为什么那么多人舍近求远特地去香港投保呢？
在年新规重疾理赔定义下两地又有什么不同呢？
年2月1日起，中国保险行业协会与中国医师协会正式发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》（下称“新规”）将正式实施，签订的重疾保险合同均应符合新规范，旧规范下的重疾险产品将全部下架。
对于消费者来说，《新规》意见稿下的内地重疾保险比《旧规》将给客户更细分重疾等级保障、扩展疾病范围。
1.新规主要改了什么？统一规定必保的重大疾病由25种增加到了28种，增加了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
建立重大疾病/轻症分级体系，明确3种必保轻症的定义和赔付上限（30%）：恶性肿瘤（轻度）、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
癌症定义跟从医学上的癌症确诊“金标准”——组织病理学检查（就是活检），不能只有细胞病理学检查结果（各种涂片）。
明确了严重影响生命安全/生活质量的疾病才是重疾，比如TNM分期为1期或以下的早期甲状腺癌、原位癌都不属于重症。
新规后，内地重疾险会比香港重疾险更具优势吗？香港各保险公司在重疾理赔定义上各自制定，保障范围也高达上百种，保监局放手保持良性竞争，让消费者选择来促进好公司更突出，现就香港的重疾险与《新规》意见稿的疾病定义进行比较。
众所周知，困扰现代家庭的三大健康杀手，头号是癌症/恶性肿瘤，其次是心脏病和脑中风，三者占据疾病身故人数约90%。肾衰竭、慢性肝病、脑炎、昏迷、双耳失聪、瘫痪、阿尔茨海默病（俗称老年痴呆）、肺动脉高血压、运动神经元病、再生障碍性贫血等也很常见。
“三大健康杀手”内地和香港重疾险对比原位癌：
香港重疾可以理赔原位癌，内地重疾则不赔原位癌。
癌症：
香港“癌症”定义不需要扩散到身体其他部位，明显较内地扩散转移到身体其他部位更为宽泛。
心脏病：
香港的疾病定义更为宽松。临床医生表示，内地疾病定义中，满足下列一项条件都是非常难做到的，因为很多病人可能已经很严重的心脏病了，但是LVEF都难低于50%；以及很多时候由于冠状动脉痉挛引起的cTn升高，但是内地不在保障范围内，香港疾病定义则没有要求。
中风：
内地的疾病定义时间要求比较严格，要确诊天后仍然保留一种障碍，而且这几项情况都非常严重。
内地的疾病定义需要做CT，MRI等检查证实，香港则没有要求必须通过这种方式查证。
香港的疾病定义中不在受保障范围的几项，基本都不是中风引起的。
2.癌症理赔比较重疾险种上，内地一般则在30种左右，而香港的产品可以覆盖53种严重疾病，3种非严重疾病，两种男性癌症，最全面的险种已经涵盖上百种大病。
此外，目前内地重疾类产品保障病种多为致命性疾病，且并不保障早期重疾（如原位癌，早期发现的话治愈率较高）。
换言之，内地保险保障条例生效时，往往可能意味着投保人生命已经受到重大威胁。
而香港重疾险除了保障更多的重疾病种外，也普遍覆盖轻疾和个别儿童疾病，而且对于早期出现的重疾症状也会做出赔偿。
理赔方面，香港保险公司实行的是严进宽出*策，投保时核保较为严格，要如实申报自己的身体状况，在理赔时只要符合保险责任的审核即可。香港保单是全球性医疗住院险种，无论在内地或是国际都可以得到理赔，而且无论客户身处内地或是香港和国外，都可以不用回香港，得到国际理赔支票。内地理赔地区只限中国，对境外产生的医疗通常都没有理赔，并且受保人今后移居国外，都必须亲身回内地办理理赔的领取保险金等事项。
3.抗通胀能力比较带分红的保单，有利于抵抗通胀
内地保额是不递增的，这就意味着如果我们给刚出生的宝宝买了50万人民币的保额，等到他70岁、80岁的时候，保障依然是50万。这种永恒不变的设计，能否抵抗通胀？
香港重疾险的保障额度通常是终期红利。
由于香港的国际金融地位和国家的特殊*策，相较于大陆金融市场而言较为开放，金融业可投资的国家和地区就较为广泛，收益率也较高，所以香港的保险公司盈利能力也较强，以致保险分红水平较高。内地保险公司的基金投资只限于内地的基金，有地区限制，投资回报视乎单一市场的升降，使得投资回报风险较高，进而影响到实际分红的收益。内地市场的分红由于受到监管限制，内地的人寿保险预期收益率最高在3%到5%之间，香港的人寿保险分红利率一般为5%到9%左右，近10年没有低过5%。香港的重疾险产品保额有分红，内地的保额则是维持不变。
比如，投保的时候是万，到20年后可能会变成万、万等，到了年龄再大一些，保额翻倍也是完全可能的。从历史上看，由于保险公司测算的时候使用的假设都比较保守，真实经营的情况往往更好，所以通常用户都能获得分红。
内地的重疾险产品，单个产品最高免体检保额通常是50-60万人民币。对于内地的用户来说，解决的方法就是多购买几家公司的产品，重疾险可以重复理赔，一家50万的话，将保额做到万还是不难的。
不过香港重疾险则没有这个限制，很多产品的最高免体检额度达到50万美金。一份保单轻轻松松拿到50万美金基础保额，而且再加上分红，几十年之后到万美金、万美金，适合保障额度要求高的朋友们，解决未来高通胀导致的医疗费生活费大涨的风险。
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金禧视点：
新规后的内地重疾险依然并不保障早期重疾，若保险保障条例生效时，往往可能意味着投保人生命已经受到重大威胁。
而香港重疾险除了保障更多的重疾病种外，也普遍覆盖轻疾和个别儿童疾病，而且对于早期出现的重疾症状也会做出赔偿。
从重疾险的开发层面，银保监会鼓励符合条件的保险公司推出粤港澳大湾区专属产品，降低产品费率，在定价和法定责任准备金评估方面放宽对于这类产品的监管要求，将有助于内地保险公司开发的专属重疾险产品向香港重疾险产品“趋同”，从而促进粤港澳保险业的进一步融合。
不过目前来看，香港对于重疾险的定义依然具有优势。
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