年1月，内地保险业演出了一场值得在发展史里记上一笔的大戏——重疾险集体停售换代。投保要看代理人或经纪人有没有时间，核保要排队等上至少一星期，提供预核保的公司全部取消该服务，因为流量太大投保系统频频崩溃IT维修彻夜不眠……
为什么呢？正是由于疾病定义新规。《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》去年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》。新规要求内地保险公司必须于今年的2月1日起销售符合新定义的重疾险。新规主要改了什么？你可能在朋友圈看过类似这样的宣传。图源：朋友圈疯转的一张对比图
实际上这份文件更新了什么呢？
统一规定必保的重大疾病由25种增加到了28种，增加了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
建立重大疾病/轻症分级体系，明确3种必保轻症的定义和赔付上限（30%）：恶性肿瘤（轻度）、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
癌症定义跟从医学上的癌症确诊“金标准”——组织病理学检查（就是活检），不能只有细胞病理学检查结果（各种涂片）。
明确了严重影响生命安全/生活质量的疾病才是重疾，比如TNM分期为1期或以下的早期甲状腺癌、原位癌都不属于重症。
既然内地对疾病定义进行了重新修订，内地重疾会比港澳重疾更具优势吗？疾病定义比较原位癌
01
注释：港澳重疾可以理赔原位癌，内地重疾则不赔原位癌。癌症
02
注释：
港澳“癌症”定义不需要扩散到身体其他部位，明显较内地扩散转移到身体其他部位更为宽泛。
心脏病发作
03
注释：
港澳的疾病定义更为宽松。临床医生表示，内地疾病定义中，满足下列一项条件都是非常难做到的，因为很多病人可能已经很严重的心脏病了，但是LVEF都难低于50%；以及很多时候由于冠状动脉痉挛引起的cTn升高，但是内地不在保障范围内，香港疾病定义则没有要求。中风
04
注释：1.内地的疾病定义时间要求比较严格，要确诊天后仍然保留一种障碍，而且这几项情况都非常严重。2.内地的疾病定义需要做CT，MRI等检查证实，港澳则没有要求必须通过这种方式查证。3.港澳定义中的不在受保障范围的几项，基本都不是中风引起的。癌症理赔比较现在的时代，尚在“谈癌色变”时代：年最新肿瘤登记年报显示，年中国癌症发病人数近万，发病率为.8/10万；死亡人数逾万，死亡率为.1/10万。不过，好消息是，随着大家越来越重视体检，以及一些新型抗癌药物和更有效的治疗手段的出现，癌症诊疗新技术和多学科诊疗模式得到推广应用，明显提高了癌症患者的生存率和生存质量。现在再也不是得了癌必死无疑的年月了。目前内地很多优秀产品的癌症赔付的间隔期为3年，正好卡在癌症复发率较高的时间段，可以让患者在复发期依旧有钱可治疗。间隔期简单来说就是两次赔付之间的时间间隔。内地优秀的重疾险间隔期设置一般是3年。根据数据显示，3年内癌症发生复发、转移的概率是80%，3~5年癌症发生复发、转移的概率是10%。所以3年的间隔期是比较合理的。相对于内地产品，港澳重疾险多次赔付功能更强大，例如下面这款重疾险：
癌症间隔期已经短到1年，这就意味着，每年都能拿到保险公司对于癌症的理赔金，是持续癌症治疗的巨大力量和保障！
持续治疗癌症的现金津贴，每个月都能理赔，意味着即使有家人陪伴治疗，无法工作，每个月也不用为生活费发愁！
图源：自制抗通胀能力比较1
带分红的保单，有利于抵抗通胀
内地保额是不递增的，这就意味着如果我们给刚出生的宝宝买了50万人民币的保额，等到他70岁、80岁的时候，保障依然是50万。这种永远不变的设计，能否抵抗通胀？
通胀就在生活的“涨价”中（图源：网络）
而对比港澳重疾险，港澳重疾险的保障额度通常都带分红，这里分红是指当保险公司投资经营产生了利润，用户可以参与分配，是一种非保证的分红。相当于把用户和保险公司的经营利益绑定，保险公司经营得好，赚了钱，用户就能获得分红。
图源：某资深保险人自制对比图
比如，投保的时候是万，到20年后可能会变成万、万等，到了年龄再大一些，保额翻倍也是完全可能的。从历史上看，由于保险公司测算的时候使用的假设都比较保守，真实经营的情况往往更好，所以通常用户都能获得分红。
2
免体检额度高，让未来无忧
国内的重疾险产品，单个产品最高免体检保额通常是50-60万人民币。对于国内的用户来说，解决的方法就是多购买几家公司的产品，重疾险可以重复理赔，一家50万的话，将保额做到万还是不难的。
不过港澳重疾险则没有这个限制，很多产品的最高免体检额度到达50万美金。一份保单轻轻松松拿到50万美金基础保额，而且再加上分红，几十年之后到万美金、万美金，适合保障额度要求高的朋友们，解决未来高通胀导致的医疗费生活费大涨的风险。
去年疫情影响之下
大家都意识到保险的重要性
而重疾险是一项必需的保险
千万不要让自己赚的钱最后因治病花光
内地和港澳保险都不断创新
大家可以对比新旧重疾险的改变
结合港澳重疾险的保障内容
结合自己的需求做好攻略
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