提到重疾险，我们先介绍一位优秀的心脏外科医生——MariusBarnard博士，他是国际知名的医学、保险权威以及*治活动家。
他不仅参与了世界第一例人体心脏移植手术，还曾担任南非反种族隔离运动的发言人长达9年。
巴纳德博士在回顾其传奇的一生中所创造的种种功绩时，他表示“如果要对自己的人生作一个判断，我认为创立重大疾病保险是我所做的最好的事情。”
疾险？
重疾险创始人Dr.MariusBarnard在上海国际保险论坛上的演讲，介绍了他创建重疾险的初衷和理由。
我们来看一看他的这篇演讲，是否能让您更加清楚，为什么我们需要一份重疾险。
我是一名心脏外科医生，我从事医生这个职业已经超过50年了，但大家一定不知道，我还曾担任南非国会众议院议员长达9年时间，后来，我从年起开始从事重大疾病保险业务，到现在也已经有22年了。
首先我要和大家谈谈我的一个病人。她是一位34岁的女士，这位女士有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子。几年前，她来到我的诊所，因为她一直在消瘦、有疲劳感，还出现了多汗和咳嗽的症状，当然，她还有吸烟的习惯。她的X光照片显示在她的肺部出现了阴影，后来的活组织切片检查中我们在她的肺部发现了癌细胞。
通过手术，我们切除了癌细胞肿块，女士们先生们，我们都知道，今天您可以在手术后5天就回到家中，3星期后就可以回到工作岗位，因为即使只有一片肺叶，您还是可以生存。接下来两年，我对这位女士的情况进行了追踪，在此期间，她的癌细胞向另一片肺叶转移，同时还进一步向肝脏和骨骼转移。
两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息，她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。我关切地问她：“您为什么来我的诊所？您应该和您的孩子们待在一起。”
你们知道她怎么回答我吗？
她说：“医生，我刚下班，我是刚刚从工作岗位上过来看您的。”
她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费、房租还有教育基金。
两个月后，这位女病人去世了。而她在生命最后的时刻，还在努力的赚钱……她生前购买的人寿保险获得了赔偿。如果金额足够大，那么照顾两个孩子的基本生活可能没有问题。但是，这位女病人自己呢？却永久的失去了生命。
她本可以在确诊后和孩子们分享更多的时间，可是她却需要挣更多的钱，我们最终失去她。
女士们先生们，这些使我陷入了沉思，我还能举出上百个这样的例子，他们确诊之后获得了治疗，活了下来，可是他们在财务上却“死”了。这就是我们越来越需要面对的难题。
这件事深深地触动了我，作为医生我可以救治病人，甚至可以延迟和挽救病患的生命，可我却不能解决病患因为缺钱而放弃治疗的难题，因此，我当时就产生了设计一种保险产品，它能够解决病人在被确诊重大疾病的时候能够获得一笔保险金来作为治病的费用，而不是到身故以后才获得赔偿，那样对于病人治病无济于事。
Dr.MariusBarnard联系保险公司，于年推出了世界上第一款重大疾病保险，当时这款重大疾病产品仅提供四种重大疾病保障：突发性心脏病（急性心肌梗塞）、癌症（恶性肿瘤）、脑中风和冠状动脉搭桥术，只要被保险人确诊得了这四项重大疾病，就可以获得约定金额（称为保险金额）的赔付，提供重大疾病治疗费用，同时为后续的康复做准备。随后，重大疾病保险传入英国，并逐步流传普及，在90年代时成为了销售最好、最受投保人欢迎的产品类型之一。从此可以看出，重大疾病保险的开发目的就是为了提供病人足额的治疗和康复费用，让人们安心治疗，保证生活水平不受太大影响。MariusBarnard博士谈重大疾病保险
自年本土保险公司开始开发重大疾病保险开始，保险行业在重大疾病保险产品形态、重大疾病定义、重大疾病发生率方面做了积极的探索。其中与大家息息相关的，就是重大疾病的定义。01
“守护神事件”推动本土重大疾病产品定义标准化
年，六位“守护神重疾保险组合方案”的投保人，向保险公司发出《关于解除保险合同并要求返还保险费的函》，以“没有履行如实告知义务，造成上述合同一些显失公平的条款内容”为由，要求全额退还保险费。“未如实告知”就是未对重大疾病保险定义作详细的解释。
六位投保人认为，不合理的定义直接导致了产品“保死不保生”，即由于重大疾病定义和实际医疗操作偏差较大，导致根本无法进行重疾理赔，只有身故后才能拿到保险金。
彼时，“守护神”产品对于癌症的定义，其中“任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理证据”被认为过分苛刻，若满足条件，需要等到癌症末期才可以。
这次事件使得行业认识到重疾定义的重要性，标准化、专业化的重大疾病定义出台迫在眉睫，促使保险行业协会联合医师协会启动重大疾病定义规范工作。
02
版《重大疾病保险的疾病定义使用规范》——本土重大疾病保险产品专业化、标准化里程碑
年中国保险行业协会与中国医师协会制定并出台了官方的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对25种重大疾病的定义进行了统一规范。行业协会要求保险公司开发的成人重大疾病保险必须包括6种重大疾病；若成人重大疾病保险保障25种重大疾病的，定义必须采用行业协会定义。
03
版《重大疾病保险的疾病定义使用规范》
年中国保险行业协会和中国医师协会结合了我国重疾保险和现代医学最新发展情况、参考国际经验，对旧版重疾定义重新修订，发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》和《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》，并从年2月1日起正式实施。旨在进一步保护消费者合法权益、提升重疾产品供给质量，更好发挥重疾险对社会保障体系的补充作用。
本次修订后的内容包括：
“28+3”种重度、轻度疾病
“9”条重疾保险的除外责任
“14”项术语释义
规定了“重度恶性肿瘤”的最新释义，删除了原位癌及其他神经系统疾病等。
为什么要买重大疾病保险
1、中年重疾发生率占比第一从各寿险公司年的理赔年报可以发现，重疾险依旧是保险理赔的主要险种，其中，女性的重大疾病发生率明显高于男性。其中甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、肠癌等，不论男女都属高发。在高发疾病的年龄分布中，35岁-49岁是理赔的最高峰。这个年龄段正承担着家庭重任，上有老、下有小，所有压力集聚一身。如果发生意外，对家庭的影响不言而喻。图太平人寿年理赔报告图大都会人寿年理赔报告2、重疾年轻化，青年重疾发生率悄然升高图渤海人寿年度理赔报告在渤海人寿的理赔年报中，25~45岁的青年人占到重疾理赔的比重为60%，值得我们警惕。其中，25~35岁重疾发生率占比32.46%，35~45岁占比27.19%。这是年轻人拼搏的的年龄段，熬夜、加班是常事，如果不及时改变，久而久之就会爆发疾病。3、重大疾病治疗费用昂贵根据国家癌症中心的调查显示，每名癌症患者的平均医疗支出为人民币元，而调查者的家庭年均收入为元。但癌症更烧钱的地方还在于长期用药，在进入放化疗阶段，患者需要服用昂贵的靶向药，平均一盒药就需要到元，还有免疫性高蛋白、健康食品等多需要自费。大概算下来一年的个人需要为癌症的治疗和康复准备50万左右，而且还不在医保报销范围内。普通家庭根本无法负担这些费用，但是重疾险作为一份“活”保单，保障内容全面丰富，可以避免家庭经济崩溃、弥补社会保险的不足，让我们能安心养病，给到我们足够的保障！重疾险购买指南
不要困扰重疾数量，重点考虑赔付分组问题消费者购买重疾险产品时，往往会为所保障的重疾数量困扰。病种越多就代表产品越好吗？实际上，监管部门在制定新版重疾定义时，已经基于重大疾病评估模型，量化评估重大程度，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病。也就是说，这些疾病便是发病率相对高的疾病。保险公司开发产品时，是必须包含这些疾病的，而这之外新增的疾病并非高发疾病，主要作为险企产品创新的一种手段。根据业内对新版重疾险的统计，承保重疾种类达到百种已经成为标配，最高者甚至高达种。消费者真正需要考虑的是，重疾种类扩容之后带来的多次赔付及赔付分组问题。相较于单次赔付产品，多次赔付产品的理赔次数增加了，可以覆盖消费者多次罹患不同重疾的风险，当然保费往往也更贵了。因此，建议预算较少的消费者，选择单次赔付产品即可，毕竟人一生罹患两种重大疾病的概率要低得多。首次理赔的保额是否足够，意义更为重要。多次赔付产品在理赔时往往面临分组，即保险公司对疾病种类进行划分，多分为2-6组，同组重疾往往只能赔付一次，每次赔付间隔一定时间后才能进行下一次赔付。例如某款重疾险产品虽然承诺赔付4次，却将疾病分为了5组，那么每组疾病实际上共用1次理赔机会。当某种疾病发生了理赔，即便罹患同组其他疾病，也不能再理赔。因此，对于分组产品，消费者应该仔细审查重大疾病的分组方式。险企历史理赔数据表明，恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠名动脉搭桥术和终末期肾病是6种高发重疾。这些高发疾病如果分散在不同的分组，则都有机会获得赔付。而如果这些高发疾病放在同一组，则相互挤占赔付机会。因此，挑选分组产品时，重点