先祝大家新年快乐。
牛年牛气冲天，万事顺利。
今天来说一下新规下的重疾险。
伴随着重疾险新规的实施，2月1日起，重疾新产品陆续推出。
没有了择优理赔，新规重疾险是不是就不好了呢？
是不是就不需要再配置重疾险了呢？
当然不是。
解决重大疾病造成的家庭收入损失的问题，重疾险是最合适的金融工具。
无论任何时候，如果你还没有上车，都建议赶紧配上。
而且，新规下的产品在设计上以及保障内容上增加了不少亮点。
看过有些新规产品之后，真想吆喝一句：走过路过不要错过。
今天我们就来说一款很有特点的重疾险产品，富德生命的尊享健康重大疾病保险。
先介绍一下富德生命人寿。
富德生命人寿保险股份有限公司是一家全国性的专业寿险公司，成立于年3月4日，总部位于深圳。股东由深圳市富德金融投资控股有限公司、深圳市国民投资发展有限公司等企业构成。
注册资本.52亿、总资产超亿。
年年度保费突破亿元；年年度保费首次突破亿元；年8月年度规模保费突破千亿元。
目前共拥有35家分公司，0多个分支机构和服务网点。是国内资本实力较强的寿险公司之一。
看一下尊享健康这款产品的产品形态（见下图）
一，产品基础保障部分
这款产品是重疾分组多次赔付的产品。
种重大疾病共分为5组，每组重疾可以理赔一次，理赔过后该组其他疾病不可再次理赔。
每次重大疾病的间隔期是天。
虽然重疾中最高发的疾病“恶性肿瘤-重度”是跟“侵蚀性葡萄胎”一组。但是对于男性以及部分女性（不打算再次妊娠的女性）来说，相当于恶性肿瘤单独分组了。
中症的赔付比例是60%，算是市场上赔付比例较高的。
对于轻症，除了新规规定必须包含的三种轻症（轻度恶性肿瘤，较轻急性心肌梗死，轻度脑中风后遗症），其他高发轻症例如冠状动脉介入术，脑垂体瘤，慢性肾功能衰竭，早期肝硬化，心脏瓣膜介入术等也都包含在内。
除此之外，之前传言说新规产品可能不保的原位癌也是包含在轻症里的，依旧可以赔付30%。
二，其他亮点
（1）尊老爱幼的贴心设计
如果被保人是未成年人，18岁之前确诊重疾或者60岁之后确诊重疾，都可以理赔双倍的保额；
如果被保人是成年人，那么70岁之后确诊重疾，也可以理赔双倍的保额。
什么意思？
10岁的男孩子投保，50万保额，19年缴费，每年缴费元。
如果18岁之前或者60岁之后确诊重疾，赔付万，而不是50万。
30岁的女性投保，50万保额，19年缴费，每年缴费元。
如果70岁之后确诊重疾，赔付万，而不是50万。
这个破天荒的产品设计真的是太贴心了。
之前旧规下的重疾产品，50岁之前或者60岁之前确诊重疾额外赔付的产品还是有的。
这一点从重疾险的功能意义来说不难理解。
因为重疾险是解决由于重大疾病造成的家庭收入中断的问题，人在60岁之前，肩上的家庭责任还是很重的，上有老下有小，可能还有车贷房贷，万一在这期间确诊重疾而不能工作赚钱了，对于家庭的打击非常大。
因此有的产品会设计为50岁之前或者60岁之前额外多赔付，以便解决人生中肩上家庭责任最重的阶段罹患重疾造成的家庭收入损失的问题。例如旧规重疾产品中的信泰超级玛丽，达尔文；横琴的琴心保，优惠宝；国富人寿的嘉和保等等。
但是尊享健康没有按照常规出牌，设计为60岁或70岁之后确诊重疾可以双倍赔付保额。
我们知道，通常来讲，年龄越大抵抗力越差，身体各方面机能也会下降，罹患重疾的可能越大。
再看看银保监会在年11月发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（-））
上图显而易见，年龄越大发病几率越高。
尊享健康的这款重疾险的设计，增大了双倍赔付的几率。
而且，并不是只有首次重疾才能得到额外赔付，只要是60岁/70岁之后确诊，每次重疾都可以双倍赔付。这算是一个诚意满满的产品亮点了。
（2）恶性肿瘤多次赔付
恶性肿瘤是目前重疾赔付率最高的疾病了，而恶性肿瘤多次赔付已经不算是新鲜内容了，无论是之前的旧规产品还是新规产品，恶性肿瘤多次赔付还是比较常见的。
但是需要注意的是，不仅仅看是否有这项保障，更要看这项保障内容的赔付条款是否友好。
有的产品虽然有恶性肿瘤多次赔付，但是赔付条款苛刻，例如需要间隔5年才能赔付第二次，或者必须首次重疾是恶性肿瘤才能赔付第二次，又或者只是赔付新发恶性肿瘤，持续或者转移就不能赔付等等。
诸如此类的条款，都大大降低了恶性肿瘤的多次赔付机率。
然而尊享生命这款产品的恶性肿瘤多次赔付，条款定义非常友好。
间隔三年后，无论是恶性肿瘤的新发，还是上一次恶性肿瘤的复发，转移，扩散，或者持续，都都可以理赔。
恶性肿瘤-重度和侵蚀性葡萄胎同一组，即便首次重疾是侵蚀性葡萄胎，只要间隔了3年以后，不影响恶性肿瘤的第二，三次赔付。
（3）脑中风后遗症，急性心肌梗死多次赔付。
除了恶性肿瘤，脑中风后遗症以及急性心肌梗死均有多次赔付。
通常多次赔付要求首次确诊的是相同疾病，但是尊享健康的条款写明首次确诊的是同组疾病，也可以理赔二次。
以脑中风后遗症为例，条款中规定的多次理赔的要求如下图。
也就是说，无论首次重疾是脑中风后遗症或者脑中风后遗症同组其他疾病，均不影响脑中风后遗症的二次理赔。
需要注意的是，如果首次疾病是脑中风后遗症的话，三年后需要为新的脑中风后遗症非陈旧异常才能理赔；
急性心梗也是同样，如果首次疾病是急性心梗的话，二次赔付需要间隔三年后，并且需提供新的心肌酶异常结果或心电图的新近典型改变而非陈旧异常才能理赔。
（三）费率
产品这么有亮点，那么价格会不会很贵呢？
30岁男性，50万保额，19年缴费，年缴保费13
30岁女性，50万保额，19年缴费，年缴保费
0岁男宝宝，50万保额，19年缴费，年缴保费
0岁女宝宝，50万保额，19年缴费，年缴保费5
新规重疾，价格整体都有上调。
尊享健康的价格就算是对比旧规产品，也算是性价比极高的产品了。
（四）彩蛋
上面说到，尊享健康在60岁/70岁之后重疾可以双倍赔付，所以到了60岁/70岁，现金价格会比较高。
如果被保人当时身体非常好，有信心觉得不需要这份保障了，可以退保，拿回现价作为养老补充。
当然，也可以退回一半现价，留一半现价。这样，能够拿回部分钱作为养老补充的同时，还可以拥有一份保障。
当然，也可以不退保，毕竟，年龄大了之后拥有双倍保额，会更有安全感。
但是，无论怎样，这款产品的设计给了我们更多操作选择的空间。
最后，必须叮嘱一句，任何重疾产品，都是要根据身体情况购买的。
如果您对重疾险或者这款产品感兴趣，欢迎联络我。
樊娜Fiona