虑所在城市、目前家庭的消费水平。至少保证五年的收入补偿水平，经济条件允许的，保证十年的收入补偿水平。
7、什么是"轻症责任"?
重疾发病的早期阶段，具体说明在保险条款合同中都会明确规定。
设置轻症责任的目的
很多重疾是从早期慢慢恶化成的，早期如果得到良好治疗，则不会再发展下去。让病人在早期的时候就能得到一笔赔付，保障及时的救治。这也跟现在医学提倡的早发现早治疗是相通的。
轻症责任∶
①轻症赔付∶轻症确诊时提前获得轻症保险金赔付。如果疾病恶化达到重疾标准，还可以获得重疾保险金赔付，两者在金额赔付上互不影响;
②保费豁免∶一旦轻症确诊，剩下未交的保费将不用再缴纳。期限越长，保费豁免责任概率越大，保费相对定的越高。
8、能用算投资收益率的方法算重疾险吗?
不能。这么算忽略了保险的本质，保险是为了保障风险的。真要算保险的所谓的收益率，要把风险的发生概率参考进来，而这个不确定性的概率是很难预估的。
9、什么是重疾绿色通道?
患重大疾病后可享受的一系列免费就医服务，一般包括∶专家远程问诊、专家门诊、住院安排、手术安排、住院探视、医后随访、专家复诊、营养方案、中医理疗等。
二、如何选择重疾险
1、健康状况
首要考虑身体健康状况可投哪款保单。
2、保障消费型vs返还储蓄型
（1）保障消费型
消费型定期重疾险在保单合同到期时，是一分钱不退还的。这辈子活的好好的，之前交的保费就当花钱买平安了。消费型终身保单不存在合同期满一说，可覆盖全程。
（2）返还储蓄型
只要是返还的就没有终身保障期，都是定期保单，满期时人健健康康活着，也能拿到返还金。
合同期限越长保费越便宜。因为满期金放在保险公司时间越久，本应获得的本息都被保险公司扣着。
返还型保单分为返还保费和返还保额。
返保费
市面上绝大多数返还保费的重疾险都是缴费20年，70/80岁满期时返还一定比例的所交保费。
返保额
市面上非常少见。如果被保人活到60/70/80岁会提前获赔50万保额。得病赔钱，未得病拿钱养老，可以解决老年人因收入下降导致的经济担忧问题。返还型保单在赔付满期金后，保单合同终止。以后再发生重症疾病，保险公司不再承担赔付责任。
3、身故责任
对于身故理赔的处理分为三类∶赔付保额、返还所交保费、返还现金价值、。
（1）身故赔保额
重症和身故二赔一。哪个发生在前获赔保额后，合同就终止了。
能够同时获赔的是轻症理赔金和重症/身故理赔金。轻症获赔后，再得重症/身故的，保额全款继续赔，彼此互不影响。
适合预算充裕、风险保守的投保人。
（2）身故赔保费
重症赔保额毋庸置疑，但被保人发生身故，保险公司只会返还所交保费的本金，没有任何利息。
（3）身故赔现金价值
身故赔现金价值实质上相当于被保人身故出事了，家属去保险公司退保。有的保单写明了身故理赔金为现金价值;有的保单压根不写身故理赔金，实质上就是退保。
身故赔现金价值的重疾险，保单价格比赔保费的便宜。适合手头缺钱、追求大病保障杠杆极致的人。以最少的钱，撬动最大的重症风险保障。
保费和现金价值∶前几年的时候，累计保费现金价值;保单中后期，有的重疾险可能是现金价值累计保费，总体上两者相差不大。
无儿无女一身轻的，身故赔现金价值完全没问题。想要给家庭留笔关怀金∶选择身故赔保额的保单，在保障大病风险之外，身故还能兼顾理赔。
3、重疾单次赔还是多次赔
单次赔付的重疾险赔过重疾之后合同则终止，如果有附加癌症/特定心脑血管疾病的，在间隔期后患癌症/特定心脑血管疾病也还可以再赔一次。
在重症多次赔这个概念里，又细分为∶疾病分组和不分组。
重疾分组多次赔，指的是把重疾病种分在几个不同组别里。只要发生了重疾理赔，不止这个病，同一组中的其它重疾会被剔除保障范围。不过，不在同一组的重疾，只要达到了约定条件，仍然可以继续赔。
癌症和急性心梗不在同一组，如果癌症赔过了，过了间隔期得心梗还能再赔。但是，如果得了急性心梗，再得严重心肌病，因为在同一分组下，第二次就不能赔了。
但如果买的是不分组的多次赔付重疾险，那么在刚才的场景下，两次都可以获赔。
总结一下，在保障全面的角度上看∶不分组多次赔付分组多次赔付单次赔付。
5、保额
六种重大疾病的治疗费用∶
从上表中可以看出，重疾险30万保额是基础，50万是保底，万才是未来几年必备的额度。
6、缴费期、保障期
（1）缴费期是最后需要考虑的.缴费期20-30年相对合理。预算充足的也不建议过短的缴费期，有钱的就增加保额。
①建议退休之前结清保费，退休了收入能力不比当年。
②20岁-40岁，一般选择20/30年交清。
（2）关于保障期间的选择，一般重疾得病概率随年龄增加而变大。
一般提供保定期和终身两个选项，建议保障期为终身。一线城市老年人平均寿命已超过80岁。出于发展眼光考虑问题，建议保障期为终身。
7、如何选择对比不同重疾保险产品中的轻症保障?
（1）首要条件
需包含高发的轻症∶轻微脑中风、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术.
（2）关键条件∶赔付比例以及是否减少重疾险保额赔付比例越高，轻症责任越好。但要留意轻症赔付后是否减少重疾险保额。
（3）锦上添花∶轻症数量、是否分组、赔付次数、间隔的时间、是否可以增加主险保额、宽松的定义.
在保证了几种高发的轻症都涵盖的前提下，轻症种类越多，责任越完善。考虑到疾病发生概率，也不是种类越多越好，也得看价格。
轻症赔付次数越多，每次赔付间隔时间越短或不间隔，轻症责任越好。
不分组的轻症比分组的轻症责任更完善。
所谓分组，是针对多次赔付的轻症责任，同一组内的轻症只可以赔一种，而不分组的轻症则不受这个限制。无论是轻症还是重疾，只要是分组赔付，就是降低了多次赔付的几率。
（4）投保时多看轻症定义，尤其是自己特别