第期｜/03/02
重疾险新旧切换，是这一保险细分市场十多年来最重大的事件，也将影响未来若干年的重疾险市场。
去年11月，保险行业修订发布了两项新规范，一是版行业重大疾病定义使用规范，二是版重疾经验发生率表。前者影响产品保障范围，后者影响定价。在修订前，这两项对应的旧规范已经分别使用了十三年和七年，有些内容已经不再适用，为了更加符合当前医疗技术发展、行业实践和消费者需求，同步进行了修订。
2月1日起，随着旧产品全面停售，保险公司过去几个月来紧锣密鼓研发的新重疾险终于登场。在业内看来，新旧重疾险的切换时点恰处“开门红”时期，且新产品推出将奠定今后数年的基础，因此各家保险公司的新品推出既积极又严谨。
依照新规，新产品的主要变化体现在保障范围进一步拓展和赔付条件更为合理。首批面世的各大险企拳头产品成色到底怎样？本文将为读者仔细甄别。
新篇章启奏大公司新品降价2%~6%年11月5日，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》正式发布，自年2月1日起签订的重大疾病保险合同均应符合新规范。
此次新定义之前，保险行业的重疾险产品均是参照年中国保险行业协会与中国医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称“旧规范”）设计制定的。彼时，健康险保费是亿元，至年修订重疾定义之际，健康保险费已经突破亿大关。目前，重疾险在健康险业务总保费中占比近60%。
与年前相比，历经十余年来快速发展的重疾险早已今非昔比。产品类型丰富、创新程度较高，是市场的对这一领域的普遍认知。年至年，重疾险产品超过余款，累计承保近2亿人次，累计赔付约万人次，赔付金额超过亿元。
新篇章的启奏，无疑将奠定今后数年的基础。据悉，本轮修订从年开始，历时3年，经过3轮论证，11医院、家公司参与，收集余条意见，从医学和风险方面都做了充分论证。而基于“新重疾定义”和“新重疾表”的新重疾险产品的推出也并不容易，3个月的过渡期间内，各大险企的新品迟迟未现。
《每日经济新闻》记者梳理新旧定义时注意到，修订内容差异主要体现在以下几大变化：
一是以恶性肿瘤为代表的重大疾病分级，典型如“恶性肿瘤”名称更改为“恶性肿瘤——重度”，分级后部分视为轻度，依据新定义，原位癌既不是重疾，也不属轻症；
二是新规扩展8种疾病保障范围，典型如放宽冠状动脉搭桥术赔付条件——取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施了切开心包”；
三是将原有25种重疾定义（6种必保+19种可保）完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，在赔付比例上，有轻度疾病赔付不超30%的限制。
在上市险企中，平安、太保2月份新定义重疾险浮出水面。作为平安人寿保障旗舰产品，平安福升级为平安福后，保障升级体现为：重疾病种由原来的种扩展至种；轻症赔付次数由原来最高3次提升至最高6次，增加了20种中症，赔付比例是50%保额。
不过，虽然新定义下轻症赔付比例有不超过30%的限制，但平安福仍延续了旧产品轻症赔付20%的设定；在增加20种中症的基础上，轻症病种的种类由原来的50种减少至40种。
在增加中症保障的同时，平安福保险责任也增加了中症涨保额的部分。若客户在70周岁的保单周年日前不幸罹患轻症或中症，最高可分别增加相当于基本保额60%或20%的额外身故和重疾保险金。如客户达成约定运动目标，最高可增加相当于基本保额10%的额外重疾和身故保险金，这延续了旧产品的规定。
测算保费结果显示：30岁男性选择“保额50万，保终身，20年交”方案下，上述新产品对应保费为元/年，较旧产品保费降低约5%；同样方案下，女性保费测算结果为元/年，较旧产品保费降低约4%。
另一家上市险企太保则推出了新定义的金典人生。与旧定义产品太保金福双禄作对比，保障的升级部分体现为：重疾病种由原来的种扩展至种；轻症病种由原来的55种扩展至60种，同时赔付次数由原来最高3次提升至最高5次，但赔付的比例仍维持原来的20%不变。
值得一提的是，与竞品相比，作为新产品的金典人生仍然存在中症保障缺失的问题，但突出之处是增加了6种前症，赔付比例是10%保额。
特定疾病增加保额是太保产品的一大特色：新定义金典人生是20种成人特定重疾额外赔%保额；旧产品金福双禄规定，老人特定疾病额外赔%保额（61岁后），特定疾病失能保险金额外赔%保额（年满18岁未满61岁）。此外，新定义产品延续特定疾病额外赔20%保额的特点，特定疾病种类由55种扩展至60种。
测算保费结果显示：30岁男性选择“保额50万，保终身，20年交”方案下，上述新产品对应保费为元/年，由于新产品金典人生缴费期间为19年，简单计算20年对应所交保费较旧产品保费降低约6%；同样方案下，女性保费测算结果为元/年，折算20年对应所交保费较旧产品保费降低约2%。
综上，《每日经济新闻》记者测评发现，平安、太保新产品对30岁年龄人群的费率较旧产品下降了2%~6%，同时病种、赔付次数等保障范围上有明显扩容。值得一提的是，产品的实际报价依不同年龄阶段、性别等因素有所差异。
四大新品PK各家新重疾险亮点、槽点浮出水面年末、年初，在新旧重疾险切换的过渡期内，各家险企纷纷打出了“择优理赔”的概念，人为营销效应让旧重疾险