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理财误区平衡理财保险的作用
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不少“没钱人”都有过这样的“豪言壮语”：“等我有钱了，要干嘛干嘛”，仿佛有钱就有了一切。然而各种富豪榜排名却总是常换常新，可见有钱不意味着真正的富有，持续有钱才是值得学习的技术活儿。
一
有钱真有那么美好吗？
年，美国有一个失业者，叫戴维·李·爱德华兹(DavidLeeEdwards)，他买了张彩票，一下子中了万美元的大奖。经历了一夜暴富之后，他开始买别墅、买车、收藏品、私人飞机，甚至吸*。中奖后刚过一年，他就花了万美元，又过了没多久，他花光了所有的钱，银行没收了他的房产，他只好搬到了一间仓库里，最终他在孤独中死去。
像这样暴富以后又一贫如洗的人特别多，不只是普通人，名人也不例外。美国天后惠特尼休斯顿，在年去世的时候还欠着万美元的债务。
有研究表明，大多数彩票中奖者在中奖后的几年时间里，境遇甚至会比中奖前还糟糕。那是因为他们犯了一个认知错误，他们以为有了这么多钱就可以衣食无忧了。
为什么有了大笔的钱，却不意味着真正的富有？
因为钱财流失的速度远远超出我们的想象，不管手里是万，0万，还是一个亿，如果不懂得理财之道，即便是有大笔的财富最终也会坐吃山空。拥有一笔巨额金钱，并不能高枕无忧，事实上，守住一笔钱比赚一笔钱还难。您认同吗？
二
企业家常见的两大理财误区
75%的中国企业家不懂个人理财，一旦公司不景气，“一根筋”的财富便随之大幅缩水。“要么十分保守，要么十分盲目。”而中国富人最大的理财误区则是普遍喜欢孤注一掷，缺乏综合应用理财产品和规避风险的能力。主要理财误区表现为：
1重事业发展收入，轻家庭理财配置
著名台湾企业家，台湾英业达集团副董事长温世仁年因突发脑中风不幸去世，享年55岁。由于生前未做任何节税规划，温世仁去世时名下的海内外财产总额达亿新台币，遗产税高达40亿新台币，创下当时台湾最高纪录。这一纪录后来被台塑集团创办人王永庆刷新。王永庆在去世时，留下价值逾亿新台币的遗产，年8月，台湾税务部门核定其继承人须缴纳遗产税亿元。
2
重进攻型投资，轻防守型配置
中国的企业家大都雄心勃勃。目前大都是创一代，自己从无到有靠做实业打拼起来的，一路走来都是人赚钱的模式，往往会忽略钱赚钱的模式。人赚钱，会随着人的精力、体力、智力下降而降低，钱赚钱的模式却可以代代传承。对企业家来说，年轻时重攻轻守，年龄越大，越要重守轻攻。
国际清算银行的数据显示，末中国企业部门的债务率高达.8%，与其他国家数据对比发现，中国企业部门的杠杆率居于首位，高出发达国家平均值80个百分点，高出新兴经济体国家平均值66个百分点。而华人首富李嘉诚企业帝国的公开秘密却是低负债、现金流和大布局，和记*埔的资产负债率从未超过60%，长江实业更低于20%，正是对防守的足够重视，才能熬过每一次寒冬。
其实，不同的理财工具具备不同的特性和优点，通过综合应用科学配置，可以提高收益的确定性，以及降低风险发生时带来的经济损失。常见的高风险投资工具包括：股票、股权投资、期货、外汇；低风险的投资工具包括：保险、信托、国债、银行理财等。
三
保险在科学理财中的平衡作用
一个人不是生来就有收入，但支出却贯穿着整个人生。理财的最高目标之一，就是通过财富的合理安排，实现一生的收支平衡。对于企业主来说，理财更是一种平衡的艺术。它是收益和安全之间的平衡；现在和未来之间的平衡；自己和子女之间的平衡；企业经营和家庭财务之间的平衡。
1平衡收益和安全
经济学家萧灼基说：要做投资组合，就是你不仅要存款在银行，你还可以有别的方面。买基金、买股票、买国债、买保险，就是要分散投资，这样既可以分散风险，又达到保值增值的目的。收益和风险永远是成正比的，合理的资产配置可以平衡家庭财务的安全与收益。
保险的作用
企业主擅长的是赚钱，一千万的项目投进去，也许能赚五千万甚至更多，保险做不到这样的收益，但它可以帮助企业主完成两个保障：
对企业主自身人身风险的保障
因为企业主相当于企业和家庭最核心的人物，承担着“印钞机”的重要角色。一旦“印钞机”停工，可能导致项目中断，企业和家庭都会面临难以想象的境地，此时如果再附加上高额的医疗费用，亦或是债主的上门，无异于雪上加霜。而人寿保单或高额医疗保单至少是风险来临时的一笔急用现金。
对已有财富的保障
企业主的经营利润会被二次分配，可能是扩大再生产，也有可能是买房、换车、消费奢侈品提高生活品质。不论被用于哪种用途，有一个观念需要提前建立：企业的经营总有顺境、逆境。在春风得意时布好局，才能在四面楚歌时有条路。具备保单贷款功能的年金产品就是这条后路。这类产品一般具有较高的保单现金价值，关键时刻可以帮助企业渡过寒冬期。它不会产生巨额的收益（因为收益和风险永远成正比），但它是从企业利润中转移出来并锁进保险柜中的财富，是保底的过河钱。
以企业主为被保险人的高额身价保障、健康保障、高现价的年金保险等。
2
平衡现在与未来
一个人一生的消费曲线从出生开始延续至生命终止，而收入曲线仅覆盖二十多岁到五、六十岁期间的40年时间。二十岁之前可以依靠父母，六十岁退居二线之后，收入锐减，却面临持续走高的生活费用、医疗费用等。这时要花的钱一定是年轻时候准备下来的，也一定是越早准备，压力越小。俗话说，由俭入奢易、由奢入俭难，中年得志的企业主想必不能接受品质降低的晚年生活。
保险的作用
关于养老问题，可以分两个维度去准备。
提高品质生活费用
按养老费用可分为基本生活费用和品质生活费用，保险金可作为养老费用的补充，让我们的晚年生活更加有品质。提供后退休期的基本生活费用
按养老阶段可分为前退休期和后退休期，前退休期指的是退休开始至70岁之间这个阶段，这时身体状态尚可，退休金稳定，精神状态佳；而到了后退休期，也就是70岁之后的阶段，就会开始面临健康体力下降的问题，需要大额的医疗费用、需要人看护照顾等等，生命质量极速下降。
从这两点出发，养老保险能够提供的是贯穿整个退休生活的确定的、源源不断的、持续增长的、与生命等长的现金流。
专属养老保险
3
平衡自己和孩子
作为企业主的父亲早餐喜欢吃豆浆油条，英国留学回来的富二代喜欢吃烤面包；父母喜欢和人打交道，而美国留学回来的女儿喜欢和电脑打交道……不同的成长经历、教育背景造就了创一代和富二代之间的巨大差异。
如何将自己的企业和财富顺利地传承给下一代，也是当今企业主们最头疼的问题之一。
孩子是否有能力有意愿接受企业？如何能够确保孩子未来基本的富裕生活？如何防止孩子未来不因突然拥有巨额财富而败家？物质世界财富传承固然重要，家族精神的传承同样不能偏废。
保险的作用
给予孩子足够的接受教育的机会以及见识积累；给予孩子健康、正确的财富观；
确保孩子未来基本的生活保障，但控制权在手；
为孩子储备一笔资金可以让他将来有机会做喜欢做的工作，而非不得不做的事。
未来的某一天，你也可以如龙应台一般自信地对孩子说：“希望你将来会有选择的权利，选择有意义、有时间的工作，而不是被迫谋生。当工作在心中有意义，就会有成就感。当工作给你时间，不剥夺你的生活，你就有尊严。成就感和尊严，给你快乐。”
教育金、以孩子为被保险人的年金保险
4
平衡企业与家庭
海尔总裁张瑞敏曾经说过：“企业经营永远战战兢兢，永远如履薄冰”。当企业遭遇突发危机的时候，家庭财富怎么安排？必须考虑：财产安全、现金流、财产隔离外，还需考虑税收、人生变化等，在企业与家庭之间设计一道防火墙。
保险的作用
为企业提供急需现金流（前文已提到）；为每个家庭成员建立足额保障，避免企业经营风险波及家庭生活品质；准备一笔可安全传承并免于债务的资金。
家人的足额保障，企业主的高额人寿保险、年金保险
华人首富李嘉诚曾经说过：人寿保险是企业财务危机中保障家庭财务安全的最后一根救命稻草！因此，近年来，年交保费千万，甚至上亿元的保单在全国各地开花，越来越多的企业家正视保险这个金融工具，并通过保险来完善企业和家庭的底线建设。
有一大笔钱不算是富有，通过合理的安排，让钱不断增值，使自己和家人能够持续过上自由自在的生活，才是真正的拥有财富。
-END-
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专题编辑：钟铮
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