重疾险肯定是所有险种里最让人头疼的。
因为它的产品责任条款是所有险种里最多的。
所以无论是投保人，还是刚加入的新人保险经纪人，都有不少问我，如何判断一款重疾险产品的好坏。
所以正好写下这篇文章，对重疾险里各项参数的概念和重要性，一次性做个解释。
以后再被问到，就直接转这篇文章。
1.保额，重要程度：☆☆☆☆☆
保额是得了重疾后，会赔的钱。
而买保险说到底，买的就是保额。
重疾险的保额多少合适？起码要能覆盖重疾带来的损失，
包括治疗费、康复费、误工费等等。
一般来说，专业的保险咨询顾问会建议保额配置到3-5年的家庭开支，这种动态计算是考虑到了大病治疗+康复的时间周期普遍要3~5年。
而从保额绝对值上，有个说法叫：“30万起步，50万凑合，万小康”
也是不无道理。
最近几年很多产品，都会在特定年龄，多赔一部分保额，
比如，60岁或者保单前15年多赔50%，这类责任是很好的。
意味着买50万保额，在60岁前都有着75万的保障。
在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，非常实用，
2.保障期限，重要程度：☆☆☆☆☆
保障期限通常建议保终身，从数据上，年龄越大重疾发生率越高，而且从曲线上是加速上升。
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只有对于家庭预算确实有限，或者投资能力很强的家庭，可以考虑选择保定期，保到70岁。
3.保费，重要程度：☆☆☆☆☆
同等责任，缴费年限相同的情况下，当然保费越便宜越好。
同等责任，缴费年限不同的情况下，要比较衡量总保费的差距，且衡量总保费的差额，更严谨的计算，还要用上现值的计算，这里就不展开了。
保费为什么重要，不光是因为便宜划算，最重要的是因为，在预算有限的情况下，单位保费越便宜就意味着更容易买到足够的保额。
如果因为产品的保费太贵，最后只能买到20万的保额，等到真摊上了事，是根本解决不了问题的。
所以，保额是不能妥协的，而不能妥协的前提是，产品的性价比要高，即单位保费比较便宜。
保费的缴费期限是可以选的，可以选择一次性交清、或5年、10年、20年、30年。
一般情况下，为了减少缴费压力，一般都是推荐都是20~30年，适合绝大部分人的实际情况。
4.轻症/中症
所谓轻症/中症，并不像字面意义那样，理解为小病就错了。
这些病症大部分都是重疾的前兆，本身也是很严重的病，只不过是相比重疾轻一些罢了。
所以，轻症/中症责任建议一定要加上。
银保监会定义的28种成人高发重疾，其中26种都有轻症/中症来对应。
一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是远高于正常人。
再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。
从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。
正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。
一般好的产品，下面这些高发的轻症都会有：
目前中保协会制定了恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死3种轻症必须赔，但是像*原位癌*、慢性肾功能衰竭等都是高发疾病，最好有。
介绍完前4点必要的，接下来介绍的是几个可选项，预算充足就保上：
5.癌症二次赔/重疾二次赔
很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。
比如癌症的复发和转移，比如在漫长的岁月中，癌症、心脑血管疾病、阿尔兹海默症，都是有一定概率会中招的。
而大家都知道买重疾险是需要健康告知通过核保的，一旦真的得了某种重疾，哪怕后来康复了，再买保险也是困难重重，几乎不可能通过核保。
而二次赔就是一次性到位，避免这种情况出现。
目前多次赔付主要有两类：一类是癌症多次赔。得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。考虑到癌症作为最高发的一类重疾，有癌症多次赔就会很实用。另一类是重疾多次赔，
得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。比如张三先得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能再赔。当然了，虽然人的一生确实有多次得重疾的概率，但是每次重疾都是重病，每次都生存下来实为大幸，二次三次概率并不太高，所以一般买到两次三次也差不多了。有些把重疾设计成赔付6次的产品，实际上是毫无意义的，营销意义大于实际需求。在价格贵的不多的情况下（保费增加20%以内），有二次赔肯定是要好很多的。6.身故责任
身故责任就是如果没得病就挂了，会赔得一笔钱。
身故责任分为三种：身故赔现金价值、身故赔保费、身故赔保额。
一般来说身故赔现金价值就够了。（不带身故责任，默认就是赔现金价值）
身故赔保额的重疾险相当于加了半份寿险。人当然固有一死，带身故责任保终身的话，一定能用上。但同样的，保费至少要高出30%以上，甚至可能高出50%。这个负担就会很重。如果确实需要身故责任的保障，可以交给定期寿险去解决。身故责任保到60岁，万也就0块/年*30年，不光比重疾险的身故责任便宜，而且保额还能买的更高。重疾险加身故责任更多是一种心态，就是让我们觉得无论得不得病，这个钱都没有白花掉，如果没用到，就当做存钱了，反正迟早会赔。因此加身故责任的重疾险，我们一般叫储蓄型，不加身故责任的我们叫消费型。我建议大家选择消费型，更实用且不用占据过多现金流。但如果观念里无法接受消费型，且预算很充足，那自然也可以选带身故责任的。7.投保人豁免先解释下什么叫豁免。豁免的意思就是，一旦得了重疾险里的疾病，那么后续每年的保费都不用再交。这里稍作解释，如果是重疾单次赔的产品，那么本来得了重疾以后，赔付完合同也就结束了，自然不用再交。这里指的是，对于重疾单次赔的产品，得了轻中症以后，后续保费也不用交。以及重疾多次赔的产品，则是无论得了重疾还是轻中症，后续都不用再交。豁免又分投保人豁免和被保人豁免。被保人豁免，好的重疾险产品都是自带的。投保人豁免，一般是投保人自己选择要不要附加。有些家庭，如果投保人得了病失去了工作收入，会对家庭开支造成很大影响。这种情况下，投保人豁免是最好要加，否则可加可不加。8.等待期等待期内如果得了病是不赔的，保险公司用这个该条款来过滤带病投保的情况。一般来说基本都是90天或天。90天当然比天好。但总的来说，等待期不太重要，在半年内出险的概率毕竟很低。9.犹豫期犹豫期内退保可以0损失，保费全额退回。所以理论上这时间越长越好。但实际上没那么重要，投保决策大多都是想清楚了再投的，而且犹豫期也通常都是15天。写在最后好了，参数的配置到这里，就基本讲完了。这可以作为筛选重疾险产品的通用标准。我平常也是用一套标准，在几十款产品里，结合健康状况的核保结果，来做最优产品推荐的。如果还有任何疑问，加我